-专家说，可以按照第三者、车损、盗抢、不计免赔和其他附加险的顺序投保车险

　　4月1日起旧车险条款将完全退出市场

　　-财富课堂主题：专家讲解新车险

　　-主持人：张艳丽

　　-时间：2003年3月29日

　　-地点：北京青年报社二十层会议室

　　-摄影：陈柏

　　本报讯对于有车一族来说，给车辆投保是每年都要面对的问题。但是，很多人只把上车险作为一项上牌照前必须履行的义务来看待，投保后根本不看保单条款，只在出险或续保时才把保单翻出来，并没有意识到车险究竟能给自己和爱车带来什么样的保障，自己享有哪些权利和义务。

　　随着今年初车险费率条款的改革以及4月1日起旧车险条款将完全退市，各家保险公司制订的新车险产品开始在市场上争奇斗艳。面对这么多条件、价格都不同的产品，有车一族应该怎样选择适合自己的保险产品，按照怎样的顺序投保才能做到“花小钱办大事”呢？在3月29日的财富课堂上，中国人保北京分公司运输工具险处处长兼客户服务中心主任谷伟就此与读者进行了面对面的交流。

　　-投保车险顺序有讲究

　　对于一般的私家车来说，总体的原则是少花钱，多办事。因此，在预算一定的情况下，投保车险可以按照第三者、车损、盗抢、不计免赔和其他附加险的顺序进行投保。

　　第三者责任险是国家强制要求投保的险种，主要是为了保证交通事故中受害人的利益。第三者险的最低保额是5万元，很多人就只上5万元的保险。但是从保险公司理赔的经验看，很多情况下5万元是不够的，因为不能预料到开车会撞上什么，有多贵重，需要赔人家多少钱。谷伟建议，一般私家车投保10万元的第三者责任险，大致就可以应付正常的出险赔偿责任。而10万元第三者险的保费与5万元的相差并不是很大。

　　第三者责任险是只赔别人的险种，若要保证自身的车辆必须投保车损险。车损险作为一个重要的主险，这次在各家保险公司的新条款中都有比较大的价格变化，整体上看费率下调幅度平均在20%左右，这也是各家公司根据风险高低测算后调整的结果。

　　盗抢险也是很重要的险种。根据人保北分的数据统计，去年在该公司投保的车辆丢失了2000多辆，这说明车辆遭遇盗抢风险较高，而一般的防盗装置如拐棍锁等根本起不到阻碍窃车贼的作用。但是如果车辆总是停放在固定停车场，又加装了电子防盗装置等，则可以根据自身的风险情况选择是否投保盗抢险。

　　第四个需要考虑的险种是不计免赔险。在交通事故中，责任认定一般分为全责、主要责任、同等责任和次要责任四种情况。保险的赔偿就是依据这四种责任来理赔。一般保险公司会设定15%或20%的免赔比例，大部分的责任由保险公司来负责，而其余的15%或20%为共担风险。而如果在投保车损险之后再投保不计免赔，那么不论你有什么责任，保险公司百分之百赔付。当然，责任免除条款除外。

　　在投保上述主要险种后，如果经济条件允许，可以考虑玻璃单独破碎(人保车损险中已纳入玻璃单独破碎责任)、自燃、车上人员责任险、车上货物责任险、车身划痕险等。此外，各家公司一般都设有个性化的产品，来满足部分人群的特殊要求，比如车内换了一个高级装备，顶上装架子，安VCD等，都可以投保车上的新增设备险。

　　-买车险不能光图价格便宜

　　很多人买保险首先看价格，但谷伟表示，保险是一种特殊的商品，保险的定价基于风险的高低，没有风险就没有价格，风险越大，价格越贵。判断一种保险产品的价格是否合适，主要应该看它保障的风险责任有哪些，范围有多大。

　　4月1日以后，只是旧车险停止销售，而新的车险产品则会不断地推向市场。在车险改革后，监管部门允许保险公司随时调整自己的产品和费率，之后到保监会报备审批。随着市场需求的变化，各家保险公司都会根据实际情况对自己的车险产品在价格、保障责任、服务等方面不断地进行调整。这就意味着今后各家公司的车险产品会不断地变化，车险市场的竞争也会随着竞争主体的增加而变得更加激烈，消费者也将有越来越多的选择。(张艳丽)