新车应购买车身划痕损失险高档车应选择玻璃损失险治安差的地区应选盗抢险

　　买车后最重要的事之一就是给车买保险，这也是车主们必须要做的一件事。车就像人一样，难免会有个磕磕碰碰或是意外发生，给车买保险图的是买个踏实，买个放心。但有不少朋友抱怨，头一次给车上保险时一头雾水，面对繁杂的险种还有各色的投保渠道，有些茫然，不清楚自己买的险种是否合适，付出的保费是否合理。

　　车险险种篇

　　必要险种一定上

　　目前，机动车保险的险种主要由2个基本险和9个附加险组成。基本险为车辆损失险和第三者责任险，附加险包括全车盗抢险、车上人员责任险、车上货物责任险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、无过失责任险、不计免赔特约险、停驶损失险和车身划痕损失险。其中，第三者责任险是强制性险种，其余险种都由车主自行决定上或不上。而车辆损失险是附加险的基础，只有买了车损险才可以买其他的附加险。

　　第三者责任险一般有5万元、10万元、20万元等几个档次，其中中保和中华联合可以上50万元和100万元的第三者责任险，但要报批，保额越高所对应的保费相应就越多。通常来说，保10万元这一档次比较合适，一般的事故都能应付。

　　对于大部分人来说，选择包括车辆损失险、第三者责任险、不计免赔特约险和全车盗抢险这四个险种的组合是最为实用的。此方案的性价比高，虽然投入的保费不是很多，但这几个险种都非常必要。两个基本险是车主的汽车在发生事故后人和车的损失能够得到赔偿的基本保证；盗抢险可以解决丢车问题，一旦车辆被盗或被抢，车主的损失能够得到赔偿；不计免赔特约险的作用在于，无论车主在事故中承担多大的责任，都可以保证实现100%赔付。所以强烈建议把这个方案作为投保时考虑的最基本标准。

　　新车保险要上全

　　而对于一辆光鲜漂亮的全新的车来说，最好补充其他一些险种，比如车身划痕损失险。新车都比较醒目，更容易成为划痕的“目标画板”，应买一个车身划痕损失险，另外新司机存在着开车技术不熟练的问题，所以建议新司机为经常乘坐自己车的亲戚朋友买上一份车上人员责任险。

　　根据需要选险种

　　在愿意承担较高保费的前提下，车主如果一次性上齐全部基本险和附加险，可以保证几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。但是选择险种时要把握一个总的原则，即搭配险种需要根据个人情况而定，而不是盲目地以所投险种的多少作为惟一衡量标准。比如，玻璃单独破碎险更适合高档车、豪华车，而普通的私家车则没有太多必要去上这个险种。

　　车险保费篇

　　车险保费高低受多种因素影响，除了与受保的险种有关，还有以下一些因素。

　　汽车车型。

　　保险公司为不同型号的汽车设定了不同的风险数值。价值越高或越流行的车型，被偷盗破坏的可能性越大，保费就越高。

　　车主居住地。

　　主要指车主居住地区的治安状况。汽车失窃率高的地方，保险公司的保费自然要多收。

　　车主驾驶记录。

　　如果你之前一直保持着比较良好的驾驶记录，那么保费就会降低。而对于驾驶经验不足的新手来说，保费会高一些。

　　汽车防盗和安全硬件。

　　ABS、安全气囊、防盗装置等因素可以让汽车“遭遇意外”的可能性在一定程度上降低，所以如果汽车这方面的硬件装备比较齐全，保费也会省去一些。

　　保险金额要依据实际确定

　　汽车的保险金额要根据车的具体情况确定，不要超额投保或不足额投保。有些朋友认为只要多出钱就能多买安全，价值10万元的车投保时将投保标的定为50万元，这种超额投保的做法并不能起到超额作用。《保险法》明确规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。可见，超额投保并不能起到为汽车上“双保险”、“多保险”的作用，保险金额高于或低于保险价值都不是合理的做法，最重要的准则是要从车的实际情况出发。新车要根据它的实际价格、购置附加费和内装饰费用的总和，来确定投哪个档位的保费。

　　保险公司篇

　　大小公司各有特点

　　目前，开展汽车保险业务的保险公司很多，像中国人民财产保险有限公司、中国太平洋保险公司等属于比较大的公司，它们的理赔标准一般都比较高，理赔过程快。如果通过汽车经销商来办理此类公司的业务，可以比较好地满足客户维修与理赔方面的要求。但缺点为在车型和险种相同的前提下，大公司的保费要比小公司高一些。对于价格较贵的新车来说，建议车主选择大型保险公司来投保。反之，相对较小的保险公司在维修与理赔方面提供的服务可能不及大公司，但通常保费会比较低，在价格上具有一定竞争优势。

　　服务为王

　　当然，选择车险公司时，车主绝对不应只考虑保费高低的问题，购买车险不能只重价格，服务才最为重要。大型保险公司车险保费虽然较高，在理赔方面的业务却相对成熟，能够保证在第一时间赶到事发现场，及时勘查，公司定损的网点也多。但我们不能只因规模的大小来评判服务的好坏，保险公司提供的业务是否适合车主的需要，这才是最实际的问题。

　　投保方式篇

　　目前投保车险的方式多种多样，对于新车投保来讲，车主可以通过汽车经销商代理投保，优点是比较方便省事，一旦车辆出险可进行直接赔付。但在保费价格上车主不会享受太多优惠。车主也可以选择亲自到保险公司投保。花上一些时间亲自去办理保险，不仅能使人彻底弄清楚投保事宜的方方面面，更重要的是跨过了代理投保这个中间环节，在保费价格上享受到一定优惠。

　　各公司保险品种、费用不一

　　日前，记者到几家汽车专卖店咨询了部分常见家用车型的车险费用。没有想到完全相同的一款新车的车险费经过不同的精打细算，不仅列出的投保方案不尽相同，价钱上也能差出几百甚至上千元。以一辆目前市场价格为62500元的菲亚特派力奥1.5EX新车为例，4S店的工作人员向记者推荐了三家保险公司的保险，算出三笔不同的账。

　　三家保险公司车险险种和费用（单位：元）　　备注：太平洋保险规定对7万元以下的投保车执行保费上升20%的政策。

　　对于同一辆新车，保险公司各自推荐的险种存在差别，而且同一险种，在价格上或多或少有差异，这就造成了三家公司对同一辆车报出不同全险价格的结果。汽车专卖店的工作人员表示方案本身没有优劣的区别，而不少人承认在买车险时会认真考虑实用和经济因素。从险种角度考虑，应能够发挥保险的作用；从价格因素看，倾向于选择价格公道的车险。

　　撰文/实习生 袁晓婧