中国车主车险体验白皮书

http://auto.sina.com.cn 2014年07月30日 10:16 新浪汽车综合字号：大中小

美国	Metronome	可提取并实时传回有价值的驾驶数据并准确报告驾驶里程数。驾驶员可以依照此数据支付每月的保费，即包含几美分每英里的变动费率和一个很低的基础费率，就可享受全方位的车辆保险。计算费率的唯一依据就是驾驶里程，与驾驶时间、地点和方式无关。低里程驾驶员若根据其每月实际驾驶里程支付保费，可比购买传统车辆保险产品节省20%-50%的保费。
	Progressive(snapshot)	UBI市场的最早进入者，其产品基于插入式装置。装置先对驾驶员进行30天的监控得到对非UBI保费的折扣。在后续五个月的持续监控后，驾驶员归还设备并对折扣率进行更新。折扣率上限为30%，并在显著影响保费的批改出现前保持不变。
	Allstate (DriveWise)	这一项目目前在10个州可以购买，初始折扣为10%，后续上限30%。折扣基于总行驶里程、日行驶时间、急刹车次数以及超过80英里每小时的次数。公司在网站上通知驾驶员具体信息并鼓励驾驶员形成更好的驾驶习惯。
	State Farm	作为目前北美最大的汽车保险公司，其主导的车联网商业模式有如下几个特点：与保险公司的业务捆绑；提供与驾驶安全度结合的保险费率；与车联网服务提供商(TSP)Hughes 合作；服务差异化，避免与OnStar 等前装车厂主导的车联网产品和导航产品竞争等。可以想象这项车联网服务对保险客户的诱惑力，一旦State Farm的大部分用户采用该服务，车联网的网络服务平台价值可能会接近Facebook 的水平。
欧洲	Cooperative Insurance Society	在2011年前期发布了UBI产品(对年轻驾驶员)并在随后的11个月内吸引了1.2万位客户。
	The Automobile Association	在2012年发布了Drivesafe，针对高保费群体，例如年轻驾驶员以及刚获得驾驶资格人员。
	Aviva	在2013年2月发布了测试应用RateMyDrive，通过下载免费的应用软件可能获得高达20%的折扣。
	PolisVoorMij	基于应用程序的产品，提供基于良好驾驶习惯的高达20%的折扣。
	Provinzial	提供基于良好驾驶习惯的高达10%的折扣，同时提供增值服务，例如自动紧急呼叫。
	Allianz	提供附加增值服务，每年缴费的人身保护、盗窃和故障。

　　使用UBI的类似车险还有State Farm、Allstate、Ingenie、CooperativeInsurance Society等等，都是同Progressive相似的“驾驶行为至上”，与之稍有不同的是Metronome。Metronome更严格来说主要成分是Telematics，记录的是驾驶里程，根据每个月的驾驶里程记录来定保费。这未必不是一个合理的车险定价方式，我们可以将其跟一般意义上的UBI结合起来，不难预见一个未来的中国式UBI可能会是这样的：

　　张先生，互联网从业者，33岁，坐标北京，在一个平凡无奇的早晨驾车去上班。他打开车门，坐进驾驶位，车上的Telematics装置的语音系统提示他：您好，现在北京时间上午的八点十五分，天气是中雨，天灰路滑，事故发生几率比平时要高。您的所在地为北京二环，车辆较多，为了您的驾驶安全，请控制车速，慎开慢行。根据您上次的驾驶行为和里程，加上当前的天气和地区，您今天的保费为X.XX元。

　　到目前为止，相关的数据都显示UBI在国外取得了一定的成功，国内也是时候引进这一技术，发展属于自己的UBI。我们可以吸取早期UBI项目实施者的一些经验教训，其中有关于任何信息的优劣都取决于其所依据的数据质量这一点属于我们需要注意的重中之重。随着UBI市场的发展，数据全面详细而非简单事件计数的驾驶行为搜集评测必将成为一项重要的竞争优势。