2005年1月8日，北京市商业银行正式更名为北京银行，增资扩股也已步入实质运作阶段。对于这样一家在北京车贷市场占有重要地位的银行，人们很关心，引入外资后的北京银行，在车贷业务上会发生怎样的变化。

　　北京银行车贷业务现状

　　几年来，北京银行的车贷业务，一直占据着北京车贷市场20%左右的份额。贷款规模更在北京车贷市场上名列前茅。与之合作的经销商达几十家，基本覆盖了北京各大汽车交易市场。

　　1月19日上午，记者来到北京亚运村汽车交易市场进行暗访。

　　记者以贷款购买两厢飞度的名义，咨询了三家车商。虽然得到的报价从8.6万元到9.2万元不等，但是车商们在贷款购车问题上的态度却惊人的一致：现在要做分期付款买车，必须首付40%以上，余款在3年内还清。

　　“40%太高了，少一点行不行。以前好像没有这么高吧？”

　　“没办法，现在少于40%，银行根本不贷给你。不过如果你是公务员的话，应该可以做到30%。”一个车商说。

　　“那你们能帮我申请哪家银行的贷款呢？”

　　“工行、农行、商行的都可以做，但是商行批得比较快。”三家车商的答案再次相同。

　　显然，多家银行在受理车贷业务时比以往更加谨慎，而北京银行在车贷领域内的影响力也是相当大的。

　　外资参股未谈及车贷细节

　　针对外资入股后，北京银行是否会对其车贷政策或是具体操作流程进行变动，记者来到北京银行总部想问个究竟。该银行宣传部门的一位女士表示，北京银行究竟最后与哪家外资银行合作，还没定下来，合资事宜仍在谈判阶段。“我们主要想引进外资银行的管理系统，这跟个人汽车贷款完全没有关系。”她肯定地说。

　　随后，记者致电北京银行原个人金融服务部项目经理程军。他告诉记者，虽然他现在被临时抽调负责另外的项目，但是据他所知，北京银行当初在与外资谈增资入股相关事宜的时候，并未涉及车贷条款等具体的细节问题。“外资公司要求我们准备的资料也都是有关北京银行这几年的经营情况。车贷就是有变化，估计也是很久以后的事了。”

　　程军还透露，北京银行最近正准备把汽车贷款的合同做得更加规范，在某些细节上将更加严格。“我们今后准备集中出单，把车贷业务只留几个支行做，但这与外资参股无关。”

　　某业内人士告诉记者，其实北京银行自去年年底开始，车贷就基本没怎么做。但由于整个车贷市场大环境趋冷，北京银行在北京市车贷业务的市场份额，基本没有发生变化。以前的市场份额在百分之二十几，现在基本上还是百分之二十几。

　　最终可能走向汽车金融公司

　　据悉，1月15日召开的某会议上，北京银行副行长赵瑞安作报告时曾以“可加强银行在车贷方面的业务”为例，对引进外资入股后，可能带给北京银行的好处进行了分析。

　　不知这是否是个巧合。

　　中国人民银行研究局纪敏博士认为，不论最后究竟哪家外资银行成功入股北京银行，如果双方能走中外银行合作之路，加强银行车贷业务的管理，都将有利于整个车贷市场的规范与管理。通过与外资银行的合作，北京银行不仅可实现增资，还达到了提高资本充足率的目的，更可以学习到外资银行先进的管理经验。

　　“现在银行负责住房贷款、汽车消费信贷等各项个人贷款业务的都是同一群人，他们往往房贷、车贷都要负责，这其实不利于对风险的控制与管理。”纪敏这样对记者说。虽然房贷、车贷在风险控制上各有特点，但总体上讲，车贷的风险更大、更不可控。如果引入外资后，北京银行能把车贷业务相对独立出来，并设相对固定的人负责管理车贷业务，相信将对其业务水平、风险控制能力有较大提高。

　　“2003年，美国花旗银行入股上海浦东发展银行后，双方曾合作推出信用卡，并设立了专门管理信用卡业务的部门。我认为，这个部门在将来很有可能独立成为一家信用卡公司。”纪敏说：“如果此次北京银行在引入外资时确有加强其车贷业务管理的用意，那么它们很有可能借鉴花旗与浦发银行在信用卡方面的经验，在将来成立独立的汽车金融公司。”

　　车贷发展的新契机

　　据悉，今年8月，中国人民银行的资信查询系统将在包括北京、上海、广州、深圳在内的十几个城市建成，并投入使用。通过该系统，可以轻松查询到车贷申请人之前是否贷款买过房、信用卡是否有透支的情况、每月汇入贷款人工资卡里多少钱等。既对贷款申请人的信用状况了如指掌，又可对其是否具有还款能力进行客观地判断。

　　“这个系统今后将对各国内银行免费开放，北京银行可以将该系统用于车贷业务。虽然目前各外国汽车金融公司也非常想拥有该系统的使用权，但最起码会以按次收费的方式对其开放。”纪敏最后说。

　　照此看来，银行显然可以比汽车金融公司省下一笔不小的开支，其车贷产品也会更具竞争力。

　　张肃菲