汽车消费信贷从此迈进多元化 车贷市场谁主沉浮
-杜德清
10月3日《汽车金融公司管理办法》的颁布实施意味着我国汽车消费信贷从此迈进多元化、专业化、金融与非金融公司并存竞争的新时代。今年我国的个人汽车贷款有望达到2000亿元，是仅次于个人房贷的第二大个人信用市场。但目前我国的车贷率还仅为买车人数的15%—20%，而全球70%的私人用车通过贷款实现，美国高达80%即使在不甚发达的印度，贷款购车的比例也达60%。
我国个人汽车消费贷款的信用体系非常繁琐。按照商业银行的有关规定，购车人在贷款时有义务履行下列程序：首先找到一个担保人。他她必须属于当地常住户口，且有稳定收入。前往购车时，要带上购车人、担保人的身份证、户口簿复印件、收入证明和居住证明。收入证明要单位加盖公章，居住证明则是个人住房的产权证。有了这些东西后，才能到银行指定的汽车经销商处挑选汽车，并且交付首纳金，然后银行会告诉你每月年应付的本息。交付首纳金后3-5个工作日，再由经销商派人带到税务部门交纳汽车购置税。直到此时，才能提车、取牌照。
而在信用制度比较健全的美国，银行只需查询相应的档案资料，确定购车人的信用等级，如果符合标准，可以即刻办理购车手续，一般20分钟左右用户就可以把车开走。客户可以自主选择还款期限，还可在还款期间中止合同，将车还给公司。由于发达国家很早就建立了公司日常信用体系，银行很容易查询客户资信记录，放贷过程就变得十分简化。在我国现在还很难做到这一点。
目前在中国要获得一份汽车贷款至少需要经过7个机构：经销商、银行、保险公司、整车制造商、公安局车管所负责新车登记、交管局负责征收汽车购置税和养路费以及公证机构，所有这些都是贷款买车人的“婆婆”。而外国汽车消费信贷机构在本国之所以成功，一大优势就是把所有的“婆婆”都整合在一起。如德国大众成立了自己的信贷银行，客户贷款只要去信贷银行一次，根本不必考虑到其它任何部门。通用汽车金融服务公司同样拥有快捷迅速的用户“端口”。由于本来就有很完善的个人信贷体制，把管理部门集中之后，信贷风险反而会更小。
从全国汽车消费贷款的整体质量来看呈现高质量低风险的发展态势。据山东省济宁市工商银行的调查该行从2001年开办个人汽车消费贷款业务，到今年9月末，共发放个人汽车贷款1563笔，金额12608万元，贷款客户主要是各种经营业主、私企老板、高收入家庭、个体营运户等，年收入一般在2—10万元不等，申请车贷最少的为1万元，最多的为110万元，一般为购车额的40%—60%，没有出现风险贷款，只有少量客户因资金周转困难，出现暂时逾期现象，保持了较高的贷款质量。
与此同时，有些银行的车贷质量也出现一些不尽人意的问题。根据一些新闻媒介和内部资料显示，有些地区的车贷正随着时间的拉长，不良率正在上升。云南省汽车消费贷款2000年2.3亿元、2001年3.7亿元、2002年8.2亿元，2003年第一季度新增2.5亿元，但不良贷款也从0.9%上升到1.99%；贷款履约保险赔付率呈明显下降趋势，从2000年的66.7%下降到2003年3月的10.2%。
个人汽车消费贷款的风险主要来自于以下几个方面：一是汽车价格在竞争中不断走低，抵押品价值下降；二是金融机构在汽车贷款市场上存在无序竞争；三是缺乏消费者信用资料，银行对客户的还款能力难以把握；四是对恶意骗取银行贷款的借款人缺乏有效的监督、制约机制，道德风险有增无减；五是履约保证保险赔付率下降，保险公司与商业银行在履约保证保险上存在分歧。
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