从上半年开始，车贷险被各大保险公司陆续叫停，西安的车贷市场一度陷于停滞状态。与此同时，一批专业的汽车信贷中介服务机构抓住机遇，将车贷业务做得红红火火。

　　几间简单的办公室，十几个业务人员，这就是普通汽车信贷中介公司给人的第一印象。能让人心里感到踏实的，是营业执照上几百万乃至上千万元的“注册资本”，以及挂在墙上的几块某银行、保险公司合作授权的铜牌。就是这样的中介公司，却已经成长为车贷市场

上一股不可忽视的力量。

　　“第四种力量”显雏形

　　今年上半年，人保、平安、永安、天安停掉或紧缩车贷险，引发车贷市场一片萧条。据记者了解，四大商业银行中，目前仅有中行在力推车贷业务，永安保险和天安保险还在提供“履约险”产品。工行、建行、农行、商行、招行等在做少量优质客户的车贷，但规模已经缩水很多。

　　与此同时，一批汽车信贷服务中心却左右逢源，车贷业务做得顺风顺水。据记者了解，目前比较上规模的专业汽车信贷服务中心在西安已经不下20家，其中每月车贷业务量最少二三十台，最大的每月已经做到了近200台。具有代表性的如朱雀亚飞、亚飞圣腾、陕西亚飞等，此外还有助邦等一批中等规模的专业信贷公司。如果加上经销商自营车队或挂靠车队等非专业信贷机构，类似的汽车信贷组织在陕西已经不下百家，渐渐发展成为继银行、保险公司、经销商之后，影响车贷市场的“第四种力量”。

　　“目前仅存的车贷险业务中，很多都采取‘车队自保’方式。”省共保办一位负责人如是说。这里所说的“车队自保”，指的就是信贷中介机构。

　　信贷中介的游戏规则

　　信贷中介机构多采用“信贷中介→保险公司→银行”的模式，其操作流程大致如下：消费者提出信贷请求，信贷中心接待并进行客户资料调查，资料确认无误后交保险公司、银行逐层审查，又称“三级客审”。审查通过后银行放款，保险公司出具履约险，信贷中心负责帮助银行每月催缴还款。这种方式中，信贷中介需要在合作银行预存保证金，金额在数十万到数百万元不等。如果某月客户还款不能及时到位，银行便从保证金中扣除。如果发生骗贷事件，信贷中介应及时联络公安机关追缴车辆并进行拍卖，保险公司的损失也能降到最低。

　　据了解，此类信贷中介办理车贷的利润主要来自三方面：一是收取“监管费”(有些也叫银行监管费)，这笔费用根据还款期和标的物价值不同，每月60元到100多元不等；二是保险费分成，在贷款期间，贷款购车者需要强制买指定保险公司的保险；三是车队管理费。

　　随着信贷中介规模的发展和车贷险的收缩，在北京等地风头正盛的“担保公司”也在西安车贷市场上悄然亮相。据某信贷中介公司内部人士介绍，其操作流程和信贷公司大同小异。惟一不同在于，“担保公司”踢开保险公司自己玩———收取“担保费”(或称信用保证金)，其数额等同于履约险保险金，如果出现骗贷，银行扣除担保公司的预存押金，担保公司则收缴旧车拍卖来弥补损失。

　　“担保业务刚刚开始，和履约险相比，两者的比例是二八开，大多数消费者还是选择购买履约险。”这位人士介绍说。

　　利弊并存前景难测

　　在传统的由经销商、银行、保险公司组成的车贷消费链条中，信贷中介的加入无疑搅活了整个链条的运转。对银行来说，中介以资金作担保，并对客户重点把关，既节省了银行人力，又降低了产生不良贷款率的风险，弥补“履约保险”暂停后留下的担保缺位。对保险公司来说，八项强保收入颇丰，对信贷中介没有理由不支持。对经销商来说，车贷中介缩短了车贷周期，提高了效率，自然也是热脸相迎。对消费者来说，找信贷中介虽然会多支出费用，但“三天内贷款到位”的承诺却非常具有吸引力。

　　但车贷中介的劣势也很明显：一、资金有限。据了解，目前西安最大规模的车贷中介公司注册资金也不过千万元，这就注定其担保功能有限。二、尚无政策法规支持。以新出现的民间“担保公司”为例，现在尚无准确名称，准入条件、注册资金、运作方式等都无明文规定，数量、规模也无法统计，甚至还处在“半地下”状态。连新出台的《汽车金融公司管理办法》，对民间信贷中介也只字未提。

　　对信贷公司，银行并不是都在叫好，也有银行业人士对此表示了忧虑。招行一位人士认为：通过信贷中介发放贷款，看似银行风险已经全部转移，实际上却把风险控制权交到了信贷中介公司手中，“就像一根绳索套在了银行的脖子上”。

　　而对于消费者来说，信贷中介也有陷阱。前期收了购车者林林总总各项费用两万多元，末了却玩失踪的事情在车贷市场也有所闻。这也给本不规范的信贷中介市场蒙上一层阴影。

　　在保险公司担保缺位、专业金融公司尚未上市的背景下，这些带有本土色彩的信贷服务机构如何补位、如何发展，是暂时解决市场需求的过渡角色还是能纳入规范管理范畴，成长为小规模、本土化的“汽车金融公司”，这一切都需要拭目以待。

　　实习记者王安平、本报记者车亮