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车贷险出路何在

http://www.sina.com.cn  2004年08月25日 09:27  国际金融报

  ●8月17日发布的《汽车贷款管理办法》未就不少购车者关心的“车贷险”问题明确表态

  ●在成都,替代保险公司的担保专业公司开始浮出水面,成为车贷市场不可缺少的一环

  ●在国内其他省市,车贷险业务似乎还没有起色

  经过半年多的广泛征求意见,中国人民银行和中国银监会8月17日联合发布了《汽车贷款管理办法》。相较于老办法,新办法有了明显改进。该办法扩大了贷款人的范围,对不同借款人申请汽车贷款规定了不同的资质条件,并针对不同类型的汽车贷款,规定了不同的贷款期限、贷款最高限额和相应的风险防范措施。

  但有一点还是令人感到遗憾,那就是新办法根本没有涉及到有关“车贷险”的问题。显然,车贷新规还是不愿直面车贷险的困境。

  车贷险处境艰难

  近年来,社会上购车者不还银行贷款的现象愈演愈烈。数据显示,大约30%的借款人有过没按时还贷的记录。因为投保人失信,车贷险给保险公司带来了巨额赔付的压力。

  自去年以来,由于多家保险公司在全国范围内叫停了车贷险,银行方面也不得不大面积暂停车贷。

  从1997年开办至今,车贷险的保费收入是39.7亿元,而到目前为止,保险公司承担的车贷风险高达2137亿元。一些银行在发放汽车消费贷款时,擅自降低放贷门槛,对贷款人资质审核不严。银行为了增加汽车贷款业务,对于一些购车者存在水分的个人收入视而不见,这些都为日后的购车者逃避还贷埋下了祸根。

  保险公司为购车人提供保证保险的同时,一般都要求将标的车抵押给保险公司或银行作为反担保,希望借此来降低风险。而现实中,购车人贷款买车后不如期履行还款义务、连人带车失踪的案子不胜枚举,保险公司即使冒风险花血本把车子找了回来,也难以保证车子完好无损并卖个好价钱,这些都直接影响了反担保的效力。

  另外,车价贬值也会使反担保的风险防范功能大打折扣。许多保险公司的车贷险和车险都以“打包”的形式销售,一些销售人员为了拉车险保费,大力承揽车贷险。急功近利导致内控失效,保险公司在审核保单时把关不严,承接了大量高风险保单;擅自提高手续费率,搞恶性竞争,增加经营成本;业务员前期资信调查不到位,导致资信失真;专业风险管控岗中期履约监控措施不力,导致逾期率上升;后期追偿工作乏力,致使损失难以追回等等。

  从车贷险出现的问题来看,人为道德风险已成为保险公司面临的最大风险。消费贷款保证保险面临的最大问题是社会信用体系的缺失。由于目前国内的个人和企业金融信用体系没有建立起来,缺乏信用等级监督和对失信者进行惩罚的机制,部分消费者信用观念淡漠,道德风险日益突出。而且汽车易于隐匿和移动,作为抵押物品较难保全,所以道德风险非常难控制。购车人有钱不还、不催不还、催了还想拖的情况较为普遍。因此,建立比较完善的客户资信评价体系迫在眉睫。

  担保公司应运而生

  今年3月31日,旧版车贷险条款正式废止,但由于车贷险亏损的阴影仍在,各家保险公司对于推新车贷险产品显得并不十分积极。

  新车贷险引入了资信、投保人年龄、银行分类系数、抵押物系数四个考核系数。保险业内人士称,根据投保人的情况,对于资信情况差的客户,车贷险的价格可能会提升一倍。

  车贷险在国外属于担保业务,并不属于车险业务。汽车信贷及保证保险业务应一起交给专业的汽车金融服务公司,或者专业担保公司来做。而在中国,汽车金融公司才刚刚起步,8月18日,中国首家汽车金融公司———上汽通用汽车金融有限责任公司在上海开业。由于新办法规定汽车金融公司不得设立分支机构,银行在今后相当长的时间内还将是车贷发放的主力军。

  目前已有少数银行正积极与担保公司酝酿合作,准备推出担保型车贷业务。

  在成都,替代保险公司的担保专业公司开始浮出水面,成为车贷市场不可缺少的一环。专业性担保公司可以利用有效的风险控制机制和专业人才的优势,最大限度地规避车贷风险。

  担保公司对借款人的资信审查变硬了,担保公司惟一认可的是还款能力。深受青睐的教师、医生、律师以及公务员身份在这里贷款,并不能获得资信评估的高分。如果有稳定的工作和收入,或者产权在手的私有房产,担保公司会非常愿意提供担保。这类客户1到2天就能拿到新车。

  而在成都一家担保公司的资信评估表上,贷款申请初审就要经过6道关卡。担保公司调查员必须对借款人的住址、电话、收入等资料进行实地核实,并在售后保持联系,及时跟踪掌握车况以及借款人的工作、收入等。这与此前仅凭一张身份证就能办理贷款相比,成本要高多了。

  与保险公司不同的是,担保公司与银行合作承担的是无限连带责任。据介绍,担保公司首先得在银行存入一大笔保证金,在获得银行首肯后,从事贷前资信调查、贷后服务,甚至新车上牌、维修等一条龙服务。而银行发现客户断供后,第一件事情就是从保证金里扣除客户需交的月供,催收则是担保公司的事。

  业内人士对从事车贷的中介公司的前景表示担忧。在成都,车贷业绩较好的担保公司仍然不多,银行对中介的风控能力甚至也在观望。而新出台的车贷办法,无疑也会对担保公司产生一定的影响。

  车贷险前景不明

  但在其他的省市,车贷险业务似乎还没有起色。

  在广东,车贷险仍未破冰。广东保监局8月18日表示,目前广东地区仍未有保险公司开办车贷险业务。

  湖南省的情况也大致相同。由于多方面的原因,虽然已有新车贷险获批,但在湖南仍难以面市。

  而杭州在旧版车贷险退出后一周就有新产品出炉。但新版车贷险不仅提高了门槛,而且只限于保私家车。此举在业内和市民中引起了不小反响。在新版车贷险中,不仅规定贷款车辆首付款不得低于30%,贷款期限不超过3年,以往保险公司限制较多的营运性车辆、行政用车、生产用车,此次都没有被列在新车贷险的承保范围之内,不少购车者对此表示不满。

  有专家认为,如果车贷险逾期风险迅速扩大的势头得不到有效遏制,将对金融保险行业、汽车生产和销售行业、诚信建设等社会经济发展带来严重后果。

  而现在,正是由于车贷险逾期风险加大,导致了保险、车贷门槛的提高,给不少贷款买车的消费者带来的直接影响就是买车变得越来越困难。由于银行资信审查不断加强,对贷款要求更加苛刻,贷款买车正越来越难。(国际金融报记者  陈冠中)

(编辑:仝楠楠)
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