消费者“叫好不叫座”，商业银行当作“烫手山芋”，而国外汽车公司却争相看中了汽车消费信贷这个“香饽饽”。

　　与银行指定的汽车经销商签订了购车合同，由单位开具了收入证明，由所在地居委会开具了婚姻状况、固定住址证明，张先生申请汽车消费信贷的漫漫“征程”还只是迈出了一小步。

　　抵押、质押、第三方担保，三种担保方式的选择，以及随后繁杂的评估、抵押登记手续，让手头并不宽余却又渴望圆轿车梦的他，切实感受到汽车消费信贷“叫好不叫座”的滋味。

　　今年10月1日，《中华人民共和国机动车登记办法》正式施行，给“张先生们”带来了福音———汽车终于拥有了自己的“产权证”。然而，一个月来，各商业银行汽车个人消费信贷的数量，并没有像预想中的那样迅猛增加。

　　消费信贷：银行的“烫手山芋”

　　是老百姓对贷款购车的认知度太低？

　　今年上半年，中国经济景气监测中心发布的调查结果显示，有近八成的被访者认可信贷消费方式，在住房、汽车和教育三个信贷品种中，汽车超过教育位居第二，并呈现出超越住房成为第一适合对象的趋势。

　　是我们的商业银行放着挣钱生意不做？

　　“其实，我们一直对开展汽车消费信贷持积极态度，在建行未来的四大支柱产业中，汽车消费信贷也是一项重要内容。但是，较大的道德风险，极大地制约了业务的开展。”建行北京分行信贷经营一部的同志一脸无奈。

　　个人信用制度不完善，极大地制约了汽车消费信贷的开展。由于缺乏债权登记制度，很难掌握储户的综合信用状况，银行只好尽自己最大努力，通过提高门槛来防范风险。这既造成了担保层过多、手续繁杂等弊病，把消费者拒之门外，又增加了银行的贷款成本。

　　新机动车登记办法能否从根本上解决问题？

　　很难！据了解，目前，消费者仍然不能用所购买的汽车作为抵押品向银行申请贷款。原因很简单，汽车是动产，个人信用体系又不健全。看来，让汽车登记证书成为与房屋产权证具有同等法律效力的担保凭证，还有很长的路要走。专家认为，国外二手车市场、拍卖市场健全，银行扣留的不还款的汽车很快可以变现。而在国内，却很难做到。因此，繁杂的担保、信用调查仍不可避免。

　　金融服务公司：欲趟“浑水”

　　一边是对信贷风险的担忧和无奈，而另一边，世界汽车巨头通用，正紧锣密鼓地筹备在中国建立第一个合资汽车金融服务公司。

　　面对信用风险，素以提供金融服务见长的商业银行，尚且感到汽车消费信贷“好吃怕烫嘴”，汽车生产商成立的金融服务公司为何争相要趟这滩“浑水”？

　　通用汽车(中国)公司金融消费服务部总监李树可认为，汽车消费信贷有效地将一个全新的、尚未得到开发的客户市场领入汽车工业，这对生产企业来说，实在是弥足珍贵。目前，在全球私人用车销售中，70%采用了融资贷款形式，其中美国为80%—85%，德国为70%，就连印度也达到60%—70%。而全球每年以融资方式销售汽车的总金额更是高达1万亿美元。

　　另一方面，汽车金融服务也正在成为传统汽车公司新的利润增长点。2000年，金融服务的净利润已占通用、福特利润总额的36%，从汽车制造商转型为服务提供商，正成为世界汽车巨头的发展方向。

　　上汽财务公司副总经理莫桂鸿认为，汽车产品非常复杂，售前、售中、售后都需要专业化服务。银行由于不熟悉这些业务，做起来有较大困难，往往选择与厂家或商家联手。另外，在商业银行，汽车消费信贷只是其众多业务的一种，信贷员为一辆10多万元的汽车进行信用审查，管理成本太高。而在专业化汽车金融服务公司，消费信贷是其核心业务，虽说赢利是主要目标，但带动母公司的销售增长同样重要；汽车金融服务公司还可提供更广泛的专业产品和服务范围，如“智慧购车”等。

　　当然，银行资金实力雄厚，营业网点多，分支机构广，对贷款业务有丰富的经验，也有一套成熟的办法，因此在一段时期内，银行仍将在我国汽车金融服务体系中扮演重要的角色。另外，个人消费信贷正日益成为商业银行的重要利润来源，在国外已占据商业银行贷款总额的30%左右，我国香港地区更是高达40%—50%。不过，无论是银行还是专业汽车金融服务公司的发展，都离不开完善的个人信用体系以及健全的汽车消费信贷法律环境。

　　汽车服务贸易：面临激烈竞争

　　据预测，到2005年，我国有购车能力的家庭将达到4200万户。根据WTO有关协议，“入世”后，外资银行和非银行金融机构将被允许在华从事汽车消费信贷业务。在汽车服务贸易领域，竞争将会激烈。

　　加入WTO谈判的进程表明，在资本利润最丰厚的领域，恰恰是中外双方争论最激烈的地方。服务贸易就是其中之一。然而，对于汽车行业来讲，服务贸易的影响还远不止这些。莫桂鸿认为，汽车服务贸易的精髓是树立全新的汽车价值理念，即通过消费信贷、汽车租赁、日常保养维修、旧车置换等方式，将一系列终身服务固定在产品上，从而培养起一批永远依赖你提供服务的客户群。

　　因此，从一定意义上说，汽车服务贸易领域内的竞争，最终将决定谁拥有客户，谁拥有市场。专家建议，应尽快制定建立汽车金融服务业的相应法规，进行建立汽车金融服务公司的试点，培养专业人才，让中国资本进入到利润丰厚的汽车金融服务市场，为中国汽车产业的发展起到积极作用。(本报记者王政)

　　《人民日报》(2001年11月19日第九版)

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