-新车险上市后，消费者需要为自己选择合适的保险公司

　　五大步骤选择各家保险公司车险保单

　　在各公司的新车险条款陆续出台后，消费者最关心的是如何购买一份价格优惠，同时

又能切实保障的保单，这里为您提供一些投保建议。

　　-车险投保攻略：怎样花最少钱保最大的责任

　　——根据个人条件选择最需要的险种

　　车险是不能不上的，但怎样买车险最省钱，这恐怕是所有私家车主所关心的问题。对此，来自车险方面专业人士的建议是，对于私家车来讲，不一定要上足全险，最好根据自身情况有选择地投保必要的险种，达到花最少的钱买最大保障的目的。以下几个案例也许对消费者投保有一些借鉴。

　　案例1：驾龄长的自信型车主可选择低额第三者险

　　许先生42岁，驾龄12年，去年买的捷达(15万元)。许先生是位拥有10多年驾龄的老司机，专家建议许先生必须投保的险种为：车辆损失险+第三者责任险+盗抢险+基本险不计免赔。在此基础上，可以根据自身情况适当考虑投保车上人员责任险、玻璃单独破碎险和附加险不计免赔等。

　　取巧点：由于许先生具有多年驾车经验，出险率低，专家建议许先生投保第三者责任险时可以选择赔偿限额最低档的5万元。

　　案例2：停车有保证的白领车主可减掉盗抢险

　　李小姐26岁，驾龄1年，去年买的POLO(13万元)。李小姐为公司职员，自己的红色POLO车基本上是上下班的代步工具，驾驶区域相对固定，同时作为女性一般来讲驾车相对谨慎，发生事故的概率较小。针对这种情况，专家建议李小姐投保车辆损失险、第三者责任险、玻璃单独破碎险和基本险不计免赔。

　　取巧点：由于李小姐家住治安良好的小区，有专人看管的停车场，公司的大厦下也有收费停车位，同时她又为爱车安装了比较完备的防盗装置，所以建议李小姐可以选择不投保全车盗抢险。

　　案例3：桑塔纳车主最好投保全车盗抢险

　　高先生34岁，驾龄4年，去年买的桑塔纳(17万元)。尽管高先生驾龄不短，也具备各种安全防范条件，但据统计在北京地区承保的车辆中，发生全车盗抢事故的多是桑塔纳系列。因此，专家建议拥有桑塔纳系列汽车的消费者，首先需注意自身车辆的防盗设备是否齐全、可靠，在停放时要注意停放地点的安全性；在投保时建议投保全车盗抢险，同时应尽可能同时投保附加险不计免赔。在原来的统颁条款中，不计免赔险只包括车损险和三者险，消费者即使投保了全车盗抢险，在丢车之后，也只能得到80%的赔偿。目前太保推出的附加险不计免赔特约条款，可以使盗抢损失也得到100%的赔付。

　　-如何选择车险产品

　　今年1月1日以前，全国各家保险公司使用的都是同一种条款，也就是说，无论在哪家保险公司投保车险，发生了同样的事故就会得到相同的赔偿。但现在情况变了，在不同的保险公司上保险，由于条款的规定各不相同，即使发生了同样的事故也可能得到不同的赔偿。因此消费者在比较各家公司费率的同时，有必要对其保险条款进行研究比较。

　　由于各家保险公司刚刚推出自身的条款，即使是保险业务人员也只能做到了解自家的条款，很难了解所有保险公司的保险条款，作为消费者该如何比较呢。

　　这里，向您介绍一个相对简单的方法。由于各家保险公司2002年使用的都是相同的条款，新条款基本都是在原有条款的基础上改进过来的，消费者可以要求各家保险公司的业务人员提供新条款和2002年条款的对比，了解各家保险公司新条款的特点和变化，从中找出适合自己的险种。具体操作方式可以遵循以下几个步骤：

　　1.要求业务人员向自己介绍哪些险种可以投保。由于很多公司针对不同客户群体设计了不同的条款，可能有很多条款私家车不能投保，所以应该要求保险公司业务人员只为自己介绍可以投保的条款，避免混淆。

　　2.要求业务人员介绍新条款与旧条款的区别，重点是保险责任、责任免除、理赔处理(特别是免赔率)、被保险人义务(特别是其中可能导致保险公司拒绝赔偿的义务)等内容。这几条规定了对于哪些事故保险公司能赔，哪些不能赔，能赔的怎么赔。如果一个事故在“保险责任”范围内，同时不在“责任免除”范围之内并且被保险人没有违反“被保险人义务”，保险公司就会按照“赔偿处理”中的规定赔偿，否则保险公司就不能赔偿。

　　在赔偿处理中特别要重视免赔率，免赔率越高，同样的损失保险公司赔偿的钱就越少。在新条款中，各家对免赔率的规定有较大差别，消费者需要注意比较。另外，有些免赔率规定可以通过投保“不计免赔特约险”取消。如果打算投保“不计免赔特约险”，除了注意有哪些免赔率外，还要注意哪些免赔率规定可以通过投保“不计免赔特约险”取消，哪些不可以取消。

　　对于出险较少的客户，还要注意关于条款中无赔款保险费优惠的规定，如果自己没发生赔款，今后的保险费如何优惠。

　　3.为避免被人误导，保险业务员所说的内容，特别是对自己有利的，都可以让他指出所述内容在保险条款第几条第几款，眼见为实。

　　4.如果保险业务人员口头作出一些承诺，一定要落实到文字上，或者在条款中有明文规定，或者在保险单特别约定栏注明，否则今后一旦发生争议很难取证。

　　5.最后，可以比较各公司条款的差异，基本原则是：“保险责任”越多越好，“责任免除”和“投保人、被保险人义务”越少越好，赔偿金额越高越好，“免赔率”越低越好。再对照相应的费率，一定可以选择一份称心如意的保险。

　　-车险条款解读：要重点看清哪些条款

　　常有车主抱怨：保险公司太狡猾了，出险后总能找到理由不赔或少赔。保险公司也一肚子不满：几乎所有的车主上保险时都不读保单，只在出险时才翻出来看，能不能理赔条款上都写得明白，却总是到时候埋怨保险公司。

　　新车险上市后，面对琳琅满目的车险产品和更加复杂的条款，车主们怎样才能迅速读懂保单，挑选适合自己的险种？有关专业人士提醒消费者，读车险合同时，最重要的是搞清楚条款中约定了哪些损失可以赔偿，以及对这些损失如何赔偿。

　　损失是否会得到理赔，由保险条款中“保险责任”、“责任免除”和“投保人、被保险人责任”三部分内容确定。一个损失必须符合三个条件才能够得到保险公司赔偿：在“保险责任”范围之内；在“责任免除”范围之外；投保人、被保险人没有违反“投保人、被保险人义务”。

　　不符合以上任何一个条件的，保险公司都可以不予赔偿。

　　今年，各保险公司在各自的车险条款中，对“保险责任”、“责任免除”和“投保人、被保险人义务”有不同的规定。消费者应该注意各家公司条款在“保险责任”、“责任免除”和“投保人、被保险人义务”等方面的差异。(张艳丽)