田毅：有一些汽车金融产品就是零利率贷款购车，但是这个零利率就必须要在买车时按照公司的指导价买，可能市场上的价格比这个指导价要便宜，但是你现在按照指导价来买，我就给你零利率。这时候的心理落差就是一次性的，而且以后还的都是本金，没有利率的概念。所以两三年之内还的就是自己的借款，没有还其他的利率，这种概念就可以把这部分消费者的问题从心理上解决。

    因为我接触过大众金融，包括一汽大众金融也是这样，好像也有零利率的产品。

    司徒源：对，我们曾经有过一段时间推行过零利率。汽车金融产品来讲，我个人的经验是对车价，我们在国内可以发现，今天假设用10万买了一台车，一般都有7成的贷款，大概7万元，然后用7万来算利息。像刚才田老师讲到的零利率这部分的操作，其实是换一个角度来看的。

    张志勇：我感觉零利率大家在谈的背后有一个问题，其实金融行业是否越高越好呢？不管是利息的高低还是怎样，我们到底应该有多大比例的消费者来贷款买车，这个比例到底应该是多少？美国是80%以上，欧洲是70%，日本是50%，而我们是10%，到底是哪一个比例更好，是百分之百就更好吗？这也是不对的。所以我们没有必要追随所有的人都来贷款买车，这里有一个比较合理的分析。

    司徒源：刚才张老师提到的不同国家不同比例，还有提到金融风暴。金融风暴并不是发生在汽车贷款本业，而是汽车贷款衍生出的连动债，如果这边出问题，一直往上，就像骨牌一样了。所以，我们和国外有很大的差异，这个差异在中国大陆已经在慢慢改善了。举个例子，在国外投资理财的机会比较多，还有像刚才田老师提到的国外没有后顾之忧，不管是医疗还有各方面的福利都很好，挣来的钱就可以买东西，像买空调都可以分期付款，电脑也是可以分期付款，他们领了薪水就可以分期付款，到年终的时候发奖金了就可以存款。所以这是第一，他们有这种背景。

    第二，在国外所谓的投资理财渠道很多。如果有剩余的钱可以买外汇，可以买房地产，可以买人身保险，保险也有定存的效果。他们有很多的投资渠道。在5年前，我来的时候就觉得大陆的投资渠道很少。这里面有很多问题，有一个概念希望网友能够理解，今天我们买汽车是用贷款并不是说我没有钱，而是因为我今天买车的预算是10万元，那么收入有10万元的客户群是我们有针对性的在开发的，但其实还有很大的一个客户群，就是收入有10万亿元以下的，而这个客户群是需要贷款才可以购买一汽大众比较好的车子。但是你要买这些车子的时候收入在10万以下的客户群其实要比收入10万以上的客户群也多。

    第二，我买车使用贷款，不代表我没有钱。我可能有5栋房子，10栋房子，我买车的时候只要把房子卖掉，我就可以买好车，但是这是我的投资，我绝对不会因为为了买车子而把自己投资的房子卖掉。所以，我们对收入只有5-8万这一客户群，他们要考虑安全，要考虑家人的需求，比如刚生小孩，还有车子的稳定性，车子要好一点，当然还有一点很重要，就是在国内买车的时候要考虑的身份、面子，所以这一方面考量之后，这一客户群可能会认为今天有了5-8万，我是否要贷点款来买得起适合我心目中各方面考量的一部车。至于，贷款贷个5-8万，其实汽车贷款是7-10个百分点，如果您的贷款是10万元，贷三年，其实每天的利息不到10元。我们现在看7-10个百分点很高，但是回头来看，把它的利息除以三年每一天，本金的部分当然你要还，但是利息的部分其实不到10元。从这个角度来看，我们认为这是汽车金融这一块，在现代中国大陆年轻人收入稳定之后，加上投资渠道增多，以及我们的福利制度政府慢慢解决以后，征信平台和信用环境都建立起来以后，10万元预算以下的客户群都会来思考是否要通过汽车金融来购买车。

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