新的机动车辆保险条款费率管理制度已于2003年1月1日正式施行。中国人保、太平洋产险、平安、华泰、太平5家保险公司的车险新品均粉墨登场，人性化和差异化成为2003年机动车保险的关键词。综观五大公司的新车险，那些风险低、承受能力高的优质客户将成为新车险的最大受益者。

　　中国人保单设三者险

　　中国人保是最早向社会公布车险新方案的保险公司。主要根据客户的风险特征和实际承受能力制定不同的车险条款，由原来的1种条款扩展到8种，同时还设定了单独的第三者责任险。

　　此外，对照国际成熟的经验，对连续无赔款的车辆给予保险费递增优惠，连续不出险从第二年开始每年享受10%的优惠递增，最高优惠到30%。同时，对享受优惠的车辆发生赔款，按照出险次数对保险费优惠比例进行递减，直至优惠比例为零。车辆损失险已享受无事故优惠的客户每次事故扣掉10%优惠。驾驶员拥有安全驾驶记录，无酒后驾驶、无证驾驶、不按时年检和重大交通事故记录的，可相应优惠3%左右；有固定车位，优惠2%左右；车内安装有GPS定位、电子防盗等系统，优惠2%左右；车内安装有安全气囊和ABS系统，优惠2%左右。

　　从2003年开始，人保将在全国范围内推广电脑定损系统、互碰赔案简易处理、异地出险就地理赔和拓展95518服务热线功能。

　　太平洋保险产品最丰富

　　太保为其在2003年施行的新的机动车保险命名为“神行车保”，产品主要包括综合保险、传统险、摩托车定额保险三大系列45个条款在内，成为目前所有财产保险公司中推出车险产品最丰富的公司。

　　其中，综合险是此次新推的险种之一，保障范围全面，险种选择自由度高。在产品结构及险种设置上，将使用概率高、适用性强的保险内容进行了组合，并将前因后果关联性强的风险进行搭配。

　　在费率方面，设计了11类50余个浮动项目，如行驶区域、一次性投保车辆数、无赔款奖励、一次缴费优惠、车辆安全装置、车辆停放地点、车辆使用年限、驾驶人安全记录等，享受对应的价格优惠。以北京地区一辆保额为11万元的桑塔纳私家车为例，单从车损率比较，原来需要交1600多元，新车险经过优惠只须交1400多元，再加上其他的优惠措施，最高可降价30%左右。

　　华泰保险费率调整大

　　以“理赔快”引以为豪的华泰财产保险公司的新车险在车险费率的制定上做了较大的调整。

　　华泰承保的车辆收费按客户划分，在费率制定上，华泰采用了8个系数，5个是人的因素，3个是车的因素。因驾车者的性别、年龄、驾龄、年行驶里程和历年安全用车情况不同而分别制定有不同的费率，根据驾车人的安全因素和车辆的安全行驶状况来科学计算出实际应交纳的保费。因此每辆车、每个人的所缴保费是完全不同的。

　　无赔款续保客户除了可以享受到原规定的无赔款优待外，还可以得到相应的无赔款年限的优惠，按年限可得到从10%到30%的优惠。

　　华泰的新条款在车辆保险金额上还有一个突破。即各种车辆均可按车辆实际价值投保。如果按华泰制定的车龄系数计算缴费，就属于足额投保，发生部分损失按足额投保处理。一般在8%到9%左右，随折旧年限长，优惠加大。

　　平安保险方案最细化

　　平安保险公司的新车险是所有保险公司中最细化的，平安在此次新车险方案中共增加12项的费率系数，它们包括车龄系数、车型系数、主驾人性别、年龄系数、是否指定驾驶员、无赔优待、投保方式、承保数量、所在地区，以及车损险设置不同绝对免赔下的保费调整系数等。在年龄、车型、车主性别、年龄、所在地区等几项费率系数不做变动的情况下，车主可通过对部分费率系数的选择实现基准保费的调整，从而达到车辆的最大保障和最合理保费的组合。

　　在投保方式上，车主通过平安的服务门店、PA18网站以及电话进行投保，可享受10%的保费优惠；在投保数量上，车主可组合成团体一次性投保，车辆投保数超过20台，就有8%的价格优惠。驾驶记录良好的客户，投保时可以申请不同金额的车损免赔额，那样的话车损险保费会有较大幅度的下降。比如购置价为10-20万元自备车客户，投保中如果选择每次保险事故承担2000元绝对免赔额(一般家庭可以承担)，那么客户可享受车损险38%的价格优惠。

　　除此之外还有无赔优待系数，即如果客户在三年内有任意两年无出险记录，那么就可以享受到20%的优惠，而对于三年及三年以上未出险的车辆，其无赔款优待可以达到30%。

　　平安在此次车险改革方案中，附加险部分由原条款、费率中的9个增加到14个，包括代步车费用附加保险、交通事故精神损害补偿附加险、他人恶意行为损失附加险等。

　　太平保险增加九险种

　　太平保险的机动车保险主要按照从人、从车、从区域的原则细分车险条款，给予消费者更大的选择空间和优惠幅度。

　　太平新的车险条款费率体系共有7个条款，包括适合所有车型的机动车辆保险条款，按照保险责任划分的机动车辆损失保险条款和机动车辆责任保险条款，按照保险责任划分的机动车辆损失保险条款和机动车辆责任保险条款，按照客户群划分的私家车综合保险条款和公务车综合保险条款，专门针对深圳地区制定的深圳2003条款。

　　在该公司重点开发的公务车综合保险和私家车综合保险方面，优质客户可享受优质服务。将原统颁条款需要另外加保的全车盗抢险、玻璃破碎险、车上人员责任险等加入到主险责任，并取消了原统颁条款中的绝对免赔额，为私家车、公务车用户提供更加优惠和全面的保障。

　　在附加方面，增加了车身划痕损失险、发动机特别损失险、精神损害赔偿责任险、代步费用损失险等9个险种。

　　在费率方面，太平保险特制了分区域的费率标准，并按照各类车辆不同的风险状况，对部分地区的营业性车辆费率进行了适度上调，对于风险较低的公务车和私家车费率进行了不同程度的优惠。同时，参考国外市场惯例，在私家车费率中引进了年龄、驾驶、有无饮酒嗜好等3个从人因素。(郭晓军)