由于我国目前汽车信贷风险越来越突出，各大银行相继收紧了汽车信贷业务。在一片封杀声中，唐山市冀东物贸集团有限责任公司与中国银行河北分行合作创造的“冀东模式”情况如何？我们对该公司董事长兼总经理庞庆华进行了采访。

　　记者：庞总，自去年以来，很多汽车经销商因信贷风险的大量出现而倒闭，银行也停止了对有风险企业的合作，你们公司的“冀东模式”现在的情况如何？

　　庞：这个话题是目前汽车经销商关心的热点话题。我个人认为，汽车信贷业务对银行、经销商、消费者三方都是有益的，也是一个互惠链。那么好事为什么出现了今天的局面？说到底，就是汽车信贷业务中对风险防范的认识不到位，措施不到位，责任不到位。大家知道，汽车信贷市场有“间客式”和“直客式”，后来我们创造了一种“冀东模式”。其实，无论哪种方式，真正能够控制风险的模式就是好模式。

　　由于我们公司始终把风险防范放在了第一位，有效地控制了风险，“冀东模式”越来越显示出了它的生命力。我公司车贷业务累计已达到6万多辆，让6万多消费者花明天的钱，圆了今天的汽车梦。银行、商家、消费者三方受益，为拉动消费、促进国民经济发展起到了积极作用。

　　记者：“冀东模式”的内涵是什么？

　　庞：“冀东模式”主要是帮助客户申请贷款，帮助用户选车、上牌照，帮助银行收缴贷款本息，全程为用户担保。其核心内涵是控制消费信贷过程中的风险。

　　记者：那么，你们的风险又是如何防范的？到目前为止，究竟产生了多少风险？

　　庞：我们建立了独特的冀东风险防范体系，这个体系主要包括以下几方面：

　　一、建立了比较完善的客户资信评价体系。对申请车贷的客户，根据不同地区经济状况、风险大小进行打分。比如购买运输车辆在本地运输得分高，在外地运输得分则低；自己驾驶得分高，雇人驾驶得分低；原来是运输专业户的得分高，第一次搞运输的得分低；有稳定业务的分高，反之得分则低等等。通过打分来确定用户的风险度，风险度高的坚决淘汰，风险度较高的将适度增加首付款。

　　二、实行内部责任到人，奖惩到位，终身追究。我们将业务人员分成前台和后台，后台主要是资信调查清欠人员。每两个人为一组，从资信调查到清欠跟踪到底，实行奖罚制度。

　　三、所有贷款运输车辆必须挂靠公司车队，通过服务手段控制风险。保险、养路费、税金等由公司代办，随时掌握用户的运营状况和偿还能力的变化。

　　四、公司提取风险损失准备金制度。按购车总额的1%提取风险损失准备金，对出现的风险逐年核销。同时，对各支公司干部考核与风险考核挂钩，当年出现的风险，按50%扣减当年利润。

　　五、组织到位，措施得力。公司专门成立了法规部，1至2个月欠款户由各分公司自行催缴，3个月以上的交法规部， 由法规部根据情况分类移交给公安或法院，通过法律手段进行清欠。同时，建立了旧车交易市场，对清回的车辆及时拍卖变现，保证银行贷款的安全性。

　　六、投巨资建立了GPS移动目标监控系统，利用高科技手段防范控制风险。凡是用信贷形式购买的运输、工程机械等车辆，必须安装GPS跟踪系统，准确掌握运输车辆动态，一旦出现异常，及时清回车辆，既节省人力、财力，又提高了工作效率。

　　由于我们风险防范体系的建立，对那些有意骗贷的人起到了震慑作用，大大降低了风险。5年来，汽车信贷余额已达30亿元，累计发生的风险还不到2400万元，而我们每年盈利都在1亿元以上，所以说，我们有效地控制了风险。

　　记者：你能否预测一下我国车贷市场的未来走势？

　　庞：汽车信贷是世界上最通行的销售方式，发达国家的汽车信贷占车辆销售的70%~80%，它对拉动消费、促进经济发展都有好处。汽车信贷业务对于拉动我国的汽车生产、销售及运输业的发展起到了积极作用。举一个简单例子：同样是销售货车的两个商家，一个做消费信贷，一个不做消费信贷，销售份额将差50%以上。也可以说，在北方，70%~80%的运输车辆是由消费信贷形式售出的。我认为，消费信贷本身不应存有异议，有异议的应是目前的信用环境，个人信用评价体系还未建立，相关法律也不配套。

　　我相信，中国的汽车信贷业务通过整顿，还会继续走下去。因为它不仅仅是银行本身的业务，更是促进整个国民经济持续发展的重要力量，也是世界发展的潮流。今后的汽车信贷业务将继续把风险防范放在第一位，进一步完善个人信用评价体系，管理更加规范，操作更加成熟，辅之以高科技手段的运用，其发展将与世界发达国家市场形成同步，前景一定会越来越好。李庭芳