疑问一：车上装载的货物将保险车辆撞坏，保险公司为什么不赔？

　　某运输公司的司机小王，前一段时间遇到了这样一件至今还没弄明白的事。一个月前，小王为某施工工地运送钢筋的过程中，突然遇到一位横穿马路的行人，一脚急刹车，车站住了，行人没事，但是小王却吓了一身冷汗。事情来得太突然还是次要原因，主要是因为后面装载的钢筋未捆牢，一个急刹车，一根拇指粗的钢筋穿透了驾驶室，从小王的耳边擦过。真是太悬了，稍偏一点儿，小王不敢想了。还好，人没事，只是车驾驶室被捅了一个窟窿。车上了车辆损失险，向保险公司索赔去。谁知，小王到保险公司索赔时，得到的答复却是，保险公司没法赔付。为什么？

　　疑问解答：

　　保险公司为什么不赔偿呢？原因是，机动车辆损失保险条款中有这样一条规定：“保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失”保险公司不负责赔偿。小王遭受的这种损失，正是由于保险车辆急刹车情况下，造成车辆上装载的钢筋撞击驾驶室，造成的驾驶室的损失。同样，如果是车上装载的货物掉落下来，将车辆驾驶室砸坏，依据这一责任免除条款，保险公司也无法给予赔付。因此，在装载货物的时候，一定要捆扎牢固，防止这样的损失发生。

　　疑问二：保险车辆的轮胎丢了，保险公司赔吗？

　　马先生最近比较烦，憋了一肚子的气，事情过去将近一个月了，还在骂偷车贼。事情是这样的，一天早晨，马先生像平时一样，穿戴整齐，下楼开车准备上班。谁知，到楼下一看，傻了。怎么自己的爱车被几块砖头高高垫起，四个轮胎全没了。马先生此时又是急、又是气，还有点儿懵。过了将近10分钟，马先生才缓过神来，马上拨打110报警。警察马上赶到了现场，勘查了现场、做了记录。马先生想到自己的爱车有保险，马上让警察同志为其出具了证明。同时，拨打了保险公司的报案电话。没多久，保险公司的理赔人员赶到现场，理赔人员一看这种情况，就对马先生说：“马先生，实在抱歉，您这种损失依据保险条款的规定，保险公司没办法赔付。”“为什么，我保了车损险、盗抢险⋯⋯我保了全险，为什么不赔？”马先生刚刚清醒的头脑又被弄晕了。

　　疑问解答：

　　马先生爱车遭受的这种损失，不少见。马先生保了车损险，也保了盗抢险，轮胎丢了，保险公司为什么不赔呢？原因是这样的：机动车辆损失保险条款中规定：“被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失。”保险公司不负责赔偿。在机动车辆附加盗抢险条款中规定：“非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏。”保险公司不负责赔偿。因此，从这两个条款规定来看，轮胎属于车上零部件，它的单独丢失，保险公司是无法赔付的。另外，依据保险条款的规定，轮胎的单独损坏，保险公司也是无法赔付的。有的公司条款中还规定了轮胎、轮辋、轮盖的单独损坏，保险公司都不赔。

　　疑问三： 私自将单位车辆借给朋友驾驶，发生交通事故造成车辆的损失，保险公司管吗？

　　小赵和小李是一对好朋友，小赵在某单位给领导开车。平时，小李有事要用车，小赵肯定帮忙，帮朋友跑一趟，一脚油的事。一天，小李找到小赵，想让小赵帮忙拉点儿东西。谁知，那天小赵不知吃了什么不合适的东西，每隔几分钟就要光顾一下洗手间。看到这种情况，小李不好开口了，小赵说，“今天实在不行了，要不这样吧，你自己开车去吧。”小李一看，只有这样了。于是小李自己开着小赵的车去办事了，谁知，没开出多久，一个不小心，与前车来了一个紧密接触。什么都别说了，小李全部责任。看着被撞坏的车，两人全懵了。明天怎么向领导交待呀。

　　当小赵、小李将车辆开到保险公司定损的时候，没想到保险公司理赔人员的答复令小赵、小李彻底没了主意。保险公司理赔人员告诉小赵，他这种情况是没有经过单位同意，擅自将车辆交给其他人驾驶，在这种情况下，造成的损失保险公司不赔。

