下面请人保车险部的方总，有两个问题，第一个问题，现在大家都知道，如果没有车险产品的发展，中国汽车市场绝对不会发展到今天。车险从今天来看，我个人认为是一个比较传统的产品，现在也面临今天方总上午讲到的，给大家传递了一个非常新的一个信息，车险行业所谓高保低赔，今年可能会得到解决。我们希望方总给我们再稍微详细的讲一下这个问题解决的进程和方法。第二个问题，非传统产品，刚才Johanna Auguste Koch已经谈到了，我们讲新车的产品，才能促进二手车交易或者整个金融产品产业链的保证，保险产品怎么在新的业务链中，起到一个崭新的作用？因为我看到最近在汽车行业新鲜的模式，比如B2B的租车方式，其实他们都是自己没有汽车拥有量的，所以最根本的保证，其实绑定了一个新的保险产品，这样才能保证出租者以及租车者的一些利益。从保险缴角度，从人保角度，如何支持一些新兴产品的产生和发展？
中国人民保险公司车险部总经理方仲友方仲友：谢谢，我对前面汽车金融消费贷款形式做一个补充。今天在座的都比较年轻，中国的汽车金融最早开始应该是98年，那时候王岐山在建行当行长，应该说中国人保做汽车金融保险从98年开始。98年到03年，03年我们掌握的数据，当时贷款购车的形式，家用车超过50%，乘用车超过30%。那个时候财政体系没有这个概念的。所以当时包括经销商财政体系没有，导致整个中国汽车金融消费市场不庞大。到了2014年，我们现在的水平还达不到2003年汽车消费。我当了九年的办公室主任，我亲眼见证了这几年的发展。汽车金融到现在为止，为什么发展不起来？我个人认为和大家的观点有些差异。一是银行转型升级，特别是大银行的转型升级没有开始，银行传统利润的模式和汽车金融有大的冲突。汽车金融的流程是一样的，投入和产出，银行人均的利润方面不支持。二是国内的金融政策不支持汽车金融服务公司。因为融资的方式进行了限定。三是目前国内金融汽车消费信贷，主要是中外合作品牌他们控制。所以这样的话，国内银行体系总的来讲，贷款规模受到了影响。再加上目前做得比较好的奔驰金融也好，丰田金融也好，消费信贷作为他们整车厂为了提高自己的市场份额，作为一个金融手段来推动，所以一定程度上，也限制了汽车消费信贷的发展。包括银行一般做到担保公司，担保公司2011年到13年，中国的担保公司基本上是雪崩的状态，所以这两年导致了消费信贷快速的发展状态。
另外，我个人对汽车金融的研究，我认为这两年中国的汽车高速发展，跟中国房地产的价格有关系。一般中国老百姓没有办法用全款买房子，宁愿用省下来的钱买车。通过汽车金融买车是不打折的。怎么说呢？我觉得汽车金融服务没有市场诚信度，当然这不代表我们中国人保，是我个人的意见。
中国人保在中国做车险，是做得最大的，市场份额虽然每年在下滑，但是市场份额现在还是34%。在国际上的保险企业，也是天方夜谭的一个市场份额。车险做到现在，中国做车险，应该说是非常难的，这几年得益于公司的重视，每年所有的大的保险公司或者车险公司，都进行过非常系统的交流。我觉得我们在中国市场做车险，比他们在国外市场做车险，要难得多。因为我们车险的每个环节都是一个陷阱，其中一个陷阱，大家对保险业不太理解，媒体很关注的三年就是高保低赔，主要是合同的表述问题。最主要的是定价模式的问题。中国的老百姓，传统的老百姓，定价的话，应该是有一个保险金额，这样决定保费的价格。我1995年参加了人民银行组织的车险改革，98年、99年、02年、03年、07年、08年大的车险改革，那次改革，当时无论从人民银行后来到保监会，技术方面的条款是基本由人保起草的，我带一个技术团队，我的团队40%是学法律的，高 保低赔是说违法的，我个人认为法律上的表述，媒体可能是从侧面反映，我们不能说不对，但是反映得不够全面。这么大一个标准，我个人认为是不存在违法的问题。一个月前，中国人民大学的一个高层论坛，保险法方面的，我也跟一个比较关注的法学副教授，包括北京市西城区法院的一个法官也进行过坦诚的交流。但是我们的定价模式变了以后，可能有很多问题可以避开。今年我们讲了，中国保监会经过前面三年的系统性的研究，组织了各方专家，广泛听取了各方面的意见，我认为今年第四季度，可能会对中国产品的改革和产品的定价模式，发生一个根本性的变化。这个变化可能体现两个方面，一个是以客户的风险定价为核心，以客户的服务为半径进行定价。二是对赔付方式。以前我们在合同里都是由新车购置价，我们未来行业里面，首先解决所谓的高保低赔，就是为了引入车辆的实际价值，就跟今天的保值率紧密相关。车辆的实际价格由什么渠道决定？目前行业也好，大公司也好正在思考探索研究的一个事情。我相信今年第四季度，对中国1.3亿以上的消费者，有一个跟国际接轨的一个交代。
第二个问题，中国对汽车来讲有两个保险衍生产品，我们国家从去年10月1日开始有三个汽车三包，二是延保，目前国内的延保主要是外资作为中间机构。国内保险公司太平洋保险比较活跃，我们还是比较谨慎。为什么保险业对延保比较谨慎？延保的核心是对汽车零配件价格未来三年有一个明确的预期。据我们统计的数据来讲，2010年到2013年或者14年，零配件的涨幅幅度，整车厂这四年平均的新车价格下降了30%左右，零部件的价格平均上升了60%以上。这样的话，按照现在定价模式，对延保产品的定价，持一个比较谨慎的程度。因为这样的话未来会导致一个系统性风险。加上这几年汽车保有量增长很快，各家保险公司相对来讲还是比较容易的。尽管竞争非常激烈，2014年我们人保的话，今年做到6000万的车险客户，保费规模超过1900亿人民币。1到5月份的增长应该说两位数是没有问题，每个月累计增长都在提高。这样的话，相对来讲作为我们稳健经营放在一个非常重要的位置。
但是我相信，车险改革的核心要素是以客户为中心，我个人认为也许从2015年开始，中国真正的车险产品是以客户的需求为中心，这个时代会很快到来。如果这个到来，我们每家公司做产业链的时候，会考虑到延保的需求。我们车险的讨论已经研究了四年，研究了美国、日本、德国、法国的延保产品。作为我们车险部配合今年大的车险产品改革，我们有一项新的产品，目前正在报批，可能会对汽车保值率方面有一个新产品。这个产品是我们跟法国安盛合作的，现在进入报批。
我要讲一下，刚才马总讲了，延保产品为什么作为主流保险公司，不是很积极。也不是我们不积极，中国保监会对车险产品是严监管的，所有的车险产品必须到他那里报批，目前市场活跃的产品，他也是做汽车延保，但是保的渠道是责任险，它的数据库各方面，对产业链方面是没有什么贡献度。管理的归口部门方法不一样，导致市场也不一样。汽车金融租赁公司，融资租赁公司。汽车金融租赁公司是银监会，融资租赁公司是商务部，这个道理是一样的。
