汽车消费贷款的坏账一直是银行“心口的痛”，加上近日银监会对部分国有银行的汽车消费贷款进行专项检查，南京银行更是“闻风而动”，纷纷收缩了车贷的银袋子。除了对审查程序做了严格的界定外，首付款的比例也是“水涨船高”。昨日，记者在采访中发现，对于贷款购车，银行要求首付至少30%，有的甚至达到了50%，也就是说，一辆10万元的车，以前付2万元就可以开回家，现在则提高到了三四万元，而这还不包括车辆购置税和车船税。业内人士则表示，银行提高车贷门槛只是防范风险的一种手段，日后很有可能全线淡出汽车贷款业务，取而代之的是一直“虎视眈眈”盯着此项业务的汽车金融公司。

　　10万元以下车首付已高至40%

　　车价在10万元以下的汽车贷款受到了南京多家银行的“严打”，部分银行甚至在内部通报严禁发放此类贷款。

　　还在开展汽车消费信贷业务的几家银行如今也“缩手缩脚”。对于10万元以下的小车贷款，他们已经采取了提高首付比例和需要更多相关抵押或担保的政策。南京招行已把10万元以下汽车贷款的首付比例提高，最高达到50%，同时要贷款人以车做抵押，还要提供优质的担保人，而对于10万元以上的汽车贷款的年限也由5年缩减至3年。

　　中国银行则同样把采用房产抵押和公务员担保的贷款首付分别提高到30%和40%。

　　工商银行在个人申请车贷方面，除了要根据贷款人本身的资信作出等级评定、确定最高额度外，以车做抵押的贷款首付比例最高达70%，贷款的期限为3至5年，另外还要加上一名公务员做担保。对于缺乏抵押物的个人，银行则要求担保公司来担保，还要有房产证做抵押。

　　南京浦发银行除了将首付比例提高至30%至40%外，汽车贷款的年限也缩减至3年，担保方式随之也有所改变，以车辆做抵押的方式基本没有，现在主要以房产做抵押物。

　　据了解，一年以前，10万元以下的经济型轿车一直是汽车贷款中的“大头”，而一家银行一个月中80%的业务都源于这些10万元以下的小车。

　　高风险车贷银行可能全线淡出

　　记者在采访中了解到，目前南京已有几家银行暂时冻结了汽车贷款这项业务。那么汽车贷款是否会被长期雪藏下去？

　　“银行迟早要淡出汽车消费信贷业务这个舞台，取而代之的是大众、丰田这样的汽车金融服务公司。”昨天，南京一家股份制商业银行个金部的老总接受记者采访时说。

　　据有关统计，全国“私车族”中，近20%使用了汽车消费贷款。截至2003年11月末，汽车消费贷款的余额已达1800多亿元。到去年底，国内银行无法收回的个人汽车贷款已超过945亿元。也就是说，银行每贷出去100元的汽车消费贷款，就可能有近50元石沉大海。

　　发展了3年的个人汽车消费信贷为何遭遇如此多的坏账？业内人士分析其原因：首先，国内信用体系不健全，这使得借账不还的人没有什么违约成本，而银行也缺乏对汽车信贷的风险控制能力；其次，现在新款车上市快，老款车价格又迅速下跌，购车者们在还了部分贷款后，常常会发现剩余的还款额足够购买一辆降价后的新车，因此，这些购车者会用已有的车做抵押，或者干脆拖欠，或者就不还款了，使银行损失很大。加上去年保险公司车贷履约险的全线退出，风险一下子完全落到了银行的肩上，银行承担的风险自然就越来越大。

　　汽车金融公司终将取而代之

　　当前汽车消费信贷需求旺盛与银行日益严格的信贷政策，将很多贷款购车人无形中挡在了门外。普通百姓究竟还有没有机会通过信贷的方式提前圆自己的汽车梦？

　　有关专家表示，一旦银行全线淡出车贷业务，专门经营此项业务的机构——摩拳擦掌的汽车金融公司将填上这块市场空白。目前中国的首批汽车金融公司已经获批。它们是：上汽通用汽车金融有限责任公司、丰田汽车金融(中国)有限公司和大众汽车金融(中国)有限公司。这是自《汽车金融公司管理办法》及《汽车金融公司管理办法实施细则》颁布后首批获准筹建的汽车金融公司，三家汽车金融公司将于今年上半年完成筹建工作，获准开业后方可开展经营活动。这也标志着汽车巨头将要涉足我国的汽车金融业务。

　　业内人士指出，国外汽车金融公司除了有汽车专业背景之外，成功的关键还在于注重防范风险，一旦有异常，马上列为注意跟踪对象。我国的银行现在还缺乏这样一个跟踪体制。当然信用体系也是一个问题，在国外如果你骗贷就要付出惨重的代价，而国内有人骗了一家银行再骗一家，银行还是无可奈何。除此之外，汽车金融机构和银行汽车信贷差别在于，除了提供资金，它还提供技术指导、保修、收回旧车等全套服务，并且在售前售中售后都有机会和购车者保持密切联络，这也使得他们更容易掌控风险，这些有利条件银行是很难做到的。虽然银行很注重赚钱，但没有这样的专业服务，只看到利息差，风险自然就大。(本报记者 樊莉辉)