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汽车金融信贷个人贷款的顾虑:手续流程与利息

http://www.sina.com.cn  2009年07月28日 14:20  新浪汽车
汽车金融信贷个人贷款的顾虑:手续流程与利息

左起:每日经济新闻汽车事业部主任高巍、一汽大众销售有限责任公司衍生产品推广部高级经理司徒源、中国市场学会汽车营销专家委员会副秘书长 田毅、资深汽车营销专家张志勇

    主持人:刚才我们一直探讨了消费习惯的问题,还有贷款手续的问题。我们一直都在探讨贷款购车的消费者为什么会这么少。其实我们听过一个调查,这也是由新浪汽车和新华信一起合作针对汽车信贷的调查。这里面有一个选项是这样的,“不会选择汽车信贷购车”,其中38.4%是因为贷款利息较高而不选择。“不接受贷款消费观念”的是19.5%,“认为贷款风险较高或者是自己的购车资金比较充足”占得也比较多,达到了10%左右。刚才我们一直都在担心,诸如申请手续繁琐和申请条件苛刻反而排得比较靠后。汽车金融目前对于消费者来说难以接受,主要原因是因为贷款的利息,那么几位专家能否来谈谈。   

    张志勇:我感觉不是利率的问题。大家现在说起汽车金融不发达,第一个会归罪于中国人只是存钱,不贷款,但是我感觉这有一个误区。其实中国的传统文化很兼容,包括中国几千年的历史发展中,我们过去以汉族为主和其他民族的融合非常之多。而且我们是非常开放的,西方的文化和其他民族的文化反而能够拿来为我们中华民族所用,能够很好的融合在一起,而我们有一个中国特色或者是民族特色。贷款方式,并不是我们不愿意花钱,而是我们的经济发展水平没有到这样一个地步,本来我们是一种小农经济,或者是我们经济发展水平不够高,我们就根本不会想到去借钱,或者是用未来的钱买车。

    另外刚才我们讲到了征信体系,其实征信体系不但是一个银行的问题,还包括了户籍制度。全国13亿人口分布在那么多的省份,那么多的地区,每个地区是不透明的,各地的情况央行根本不可能掌握,地方的割据,各个公司收入的不透明,这都需要一个系统的工程来改变。

    关于利率的问题,我感觉是这样的。如果从汽车金融发展的历史来看,是需要你贷款来推动生产的,一个企业我需要扩大销售,那么我来推动这个事情,我给你很多的优惠,让你来贷款买车。但是汽车金融发展到现在,还有另外一层的含义,不是说我拿未来的购买力来进行现实的消费,这是一层意思。第二层很重要的意思,目前所有的消费者既是消费者,也是投资者,有一个机会成本的问题。同样的钱我可以做投资,也可以做消费,我即使有钱也不可能见得用我现有的钱来买车。比如说我投资股票,或者是我开办公司或者是其他的投资机会,我会比较一下,如果我拿现在的钱来买车贷款的话,这时候的利率和我用自己的钱投资,投资股票哪方面的收益更高,两方面比较取其高的。如果说今年股市上涨会很好,可能我贷款买车的欲望就会很高,我贷款买车,然后我把车放在股市上,它的收益率要大于贷款的利率,这也是和投资收益配置很相关。   

    田毅:对这个问题我有点想法。之所以中国人贷款购车比例比较少,顾虑比较多,这个问题可能集中反映在我们两个体系建设不健全。即基本的所谓社会保障体系和个人信用体系。中国属于发展中国家,还是刚从温饱线上走过来的,预期未来的这种消费信心是很差的,不是中国人的消费习惯是先存钱再购买的,而是他的后顾之忧很多,这是导致很多人不愿意去贷款买车的一个最大的主要杠杆。如果是跨越了这个杠杆之后,还有一个门槛是很多人因为信用体系没有建立起来,贷款手续繁琐,所以贷款比例比较低。至于说到贷款利息的问题,贷款消费买东西其实是不会有太多贬值的,因当今中国经济中通胀的压力一直都存在,整个经济在奔跑,所以你现在贷款买车明年到这个时候,你的这部分钱可能不值原来那么多钱了,虽然说车价也在下降,但是货币中挤出来的水分比车价下降还要快。

    所以我觉得现在是引导的问题,比如说一汽大众搞这么一个金融引擎的机构,还是在于提供给消费者一种方便性,让大家更理性的消费这些东西。比如说,使消费者的信用体系更简单一些,或者是联系更多的保险公司、大众金融及一汽财务公司等等渠道比较多。这样的情况下,再加上它非常发达的4S店销售体系来推广,这才是启动中国消费者通过金融渠道来买车的非常重要的一步。

    以前从没有进行过贷款消费的人,或者他的财富实力没有过温饱线的人,你怎么做工作他都不会贷款买车,他刚脱离了温饱,在以后的生活没有充分保障的情况下,目前你做多少工作都没有用。所以汽车金融公司最大的卖点是那些已经脱离温饱,走到小康阶段,他们在消费习惯和信用水平上已经积累了一定基础的人。这部分人由于也是从底层发展起来的,从贫穷到一定的发展阶段的,他们的基本信用其实还是没有,现在他们是能够认识到贷款购车对他本身的这种价值的,而且他能理解这是划得来的,这部分人就要解决程序的问题,简单、方便,最快的手续达到这部分人手中,这是一个汽车金融瓶颈的问题。这和西方不一样,西方的社会保障体系非常好,20世纪初他们已经脱离了这种所谓人类生存贫困的窘境,他们在这个方面进入的比较到位,他们的贷款意识是几代人形成的,而中国这种形成应该说是刚刚启动,刚刚启动是需要引导,需要很多机构来拉动他们。我们现在的经济发展这么快,大家对人民币本身放在家里是没有安全感的,如果他有钱也是没有安全感的。所以我觉得现在要把重点放在抓这部分人上,这部分人出来了,销量一下子就有了。   

    张志勇:说到利息,它其实是一种购车的成本和购车的价格。利息我感觉有这样一个因素,中国的车价比较高,汽车金融不发达,需求不旺盛。按照供求这一经济学的意见来讲,供求需求少,价格放缓,放款非常谨慎,这个时候利息就比较高。去年经济形势不是非常好,大家纷纷采取了很多的促销手段,包括我们汽车金融的促销手段,手段多了慢慢带动它的价格下来,而且需求多了也会有更多的利率,这里面会形成一个良性循环。所以我个人感觉,这里面和汽车车价本身比较高有关。



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(编辑:赵焕)
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