“由于各商业银行普遍压缩汽车贷款，导致近期汽车贷款的比例开始下滑，许多具有良好还款能力的汽车消费者由于银行‘机械式’操作办法无法贷到车款。”一位近期车贷业务严重受影响的分期公司老总说：“现在，这种不切实际的放贷管理办法，已经开始影响到汽车的销量。”

　　据介绍，在银行收缩车贷市场的同时，北京汽车市场近期的销售调查情况表明，个人贷款购车的比例在不断攀升，目前个人购车贷款的比例从20%逐步向30%提高，因此，银行对车贷市场的收缩无疑加剧了汽车销量的下滑。

　　据以个人购车为主的亚运村汽车市场的统计分析，今年1月、2月市场销售汽车分别为4564辆和4800辆，几乎都不及每月平均5000辆的水平，这与持续了两年的销量高速增长形成鲜明对比，排除淡季的影响，车贷门槛提高是主要原因。

　　据介绍，目前，由于去年开始的车贷风险加剧，几乎各家商业银行都把防范车贷风险放在首位，为此，各家银行分别制定了严格的放贷条件，用一句业内人士的说法：即使不放贷款也不愿造成资金风险。正是由于银行的这种心理，导致各银行在贷款条件的限制上可谓是“机械式”千差万别，消费者在某家银行可以贷到款，但是其他的银行可能贷不到款。

　　　分类看，目前银行对贷款的管理分为4个要素，一是个人身份的验证，这主要是防止以前不购车但发生贷款的骗贷行为；二是对于反映车价的原始发票验证，这一项主要是防止多贷款或者骗贷的行为；三是对于个人还款能力的考察，这一点各银行的操作办法有很大的不同，有些银行采取面谈的方式，比较主观地考察消费者的还款能力，另有一些银行严格的审查条款，采取打分制，不及格者不放款；四是强制上车险，由于消费者在贷款买车后至还完款前，车辆的所有权属于银行，而车在消费者使用过程中，可能发生各种不可预知的情况，因此强制上险是各个银行防止资金安全而普遍采用的方式。

　　还有一项是对消费者比较敏感的贷款比例，目前各银行普遍采取的首付比例不能低于20%，一些银行考虑到目前车贷市场存在的高风险，首付比例已经上升至30%-40%，这种对首付比例的提高，直接导致一些消费者原来1万-3万元能贷款购买的车型，现在购买要在3万-4万元左右，而这样将一些相当数量的贷款购车的消费者拒之门外。

　　银行这种处于防范风险考虑的车贷

　　　收缩，使得一些和银行不同目的的分期公司和贷款资格经销商处于两难的境地。一方是购车贷款消费者想通过他们急于贷到车款，另一方则是作为银行的贷款方对消费者贷款资格的审查，如果分期公司和经销商不能在这两者之间找到平衡，就将面临被淘汰出局的命运。据了解，目前存在于北京的上百家这类分期公司和经销商已经有近1/3由于各种原因退出车贷市场。

　　“我们每10个车贷单子中，最终能通过我们贷到款的只有4-5个，有近6成的消费者不能和以前一样贷到车款了。”一位分期公司的业务人员说，“现在，车贷市场的许多分期公司如果不能和多家银行合作，将失去60%的客户。”目前，分期公司的主要业务就是帮助客户选择不同的银行，从而最终贷到车款。

　　业内人士担忧，这种不切实际的贷款限制，将影响整个车贷市场。一位人士说：一直以来，这项业务的推广主要靠现有的分期公司和汽车经销商。因此，当车贷市场风险加剧的时候，银行很难制定切合市场的贷款条款。这也是造成目前各银行贷款操作不统一的主要因素。”

　　目前有媒体报道，由于车贷市场收缩的原因，已经直接导致汽车销量下滑10%，对于这一数据，记者当然无从考证。但是，个人购车比例的提升，将会使贷款购车比例直线上升，按照汽车消费发达国家70%的贷款购车比例计算，国内车贷市场的发展空间是巨大的。如果只是不切实际的限制，将制约国内车贷市场的发展。

　　业内人士认为，作为汽车贷款的专业机构，目前国内可以开展汽车贷款业务的汽车金融公司有三家，分别是上汽通用汽车金融有限责任公司、丰田汽车金融(中国)有限公司、大众汽车金融(中国)有限公司三家公司。但是从目前情况来看，这种在国外具有广泛经验的汽车金融服务公司短时间内很难在国内找到一个最佳的切入点，启动目前处境艰难的车贷市场。一位专业人士认为，当务之急，各家银行和合作的分期公司必须建立一支专业化的车贷队伍，规范车贷市场，拉动个人贷款购车消费。(何登峰)