●8月17日发布的《汽车贷款管理办法》未就不少购车者关心的“车贷险”问题明确表态

　　●在成都，替代保险公司的担保专业公司开始浮出水面，成为车贷市场不可缺少的一环

　　●在国内其他省市，车贷险业务似乎还没有起色

　　经过半年多的广泛征求意见，中国人民银行和中国银监会8月17日联合发布了《汽车贷款管理办法》。相较于老办法，新办法有了明显改进。该办法扩大了贷款人的范围，对不同借款人申请汽车贷款规定了不同的资质条件，并针对不同类型的汽车贷款，规定了不同的贷款期限、贷款最高限额和相应的风险防范措施。

　　但有一点还是令人感到遗憾，那就是新办法根本没有涉及到有关“车贷险”的问题。显然，车贷新规还是不愿直面车贷险的困境。

　　车贷险处境艰难

　　近年来，社会上购车者不还银行贷款的现象愈演愈烈。数据显示，大约30%的借款人有过没按时还贷的记录。因为投保人失信，车贷险给保险公司带来了巨额赔付的压力。

　　自去年以来，由于多家保险公司在全国范围内叫停了车贷险，银行方面也不得不大面积暂停车贷。

　　从1997年开办至今，车贷险的保费收入是39.7亿元，而到目前为止，保险公司承担的车贷风险高达2137亿元。一些银行在发放汽车消费贷款时，擅自降低放贷门槛，对贷款人资质审核不严。银行为了增加汽车贷款业务，对于一些购车者存在水分的个人收入视而不见，这些都为日后的购车者逃避还贷埋下了祸根。

　　保险公司为购车人提供保证保险的同时，一般都要求将标的车抵押给保险公司或银行作为反担保，希望借此来降低风险。而现实中，购车人贷款买车后不如期履行还款义务、连人带车失踪的案子不胜枚举，保险公司即使冒风险花血本把车子找了回来，也难以保证车子完好无损并卖个好价钱，这些都直接影响了反担保的效力。

　　另外，车价贬值也会使反担保的风险防范功能大打折扣。许多保险公司的车贷险和车险都以“打包”的形式销售，一些销售人员为了拉车险保费，大力承揽车贷险。急功近利导致内控失效，保险公司在审核保单时把关不严，承接了大量高风险保单；擅自提高手续费率，搞恶性竞争，增加经营成本；业务员前期资信调查不到位，导致资信失真；专业风险管控岗中期履约监控措施不力，导致逾期率上升；后期追偿工作乏力，致使损失难以追回等等。

　　从车贷险出现的问题来看，人为道德风险已成为保险公司面临的最大风险。消费贷款保证保险面临的最大问题是社会信用体系的缺失。由于目前国内的个人和企业金融信用体系没有建立起来，缺乏信用等级监督和对失信者进行惩罚的机制，部分消费者信用观念淡漠，道德风险日益突出。而且汽车易于隐匿和移动，作为抵押物品较难保全，所以道德风险非常难控制。购车人有钱不还、不催不还、催了还想拖的情况较为普遍。因此，建立比较完善的客户资信评价体系迫在眉睫。

　　担保公司应运而生

　　今年3月31日，旧版车贷险条款正式废止，但由于车贷险亏损的阴影仍在，各家保险公司对于推新车贷险产品显得并不十分积极。

　　新车贷险引入了资信、投保人年龄、银行分类系数、抵押物系数四个考核系数。保险业内人士称，根据投保人的情况，对于资信情况差的客户，车贷险的价格可能会提升一倍。

　　车贷险在国外属于担保业务，并不属于车险业务。汽车信贷及保证保险业务应一起交给专业的汽车金融服务公司，或者专业担保公司来做。而在中国，汽车金融公司才刚刚起步，8月18日，中国首家汽车金融公司———上汽通用汽车金融有限责任公司在上海开业。由于新办法规定汽车金融公司不得设立分支机构，银行在今后相当长的时间内还将是车贷发放的主力军。

　　目前已有少数银行正积极与担保公司酝酿合作，准备推出担保型车贷业务。

　　在成都，替代保险公司的担保专业公司开始浮出水面，成为车贷市场不可缺少的一环。专业性担保公司可以利用有效的风险控制机制和专业人才的优势，最大限度地规避车贷风险。

　　担保公司对借款人的资信审查变硬了，担保公司惟一认可的是还款能力。深受青睐的教师、医生、律师以及公务员身份在这里贷款，并不能获得资信评估的高分。如果有稳定的工作和收入，或者产权在手的私有房产，担保公司会非常愿意提供担保。这类客户1到2天就能拿到新车。

　　而在成都一家担保公司的资信评估表上，贷款申请初审就要经过6道关卡。担保公司调查员必须对借款人的住址、电话、收入等资料进行实地核实，并在售后保持联系，及时跟踪掌握车况以及借款人的工作、收入等。这与此前仅凭一张身份证就能办理贷款相比，成本要高多了。

　　与保险公司不同的是，担保公司与银行合作承担的是无限连带责任。据介绍，担保公司首先得在银行存入一大笔保证金，在获得银行首肯后，从事贷前资信调查、贷后服务，甚至新车上牌、维修等一条龙服务。而银行发现客户断供后，第一件事情就是从保证金里扣除客户需交的月供，催收则是担保公司的事。

　　业内人士对从事车贷的中介公司的前景表示担忧。在成都，车贷业绩较好的担保公司仍然不多，银行对中介的风控能力甚至也在观望。而新出台的车贷办法，无疑也会对担保公司产生一定的影响。

　　车贷险前景不明

　　但在其他的省市，车贷险业务似乎还没有起色。

　　在广东，车贷险仍未破冰。广东保监局8月18日表示，目前广东地区仍未有保险公司开办车贷险业务。

　　湖南省的情况也大致相同。由于多方面的原因，虽然已有新车贷险获批，但在湖南仍难以面市。

　　而杭州在旧版车贷险退出后一周就有新产品出炉。但新版车贷险不仅提高了门槛，而且只限于保私家车。此举在业内和市民中引起了不小反响。在新版车贷险中，不仅规定贷款车辆首付款不得低于30%，贷款期限不超过3年，以往保险公司限制较多的营运性车辆、行政用车、生产用车，此次都没有被列在新车贷险的承保范围之内，不少购车者对此表示不满。

　　有专家认为，如果车贷险逾期风险迅速扩大的势头得不到有效遏制，将对金融保险行业、汽车生产和销售行业、诚信建设等社会经济发展带来严重后果。

　　而现在，正是由于车贷险逾期风险加大，导致了保险、车贷门槛的提高，给不少贷款买车的消费者带来的直接影响就是买车变得越来越困难。由于银行资信审查不断加强，对贷款要求更加苛刻，贷款买车正越来越难。(国际金融报记者  陈冠中)