机动车车险的盘子有多大，据统计，我国2001年的财产险为685亿元，而其中60%以上都是靠机动车险所获取的，也就是说2001年我国车险保费应在420亿元以上，这是一个足以让人感到心跳加速的数字，而且随着我国私车购买力的趋强，车险市场将会迎来一段空前的“黄金岁月”。

　　谁都知道机动车保险是块肥肉，但谁又能保证这块肥肉就能踏踏实实地被国内的保险公司吃到嘴呢？其实，国外的保险公司早已闻到了肉香，对中国的车险市场更是趋之若鹜。例如德国著名的安联保险集团，虽刚刚在国内设立办事机构，还未正式开展任何业务，但他们的企业广告却在中央电视台热播了很长一段时间，先声夺人之心初露端倪。现在已有100多家外资保险公司在我国建立了代表处，在北京外资保险机构代表处就有80多家，还有更多的国外保险公司在努力获准进入中国，这些外资公司无论是从管理经验、经营规模还是资金储备都会对国内保险公司构成巨大威胁，他们目前正在积极打开“通道”，希望尽快开始在中国保险市场的掘金之旅。对手已经兵临城下。

　　随着我国加入WTO，国内保险公司在车险费率上一刀切，在保险条款上大一统的计划经济管理模式时代已经走到了终点。去年10月中国保监会在广东省开始汽车保险费率改革试点，内容是由保险公司自己确定保险费率。随着华泰保险公司广州分公司打响了降低车险费率的第一炮后，其他几家保险公司在广州的分支机构也相继跟进，费率下调的幅度从百分之十到百分之五十五不等。据业内人士称，汽车费率浮动制度将在年内在全国推广，车险市场将进一步放开。

　　随着广东车险费率改革试点，车主们自然是欢欣鼓舞，同时，更多的媒体也站出来指责车险是获取暴利的工具。但我们同时注意到，车险费率改革试点工作实施后，广东当地的几家保险公司出现了经营业绩严重降低的现象，中国人民保险公司车辆保险部的贾海茂总经理对此表达了自己的看法：费率改革不是一味地下调费率，主要是根据不同车辆安全情况，在费率上实行差别化。长期安全无事故的车辆在费率上将会得到很大的优惠；而事故频繁的车辆，费率将会上升。中国汽车保险要想做强做大，能与世界同行竞争，并不是简单地靠费率下调所能解决的。

　　贾海茂总经理在接受记者采访时表示，这次中国保监会在广东推行浮动车险费率试点，费率下调后给很多人带来了误解，以当年保费收入减去当年赔款支出简单的判断保险公司利润是错误的。车险费率改革的目的是走向市场化，使各家保险公司把价格公布于众，大大提高透明度。消费者可以货比三家，从容选购自己满意的保险公司。以后国内的保险公司可以自己制定相关的保险条款、费率，这就可以使不同的客户得到不同的产品，同时会有不同的费率。保险公司作为金融行业，他在走向市场化的前二三年肯定会有激烈的价格竞争，但几年以后，竞争的重点将转向比拼服务。所以说不管是从将来的发展趋势还是国外的经验，车险费率下降的空间并不会很大，有些车险险种的费率可能还会上升。

