四、中美车险费率制度的差别
中国“从车主义”式车险定价因素中国目前的车险费率制度，是“从车主义”。即车险保费多少，主要取决于这辆车本身的各项情况，如车的购置价、座位数、排量、购车年限等，根据这些数据计算出一个基本的车险保费价格，再根据这辆车的上年理赔次数来打不同的折扣。这就导致了中国的车险定价模式非常的单调，相似情况的车型，保费也都是差不多。在中国，车险销售人员能听到的客户对价格不满所提的最多的问题就是“我去年没出过险，还能再便宜一点吗”，答案都是无力的“不能了，已经是最低折扣”。或者可以这样说，随便找一个工作经验有数月以上的车险销售人员，告诉他一辆五座私家车的购置价，他都可以不加计算地告诉你，这辆车的各项保险险种分别需要多少钱。
美国“从人主义”式车险定价因素同中国的“从车主义”不同，美国的车险费率制度更推崇“从人主义”，“从人主义”也就是意味着，车险保费多少，这辆车本身的各项数据并非决定性因素，最能直接影响车险保费的，是开这辆车的人。在美国，影响车险保费的主要因素有：投保人的年龄、婚姻状况、驾龄和驾驶记录、家庭成员和拥有车辆数、受教育程度和职业、对车辆的使用情况、居住地。这些因素成为车险定价标准的根本依据只有一个：它们可以判断开这辆车的车主是以一个什么样的心态来对待驾驶，这辆车容不容易出险。可以说，中国的“从车主义”几乎完全是以一辆车出险后要修多少钱来定价，忽略了有的人为了钻空子骗保费而故意出险。而美国的“从人主义”则是以一辆车的出险概率来定价，这其实是用价格鼓励的方式提倡安全驾驶，提倡“零出险”。这对保险公司、对消费者无疑是一种双赢。
可以看出，美国的这种车险费率制度的核心是数据，中国要学习“从人主义”，首先就要保证数据的获取，车联网产品的出现恰是获取数据的关键。当这些车联网产品日渐成熟以后，大量的驾驶行为数据想必会给国内的各大保险公司一定的启发，带来新的定价因子。未来国内的车险费率制度，将不再是简单的“从车主义”，将告别一刀切的模式，车主的驾驶行为会纳入国内新的车险费率制度，并成为一个重要的定价依据。
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