新华网北京7月14日电 近日，由美国通用汽车金融服务公司(GMAC)和上海汽车集团财务有限责任公司共同出资成立的上汽通用汽车金融有限任公司经过6个月的紧张筹备，完成了一系列开业准备工作，正式向中国银行业监督管理委员会递交开业申请等待审批。这意味着离汽车金融公司在我国正式开业的日子已经剩不下几天了。

　　贷款购车路分两条

　　2003年10月，经国务院批准，中国银行业监督管理委员会颁布了《汽车金融公司管理办法》。这为想通过贷款买车的广大消费者开辟了除银行以外的另一条渠道。据了解，目前国内从事汽车消费信贷业务的主要是商业银行和汽车企业集团财务公司，现有的非银行金融机构如信托公司、金融租赁公司及其他财务公司均不具备专业办理汽车消费信贷的要求。

　　银监会有关负责人介绍，汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构，在国外有近百年历史。汽车金融公司通常隶属于较大的汽车工业集团，成为向消费者提供汽车消费服务的重要组成部分。有的国家将这类机构作为金融机构管理，有的国家只作为一般工商企业管理。我国现行法规规定，消费信贷是金融业务，只有金融机构才可办理。因此，汽车金融公司是为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。首先，汽车金融公司是非银行金融机构，而不是一般的汽车类企业；其次，汽车金融公司专门从事汽车贷款业务，其业务不同于银行和其他类非银行金融机构；再次，其服务对象为中国大陆境内的汽车购买者和销售者。

　　《汽车金融公司管理办法》允许国内外有实力的汽车生产企业以这种非金融机构开展汽车金融业务。汽车金融公司这个在国外购车的主流模式终于被允许正式登陆中国。中国银监会负责人表示，这是我国履行加入世界贸易组织有关承诺、规范汽车消费信贷业务管理的重要举措，将对培育和促进汽车融资业务主体多元化、汽车消费信贷市场的专业化产生积极和深远的影响。

　　银行车贷略逊一筹

　　在发达国家，汽车金融业务早已被人们广为接受。GMAC最新的市场研究结果显示，目前欧美等国新车零售渗透率普遍在60%至85%之间，而去年在中国仅为18.5%左右，今年由于政府的宏观经济调控，零售渗透率会降到4%至5%，因此现金交易是中国汽车销售的主要方式。而在美国，通过信贷和租赁买车的比例为92%，英国为80%，德国为75%，在亚洲，该比例最高的日本为44%。

　　我国的汽车消费信贷市场起步较晚，近年来增势迅猛。目前国内的汽车信贷主要有两种形式，一种是银行直接面对用户的“直客式”，另一种是由金融机构通过与汽车经销商合作而间接面对用户的“间客式”。前者增大银行的信贷风险，后者由于银行不和消费者见面，导致经销商欺瞒消费者的事情屡有发生。另外，经销商的风险控制能力较差。

　　近来，全国各大银行汽车消费信贷业务急剧萎缩，首付比例增高、审批手续严格、还款年限缩短，不少银行都停止了汽车贷款业务，这对汽车市场带来不小压力，在四五月份的销售旺季反而出现连续滑坡。有业内人士指出，银行提高车贷门槛只是防范风险的一种手段，金融的发展是向着专业化细分，银行从事汽车金融贷款并非是其长项，日后甚至有可能淡出车贷业务，这为在国外有着长期提供汽车金融服务经验的汽车金融公司的进入提供了再好不过的契机。相比而言，汽车金融公司有技术、懂市场，开展业务更专业，在售前售中售后都能和购车者保持密切联络，这也使风险更容易掌控。而且，汽车金融公司可以凭借汽车厂商的强大背景，把利润空间延伸到维修、售后服务等环节，为贷款购车者提供技术指导、保修、收回旧车等全套服务，这是商业银行无法拥有的先天优势。在国外，汽车生产厂商也愿意把所有利息优惠返给客户，由汽车金融公司采用免息的方式来促销，目前车贷免息在美、韩等国都相当常见。

　　汽车金融巨头的乐观追求

　　根据权威机构对中国汽车行业发展的预测，到2008年，中国的汽车市场将达到740万辆，成为仅次于美国和日本的全球第三大汽车市场。面对几近空白的中国汽车金融市场，世界汽车金融巨头们充满着憧憬并纷纷采取行动。目前上汽通用汽车金融有限责任公司、丰田汽车金融(中国)有限公司和大众汽车金融(中国)有限公司已经成为首批获准在中国开业的汽车金融公司，其中上汽通用汽车金融有限责任公司经过6个月完成了一系列开业准备，正式递交开业申请等待审批，根据流程，3个月内会有结果。其余两家正在紧锣密鼓地筹备开张。此外，福特汽车(中国)有限公司董事长及首席执行官程美玮透露，福特汽车中国信贷公司也正在报批中，一经批准，福特将能直接提供批发和零售的汽车贷款。

　　成立于1919年的通用汽车金融服务公司，至今已向全球超过1.5亿辆轿车和卡车发放贷款。通用汽车中国公司金融服务部总监克里斯汀·惠德曼认为，汽车金融服务公司能够为汽车销售提供长期的、最有效的支持，因为它利用了汽车信贷公司的专业特长，对厂家及经销商的资源进行整合，通过经销商的关系与客户有更多的接触，从而能够形成统一的相互促进的市场营销网络。对附属于汽车制造公司的汽车金融服务公司来说，其优势在于将汽车金融服务作为其核心业务，而不像银行那样，仅仅将其作为业务范围的一部分。对大众汽车集团而言，中国现在已经成为其在全球的第二大轿车市场，在中国市场竞争日趋激烈情况下，以提供汽车金融服务的方式，支持在华两个合资企业的轿车销售，将是大众汽车集团维持其在中国市场份额的利器。大众汽车金融(中国)有限公司将在中国开展汽车金融服务业务的时间锁定在今年年内。

　　当然，汽车金融业务在中国开展并非坦途一片。资深的科尔尼咨询管理公司全球副总裁、亚太区总裁安藤佳则不久前指出了当前在中国开展汽车金融业务会面临的主要问题：首先是信用概念较为缺乏；其次是没有全国性的车辆登记体系，缺少车辆抵押管理的相关法规，二手车市场混乱；再有是资本市场不发达。这些显然是汽车金融巨头们在中国市场上无法回避的障碍。( 史天舒)