这是南四环大红门桥向西的一个普通居民小区，入口处是保安岗亭，几位老人在路边的绿化带旁慢慢地散步，向阳面的阳台上可以看到一些晾晒的衣物。上周五，记者跟随今日新概念公司汽车租赁公司信贷部的家访员，全过程经历了一次家访。

　　“评估从还没有进入小区的时候就开始了。”一路上，这位张姓家访员对记者说。包括外部居住环境、内部摆设、家庭氛围、家庭关系，都是家访员考察的对象。“举个例子说，如果夫妻关系不和睦，万一离婚就会涉及到财产分割，这样的贷款就有可能出问题，所以家庭关系也是考察对象之一。经验丰富的家访员在和客户聊天的时候就能了解到这些情况。”

　　“家访”作为目前控制汽车信贷风险的重要手段之一，几乎被所有汽车信贷公司所采用，也包括新进入市场的外资汽车金融公司。

　　2001年：小心驶得万年船——

　　摸索中的汽车信贷

　　“那时候从银行到担保公司，都是刚刚开始做汽车信贷，还是在摸索中。”今日新概念风险控制部的高岩经理告诉记者。

　　在2001年，今日新概念公司作为贷款担保方和建设银行丰台支行、上海大众页川开始了合作。“当时只有几家银行能做汽车贷款，竞争对手很少，对贷款申请人的严格审查降低了贷款风险。那时申请贷款只要材料齐全、家访结果符合要求就可以。从市场大环境来说汽车信贷就是低风险，而回报也很让人满意。”

　　初期汽车信贷这种低风险而回报丰厚的优点，也埋下了以后混乱的种子……

　　2002-2003年：汽车市场井喷

　　埋下巨大的逃贷隐患

　　随着汽车销量“井喷”式的增长，各家银行都看中了汽车信贷这个利润巨大而又低风险的市场，纷纷加大了车贷力度，同时也出现了很多不具备实力的小型分期贷款公司，由此埋下了巨大的逃贷隐患。

　　“小公司一般不具备雄厚资金和资产实力，可是放贷额度却很高。小公司放贷大额度，很容易出现呆账坏账。因为这些公司很多都存在业务操作不规范的问题，而且在贷款出现问题时既没有能力追偿也没有能力赔付银行损失。”高经理说。

　　大量新入者的出现给汽车信贷市场带来了另一个后果：恶性竞争。“从银行方面来说，放贷门槛大大降低了。这也是竞争的结果，谁的门槛低谁就能拉来更多客户。看谁的首付低、利率低、手续费低、放贷速度快。在以前有点含糊的客户当时也都办下贷款了。”

　　这种做法在拉来客户的同时也带来了巨大的风险。一些分期公司开始做零首付，甚至出现了“不花钱就能把车开走”的怪现象，这种业务被业内人士称为“大零”。通过虚报车价将车价连同购置税、手续费甚至保险花费都打入贷款。对照之下，还有只将车价算入贷款的“小零”。“大小零”的做法使一些本不具备经济实力的客户也得到了贷款，风险之大可想而知。

　　同时恶意骗贷的事也越来越多。高经理告诉记者：“有的是用假证件在好几个公司贷款买车，提车之后连人带车就全失踪。也有的拿到贷款根本不提车，而是做别的或者干脆拿去挥霍，只是用购车贷款的名义来套现。”

　　中国人民银行最新资料显示，截至今年年初，中国个人汽车消费贷款额已达到1800亿元人民币，而汽车贷款的呆坏账已近1000亿元人民币。高经理认为，这近千亿的坏账，有很大部分是在2002年中到2003年中的1年时间里产生的。

　　2004年：市场重规范

　　汽车信贷稳定发展

　　痛定思痛的汽车信贷市场开始转变。据高经理介绍，银行对汽车贷款已经明确了责任人制度，一笔贷款要经过从业务员到主任再到行长的层层审核签字。而信贷公司则在以前的考察项目上又增加了上网核实证件、到工作单位了解收入证明是否真实、工作是否稳定等一系列新项目。

