图为央行近三年车贷余额统计数据

图为2004年下半年央行各月车贷余额统计数据

　　“1000亿元车贷坏账，这是一个不可能的数字。”3月3日，中国人民银行研究局金融市场研究处副处长纪敏很肯定地对记者说。

　　1000亿元坏账的出处有问题

　　“截止到去年下半年，我国金融机构的汽车消费贷款余额超过1800亿元人民币，同时存在约1000亿元的坏账，坏账率已超过50%。”去年下半年，这个说法一直在业界广为流传。

　　不可否认，近两年我国车贷市场确实出现了比较大的风险，各家办理车贷业务的银行坏账率也普遍偏高，但是车贷坏账真的像传闻那样，达到1000亿元了吗？

　　纪敏证实，当时1800多亿元的车贷余额确实是根据各家银行上报的数据统计出来的，经中国人民银行统计后公布的，但是1000亿元车贷坏账的说法则“来路不明”。因为只有银监会和中国人民银行才有权公布这样的数字，但事实是央行方面从来没有发布过车贷坏账的统计数据。

　　“我可以很负责任地告诉你，这两个部门都没有做过类似的统计。1000亿元车贷坏账的说法肯定有问题，很可能是某些人采用了典型调查得出的结论。”纪敏告诉记者。当着记者的面，他先后致电银监会统计部及中国人民银行的统计师，得到的答复果然均是“没有对各商业银行的车贷不良率进行过统计”。

　　怎么也推算不出1000亿元的数字

　　中国人民银行统计资料显示， 2004年末我国金融机构车贷余额为1594.03亿元人民币，其中国有商业银行车贷余额为1268.91亿元，约占车贷总量的80% 。按照当时传闻里1000亿元车贷坏账的说法，我国商业银行发放的所有汽车贷款一多半都收不回来。这也是令社会各界为之震惊的重要原因。然而从1998年我国商业银行开始开展个人汽车消费贷款业务至今，以每年每家银行20亿元人民币的车贷坏账计算，四大国有商业银行的车贷坏账也不会超过500亿元。就算其他商业银行车贷坏账率为100%，达到200亿元，金融机构车贷余额也绝对不会超过700亿元，这已经是一个不可能的数字了，更不可能达到1000亿元。

　　以一直占据国有商业银行车贷业务首位的中国农业银行为例，该行2002年年报显示，2002年年末农行汽车消费贷款余额达317.58亿元，在四大国有商业银行中占的比例为33.59% ，居第一位。全行汽车消费贷款不良率仅为0.65% ，即人民币2亿多元。

　　中国工商银行年报公布的2003年末统计的车贷不良率也仅为0.9%，略高于个人消费贷款0.73%的不良率。根据中国人民银行对国有商业银行汽车贷款的统计数据，2003年年末工行人民币业务的汽车消费贷款的余额约为236亿元，按照0.9%的坏账率折算，车贷坏账也仅为2亿多元。按照中国人民银行公布的《贷款风险分类指导原则》，贷款的风险程度被分为正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类贷款等五大类，其中后三类均属坏账范围。各类贷款占工行总放贷量的比例分别是69.23%、9.53%、2.16%、13.58%和5.50% ，总贷款不良率高达21.24%，是车贷不良率的23倍多 。

　　中国人民银行汽车贷款统计明细表显示，2003年年末中国银行、中国建设银行、中国农业银行和中国工商银行的车贷余额分别为410亿元、270亿元、480亿元和336亿元，而这个数字在2004年末则分别下降到377亿元、219亿元、399亿元和273亿元，平均降幅在13%以上。

　　车贷坏账没有想像那么高但不容小视

　　由于贷款风险具有时间上的滞后性，前两年车贷激增所带来的风险也逐渐显现出来。而贷款余额的减少，也使得车贷不良率呈上升趋势。某国有商业银行统计资料显示，该行2004年不良率猛增至5% ，不良贷款余额高达20多亿元。 另一家国有商业银行的资料显示，该行2004年车贷不良率也在5%左右，不良贷款余额接近15亿元。尽管这两家银行车贷不良率均比2003年有显著增长， 但是相对于银监会近日公布的2004年国有商业银行平均15.62%的不良贷款率来说，车贷反而算得上是相对优质的业务，与已超过50%坏账率的提法，更是相去甚远。

　　尽管如此，纪敏仍认为，我国商业银行在车贷风险控制上并没有什么优势。 对比美国花旗银行还不到1%、福特信贷不超过2%的贷款坏账率，我国商业银行贷款的坏账率明显偏高。“即使是福特信贷2%的坏账率，也是建立在已经为八九百万人提供车贷的基础上。与福特信贷相比，我国车贷规模小得多，坏账率却奇高。”

　　其实，银行日常会处理大量的个人业务，掌握了大量个人信用信息，对个人信用评级的能力是有的。但是现有信用环境下，道德风险过高，银行利用信用信息的优势很难发挥出来。

　　中国人民银行监测的企业商品价格变动情况显示，2004年12月，汽车价格较2003年同期下降5.8%，其中客车价格下降5.2%，轿车价格则下降9.6% 。车价的下跌严重影响了贷款人的主动还款意愿，道德风险由此大量产生。在此情况下如果银行个人汽车消费贷款进一步收缩，坏账率有可能还会升高。(本报记者   张肃菲)