诱人的馅饼“本来以为在汽车金融公司贷款买车可以有一些优惠，可是仔细算下来，与银行的汽车贷款相差不多。”刚刚从大众汽车金融公司咨询贷款业务出来的莫先生有些遗憾地对记者表示。早就心仪一辆高尔夫的莫先生在十一期间从朋友那里听说，国内刚刚出现了一种新型的汽车贷款形式———汽车金融公司。那位在美国生活过的朋友还向他大赞了一番汽车金融公司的好处，什么零首付、低利率、手续简便等等。可满怀希望的莫先生真正踏入汽车金融公司后，才发现国内的汽车金融公司是一张变味儿的馅饼，这馅饼该怎么吃？

　　与传统的银行汽车贷款业务相比，汽车金融公司的汽车贷款应该有许多优势。汽车金融公司作为附属于汽车制造企业的专业化服务公司，可以通过汽车制造商和经销商的市场营销网络，与客户进行接触和沟通，提供量体裁衣式的专业化服务。

　　在美国，汽车金融业务多种多样，包括分期付款零售方式、融资租赁方式、信托租赁方式、汽车分期付款合同的转让与再租赁等，并有厂家贴息、客户享受零利率等多项优惠措施。特别是9·１1事件后，美国汽车市场急剧降温，汽车厂家为了促进销售，甚至提供了“零首付、零利率”信贷。

　　想说爱你不容易刚刚开业的大众汽车金融公司和通用汽车金融公司似乎并没有开张大吉的喜悦。依托在国外汽车金融业务方面丰富的经验，如果他们能够尽情地施展拳脚，自然如鱼得水，攻城拔寨。

　　但是银监会出台的《汽车金融公司管理办法》及其《细则》，无疑给汽车金融公司套上了重重枷锁。汽车金融公司更像是一只被锁链拴住的老虎，在中国这块“钱”景无限的肥肉周围，隐忍并徘徊着。

　　这条拴住老虎的锁链就是银监会的几个规定，即利率不能为零、不能设立分支机构、融资渠道有限等。《汽车金融公司管理办法》规定，商用车贷款首付比例不低于30%，自用车贷款首付比例不低于20%，贷款期限不超过5年。其次是与银行车贷利率浮动空间相同，即“在人民银行公布的法定利率基础上，最高下调10%，上浮30%”。

　　此外，还不能开展租赁、保险等其他业务，对汽车金融公司的融资渠道也作了非常苛刻的规定。

　　在这些条条框框的限制下，汽车金融公司虽然挂着国际汽车巨擘的名头，实际上已经面目全非了，相对于传统的银行汽车贷款也没有什么优势可言。对于希冀于借助汽车金融公司实现购车梦想的普通消费者，刚刚诞生的汽车金融公司俨然是一张变味儿的馅饼。

　　馅饼虽然走了味儿，毕竟还是诱人的，毕竟多了消费者一个融资渠道，而且是专业、便捷、高效的融资通道。

　　莫先生也承认，汽车金融公司的放贷条件更灵活、更科学。目前从银行得到汽车贷款越来越困难，除了繁琐的手续和等待外，还要交诸如担保费、家访费、手续费、续保抵押金、抵押登记费等费用。有些银行甚至停止了对个人的汽车信贷业务。

　　特别是占贷款总额1%-3%的手续费最让消费者无法理解(按贷款10万元计算，申请人约支付1000元至3000元不等的手续费)。莫先生表示，既然银行每年已经从贷款利率中获得了5%左右的收益，为什么还要让消费者付这笔数额不菲的手续费？汽车金融公司在这方面做的则更人性化，除了收取利息以外不再收取任何贷款手续费用。

　　汽车金融公司还贷形式也更加灵活。例如，大众汽车金融推出的百龙信贷，除了首付30%以外，还有20%的贷款可以作为“尾付”在贷款到期时一并还清，这样就等于减轻了贷款人的月供压力；这20%的尾付在贷款到期时，还有三种不同处理方式：可以一次性还清；可以再申请二次分期，最长分12个月付清；还可以停止还款，把贷款车辆作价卖给大众汽车金融公司。仅仅是“尾付”这一项，就可以为贷款申请人减轻15%的月供压力。

　　不过汽车金融公司比商业银行高1个百分点的贷款利率又让消费者多付出几千元，按贷款10万元计算，申请人每年要多支付1000元的贷款利息。这又让像莫先生这样精打细算的消费者不甚满意。

　　变味儿的馅饼还要继续做对于被迫变味儿的说法，大众汽车金融公司则表示了相当的理解：“其实汽车金融公司在国外也是不同的，各个国家的政府都要制定不同的政策进行各种限制，用来保护本国的金融产业。”

　　温小姐承认大众汽车金融目前的产品还比较单一，“但随着业务的发展，还会有更多的符合不同消费者需要的信贷产品陆续推出。业务范围也将从目前的针对个人的放贷扩展到对大众经销商的放贷”。

　　国外的经验也表明，汽车金融服务是一种趋势。目前国外以信贷方式购车的比例占到70%—80%，而国内通过银行信贷购车的消费仅占到20%。

　　2003年大众公司金融服务业务营业利润为12.61亿欧元，戴姆勒克莱斯勒为12.4亿欧元，宝马公司2003年金融服务领域的营业收入也几乎占到六分之一。显而易见，中国的汽车信贷市场是十分广阔的。

　　厨师最清楚自己制作的菜肴。面对众多的政策限制，国际汽车金融公司自然知道，现在进入中国只能是一个挂着汽车金融公司名头的怪胎，不可能有什么盈利。

　　所以，丰田、标致雪铁龙、戴-克等几家放言跟进的汽车巨头也放缓了在中国成立汽车金融公司的步伐。但放缓并非停滞，进入中国汽车金融服务领域的步伐是坚定而不容怀疑的。在这一点上，以“一招鲜，吃遍天”闻名的德国大众无疑是一个典范。

　　随着中国入世各项政策的逐步放开，汽车金融公司将逐步还原它的本来面目。馅饼的味道终将归正。

　　原作者： 本报记者范胜利