　　现在申请贷款首先要提供身份证和户口簿。出具了这两项后家访员会到所在地派出所核实其真实性；还需要出具工作单位证明和劳动合同，这个环节检查工作是否稳定和经济收入情况。同时还需要出示属名自己的房地产证明、结婚证明和配偶身份证、个人所得税凭证、移动电话通话清单等不少10项证明。而所有证明都将进行严格地审查。仅这一点就和以前有了很大不同。

　　但近千亿的呆坏账仍然是汽车信贷市场背负的一块巨石。高经理告诉记者，这几年公司负责担保的客户有1万多人，在2002年中到2003年中这1年的时间里，迫于整个市场恶性竞争的压力，很多按以前情况不会提供担保的业务也做了。“一旦出现恶意拖欠贷款，在法律上我们就是第二连带责任人。而且拖欠会占用公司资金，对我们的生存发展肯定有影响。”

　　高经理介绍说，为了降低损失，今日新概念公司也想了不少办法。包括利用自己公司广泛的汽车连锁租赁业务，将无力负担贷款的客户车辆投放租赁市场。“银行要收回的贷款，不是汽车，所以扣了车也没用。我们把车投入租赁业务，还清贷款之后车还是客户自己的。有的客户在用租金还清每月的贷款之后，刨去相关费用还能挣一点。”

　　据有关资料显示，世界范围内70%的私用车是贷款购买的。在美国，贷款购车的比例是80%-85%，德国70%、印度60%-70%。而在北京市场，根据记者了解，贷款购车比例还没达到20%的水平，而今年的贷款比例也只有10%左右。贷款比例低而风险高的根源在于缺乏完善的个人信用体制。

　　从长期看，贷款购车仍然是汽车消费的发展方向。“建立个人信用体系是必然趋势。从无到有，会尝试很多可能性，有失败有教训，但这些失败和教训也积累了经验，是在为以后打基础。”高经理说。商报记者 马元月 邓小刚

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　　追讨队的五大“法宝”

　　“这个客户是在两年前在我们公司做的贷款担保买车。现在他的经济状况出现了一些问题，所以我要不断进行电话跟踪和不定期的上门提醒。”李先生对记者说，他的工作被业内俗称为“追讨队”。他所在公司的这支追讨队有近50名“队员”。

　　“不过还好，贷款人答应周一前将拖欠的钱还上。我就相信他一次。如果到期不还，我们还有其他手段。这家还算是好的，我手头上还有几家根本就找不到人，这样的客户比较麻烦。”

　　据李先生介绍，根据客户的不同情况，他们最常用的有五种办法。

　　一、电话提醒

　　无论是公事繁忙忘记还贷还是恶意拖欠，客户每月应还的贷款没入账，电话联系是第一步，也是使用最多的方式。

　　二、上门走访

　　如果电话联系没有结果，这时候就需要上门了解情况了。李先生告诉记者：“有的是家庭经济状况发生变故，没能力还。也有的就是有钱，但不想还，你不找他反正他不会来找你。多去几次，他抹不开面子也就还了。”

　　三、按号找车

　　一旦上门找不到人，客户的车就进了“黑名单”。“有多少个车牌号我都得背下来，”李先生说，“有的是因为拆迁找不到人，有的可能就是租来的房，反正你就找不到人，那就只能把车牌号记下来找车。”

　　四、跟踪盯梢

　　“发现了车还不算完，听说有的地方直接带着备用钥匙把车开走，但这种方式不合法。我们的做法是先把车控制起来，不管是盯梢还是蹲守，反正发现了就决不能让它再消失。”

　　五、法律手段

　　“控制了车以后，对于那些属于恶意拖欠的，最后还是用法律手段将车收回。”

　　前几年汽车贷款的盲目发放严重影响了中国汽车信贷市场的发展速度，一支支庞大的追讨队伍应运而生，每天奔波于北京的大街小巷。即使采取了这么多的手段，李先生一说到追讨还是一脸的无奈。

　　商报记者 马元月 邓小刚