揭秘汽车贷款零首付：消费者多花近4万元冤枉钱
车贷“零首付”在沉寂了将近2年之后，又开始钻出了地面。最近半个月以来，细心的人们会发现，一些花样繁多的汽车经销广告内，悄悄点缀了一个诱人的词汇“车贷零首付”。从2001年6月份中国人民银行叫停购房“零首付”以后，购车的“零首付”业务事实上也已经告停，这个“零首付”究竟是怎么回事？用这种方式买车划不划算？
零首付广告诱人
随便翻看各种汽车广告，“不花一分钱，好车开回家”、“原装跑车首付零元”等诱人的广告词就扑面而来。
根据一些媒体上刊登的售车广告，记者调查了几家打出了“零首付”旗号的经销商，结果发现其经销手段如出一辙。
记者问及这些汽车经销商，“零首付”在哪些银行可以办理时，“东方易明汽车信贷公司”称，他们可以在所有的银行办理这项业务。而“北京美乐汽车信贷中心”的销售人员说，可以在一家长期合作的银行办理。
如此看来，“零首付”果真已经开始。不过，当记者再次打这几家公司的咨询电话时，“北京美乐汽车信贷中心”一位销售经理却表示，这两天“大零”(即不付1分钱就可以提车)已经不做了，只可以做“小零”(零首付的另一种方式，即需要客户支付3000元左右的抵押金，以及3万元左右的保险、车辆购置税、管理费等费用)。而其他两家经销商，在回答记者的问题时，口径与第一次采访时相同。
贷款买车花得多
“零首付”为何在沉寂了3年之后再次出头？为何又选择在此时出现呢？亚运村汽车交易中心市场部部长郭勇分析，目前，汽车经销商从以前售车不愿做分期付款，到现在非常踊跃，是由于经销商们都已经发现，做全款购车赚取的出厂价与卖出价的差价，不如做分期付款获取的收益多。
经销商现在做的所谓零首付车贷，比起首付1成车贷，从消费者身上多赚担保费用和提成费。以一辆报价22.83万元的宝来1.8T豪华手动版为例，在“美乐公司”购车，首付1成的贷款总额及费用，为28.722万元。而采用零首付，尽管前期只要缴纳很少的钱，但多付出的所有高额费用都打到了后面的分期付款里，贷款人总共要付29.528万元。其中，仅担保费一项，就比做首付1成提高了4.16倍。而经销商的提成也比做首付1成提高了4倍左右，经销商从中获利高达总车价的12%。
这样一来，做零首付当然成为让汽车经销商获利最大的一个项目。
而建设银行北京分行的汽车金融中心算出来的数据是，如果购车者不经过经销商，直接到银行申请贷款的话，客户首付10%，即“(车价+购置税+保险)×10%”，客户首付为5万元左右，加上贷款额20万，客户付出的购车和贷款总额为25万元左右。
比较一下，不难发现，一些汽车经销商打着“零首付”的旗号，从客户手中至少多“捞”了3-4万元。(本报记者姜灿)
车事回放
宝马合资项目有进展宝马集团北京办事处和新华晨集团16日下午同时宣布，双方成立生产和销售合资企业项目的可行性研究报告获政府部门正式批准。据悉，宝马华晨合资公司计划下半年开始生产。项目实施中期，宝马3系、5系的年产销量将达到3万辆。
5项汽车行业标准公布国家经贸委近日公布了5项推荐性行业标准。这5项标准包括汽车通用继电器、汽车底盘集中润滑系统技术要求、液化石油气乘用车技术条件、压缩天然气汽车专用装置技术条件，以及液化石油气汽车专用装置技术条件。这些标准将于2003年8月1日起实施。
汽车质量成申诉热点国家工商行政管理总局13日公布的2002年消费申诉“十大热点”中，汽车质量问题居汽车消费申诉中的首位。一些汽车生产企业为保证供货，不断加大生产量，忽视产品质量，致使消费者新购买的汽车故障频发，严重的甚至有车辆在使用中自燃、爆炸等事件。“零首付”并未开禁
尽管市场上的所谓零首付此起彼伏，但各家银行车贷方面的负责人均表示，自己是照章办事，没有半点“越轨”的行为。
建行汽车金融中心的负责人承诺，他们没有放出过一笔“零首付”的贷款。北京市商业银行个贷中心的负责人也表示，不交首付款，根本不可能从银行手里拿到贷款。
中国人民银行新闻处的相关人士也明确表示，人民银行在2001年6月就下发了“禁止贷款零首付”的正式文件，并且此后从来都没有开禁过。羊毛出在羊身上，应付的首期车价只是转嫁到了其他购车费用里。
潜藏金融风险
建行汽车金融中心主任石勇进认为，央行之所以对“零首付”早有禁令，原因是“零首付”贷款风险太大。如果借款人交纳了一定比例的首付款，借款人知道首先损失的会是首付款，因此在做出反应时会十分小心。
此外，借款人交纳首付款实际也是对借款人资信的一种证明，能够预付1至3成首付款也表明借款人有一定的经济实力。
在您准备买车时，不要轻易被“零首付”的字样所吸引，要切实地考虑一下：如果汽车到手，最后究竟要多付出多少？本报记者姜灿
新《个人车贷办法》近期出台
据了解，由中国人民银行制定的《个人汽车贷款管理办法》将于近期出台，以此取代1998年开始执行的《汽车消费贷款管理办法》。业内人士分析说，该《办法》的实施其实等于从法规上认可了目前国内银行在车贷方面的做法，同时也可以为目前较为混乱的车贷领域定出一个标准。其中，最为显著的变化就是明确了首付比例至少为车价的10%，如果按此标准执行，那么，目前市场上打出“零首付”旗号的汽车经销方式就显然有问题。
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