　　当记者问，作为中国最大的国资保险公司中国人民保险公司在中国入世后将会做哪些应对时，贾海茂总经理说，入世以后中保主要会在服务方式上和条款设计上有所改变，我们的经营宗旨就是“以客户为中心，以市场为导向”，通过个性化产品、差别化费率、简便化的手续、快捷化的理赔，使我公司车险达到产品最全、理赔最快、服务最优，并带头规范市场秩序。虽然未来的二、三年车险竞争主要还是来自于国内的保险公司，但早在几年前中保就有了很强的危机感。我们要用这有限的二三年时间加速自身的发展，并且我们也确实将工作落实到了实处。1998年和1999年中保就展开了机动车辆保险创名优工程，以提高我们员工的素质和提供优质的服务。2000年中保率先在同行业中推出了全国统一的95518服务专线电话，大大拉进了与客户之间的距离，为客户增加了许多服务项目。2001年在全系统推出的计算机事故车辆定损系统和车险互碰处理试点，不但得到了保户的认可同时也起到了良好的社会效益。今年中保还会有一些大的举动，目的只有一个，练好内功、强化自身、抓住市场、方便保户、应对挑战。贾海茂总经理还表达了对目前国内车险市场的担忧。他说，现在车险市场中的暗箱操作依然很严重，主要是个别中介利用保险公司急于发展业务，扩大规模的心态，从中炒作索取高额回扣，千方百计误导消费者。例如个别的汽车销售商代为购车人上车险时，为能拿到高额的手续费或回扣，剥夺了车主选择保险公司和保险项目的权利。这些经营中的黑洞导致了局部市场的混乱。我认为从事车险的保险人和中介人应该以他的忠诚态度为客户服务，恪守诚信的信条，只有这样我们的保险市场才会快速健康地发展。

　　正如贾总所言，记者通过对车主的随机采访显示，投保人对现在的车险服务满意度确实不高，主要问题集中在以下几个方面。1.投保人受误导或保险公司惜赔，造成保险赔付困难。2.服务动作过慢，车辆遇到事故时，处理时间长，程序繁琐。3.对条款及赔付内容解释不清。面对内容繁多的保险条款投保人往往一头雾水，而保险公司不能清楚解释其内容，甚至误导客户。4.定损制度不合理。保户车辆出现问题时怎么定损、赔付多少完全由保险公司一家说了算，而受损车辆又被强迫到指定的修理厂去维修。车主完全丧失自己应有的权益和保险公司平等的主体关系。5.保费过高。车主希望车险市场化的竞争后，能有充分选择的自由度。

　　特福1＋3专业保险代理商的藤先生告诉记者，特福1＋3的含义就是投保人车辆出现事故维修时，特福可为其无偿提供一辆替代车，并代交押金，当保户车辆丢失时，特福也将无偿为其提供3个月的用车。藤先生对记者强调，这种服务是嫁接国外保险公司经验，并取得了非常好的效果。特福代理商的1＋3式服务只是国外车险服务中很普通的一种附加服务，但类似的服务方式在国内并不多见，有极少数先例也只是在代理商手中运作。这个小小的事例启示我们学习国外成熟的车险经营概念也许是一个捷径。

　　我国的机动车辆保险从监管部门的严格监督到费率坚冰的渐融再到目前走向市场化经营的十字路口，可以说每次艰难的选择都会对中国车险业产生巨大而深远的影响。

　　正如许多业内人士所了解的那样，目前，国内保险公司在修改和制定新的保险条款时都会以国外成功的经验作为参考，其三从原则是走向市场化的基本指导思想。也就是更多地考虑被保险车辆的车况、配置、生产厂家；投保人的性别、年龄、职业、驾车水平以及被保险车辆的使用性质，使用区域等综合因素，经分析进行科学而合理的风险评估，经过这样的精细工作使制定的保险条款既有针对性又能实现个性化。这正是国际汽车保险市场上通常所执行的“从车、从人、从用”的三从原则。对保户而言，车险市场放开后，被保险人可以在丰富的车险产品市场中，从容的选择那些具有多变化和差别化的产品。对保险公司而言，车险进入市场化后虽然保险人在经营上有了更大的空间和灵活度，但激烈的竞争也会迫使保险人对其资源重新进行配置，并努力降低成本，节约经营费用。用竞争性的费率价格标准，优质的服务和符合大多数投保人口味的保险条款将对保险公司快速发展起到决定性的作用。

　　不管怎样，车险市场正在经历着巨大的改变，激烈的市场竞争必将会给投保人带来更多的实惠。然而，面对国外保险公司潜在的威胁，我们还是更愿意看到投保人和国内保险公司双赢的“美好”局面。(本报记者李铁钢)

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