　　疑问解答：

　　为什么没有经过单位的同意将车借给别人，发生事故后，保险公司不负责赔偿呢？根据机动车辆保险条款的规定：“非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆；”造成的保险车辆的损失以及造成第三方人身和财产的损失，保险公司都不负责赔偿。小赵开的车是单位的公车，被保险人是单位，而小赵没有征得单位领导的同意，擅自将车辆借给小李使用，小李就是没有经过被保险人允许的驾驶人员，因此根据保险条款的规定，小李驾驶车辆发生的损失，保险公司是不负责赔偿的。因此，今后再借他人车的时候，一定要记得必须征求被保险人的同意，否则发生保险事故，就要自己埋单了。

　　疑问四：货车洒油造成路面的损失，保险公司赔吗？

　　北京的司机朋友们，可能对于前阵时间发生在二环主路上的货车洒油，造成交通严重拥堵的事件，还记忆犹新吧。我们重温一下当时的新闻报道：“4月22日早5时30分，一辆油车行至北二环德胜门桥时开始漏油，一直漏到官园桥，造成北二环5公里长主路快行道上遗撒了大量燃油，导致车祸不断。至6时10分，二环路鼓楼桥至官园桥路段被封闭，消防车、清洁车开始冲刷路面，从7时53分开始，交通逐步恢复，9时北二环交通恢复正常。”洒落的燃油给二环主路的路面造成了污染，那么，这种路面遭受的污染损失，保险公司可以赔偿吗？

　　疑问解答：

　　根据机动车辆第三者责任保险条款的规定：“因污染造成的损失。”保险公司不负责赔偿。因此，货车的承保保险公司对于这种路面的损失，是不负责赔偿的。同样，由于车辆发生交通事故，造成车上的燃油或机油撒到稻田或湖泊中，造成农作物或湖泊中的鱼受到污染而死亡，保险公司对于这种损失，依据保险条款的规定，也是无法赔付的。

　　疑问五：开车将自己的电脑轧坏了，保险公司管赔吗？

　　张先生是IT人士，每天离不开的是两样东西，一样是早晚承载自己上下班的爱车，一样是为完成好自己本职工作单位为其配备的笔记本电脑。谁知，一天，这两样东西的意外事件，另张先生后悔不已。

　　事情还要从头说起，一天早上张先生像往常一样提着电脑，来到爱车旁边，准备开车上班。昨天晚上的挑灯夜战，令张先生感到有些疲乏。但是，看到爱车车身上落的浮土，张先生还是决定先擦一下车。但是由于头脑有些麻木，直接打开后备厢将掸子拿出，但是没有像往常一样将电脑放在后备厢里，而是一直背在肩上。张先生擦了一会车，突然感觉到肩上沉甸甸的，这才意识到还背着电脑。张先生赶紧将电脑放在一边的地上。车擦干净了，收起了掸子，上了车，启动了马达，谁知刚往前开了两步，就听“噗哧”一声，轧到什么东西。张先生麻木的头脑突然惊醒了，电脑！我心爱的电脑！赶紧下车，可不是心爱的电脑已经“躺在”车轮下了。张先生后悔不已。难过了一整天、后悔了一整天。电脑是公家的，损坏了要自己掏腰包赔的。晚上回到家，夫人提醒到，“咱们的车有保险呀，电脑的损失可以向保险公司索赔呀。”张先生一听，对呀，光后悔有什么用，赶紧向保险公司索赔去。于是，第二天，张先生带着被轧坏的电脑，开着爱车来到保险公司。当听完张先生的陈述之后，理赔人员非常遗憾地告诉张先生，您的这种损失保险公司没办法赔偿。“为什么，我不是保了什么第三者责任险了吗？！”

　　疑问解答：

　　机动车辆第三者责任保险条款中规定了：“保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。”张先生的电脑是其单位配备给他使用的，应该属于张先生代保管的财产，因此电脑的损失，保险公司无法赔付。

　　另外，第三者责任保险条款中还规定了以下两种情形不属于第三者责任范围内的损失，一种是“本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失”；另一种是“本车上其他人员的人身伤亡或财产损失”。依据上述三种情形的规定，如果张先生将电脑放在车辆的后背箱中，在倒车时，不仅将车辆撞坏，而且将后背箱中的电脑撞坏，电脑的损失保险公司仍然是不负责赔偿的。如果张先生在驾驶车辆过程中，发生交通事故，造成自己或夫人或坐在车上的亲戚朋友的人身伤害，保险公司仍然无法在第三者责任险范围内给予赔偿。因此，第三者责任险中的“第三者”的界定是有一定条件的。

    文/中国大地保险北京分公司