用高科技手段推进汽车消费信贷的发展——兼谈“冀东模式”的现实意义

　　严格的说，“冀东模式”应该称做一个思路，这个思路的发明人庞庆华有自己的理解，而且在操作上也有地域的特点，由于实施这个模式的冀东物贸集团在当地是一家举足轻重的企业。因此在经营的过程中得到地方政府特别是执法部门的大力支持，公安部门抽调8名经验丰富的干警组成“冀东物贸办案小组”，法院也有29名人员的专门办案组织。这是其他地区汽车经销企业不一定能够作到的，所以难以成为一种模式来规范其他单位，但是这个思路确实能够让汽车销售企业在资金不足的用户面前有用武之地，也实实在在让整个汽车产业的链条比较正常的运转起来。

　　闲言少说，书归正传；汽车消费的增长对于拉动国民经济增长起到了重要的作用。然而在2004年信贷紧缩中，银行的操作却危害到这个对国民经济非常重要的市场发展。汽车经销商一般采用3个月承诺汇兑方式，利用从银行贷款资金进货，而在银行收紧信贷后，经销商的进货越来越困难。

　　一般的品牌4S店，厂家要求的注册资金不能低于1000万人民币，维持运转的日常流动资金则需要1500万元到2000万元。在这些资金中经销商自有资金大约只占35%，其他依靠银行贷款充实。

　　2004年2月，人民银行公布汽车贷款行为管理办法的草案，规定个人贷款购车最低首付为20%。在此以前出现的车贷“零首付”化为泡影，连最低首付10%同遭封杀。

　　在央行整顿车贷的同时，与车贷业务密切相关的车贷险也被保监会正式叫停。中国人民银行和保监会的两纸文件让颓势已显的全国车市雪上加霜。

　　国外汽车销售中，采用消费信贷方式占了70%-80%的比例，中国新车销售中采用消费信贷的方式所占比例不过20%左右。也就是说，中国汽车消费信贷并没有超出合理的比例，甚至处于低得不合理的比例，但是为什么做不下去呢？

　　农业银行和中国银行汽车贷款分别是422亿元和408亿元，占银行市场车贷总量的31%和30%。而两家银行认为目前汽车贷款的不良率为2%，主要集中在骗贷上，农行表示，1%以上就不能容忍了，因此决定凡是坏帐超过1%的经办银行全部停办销贷业务。

　　可以看出银行从来没有把促进汽车消费这个任务放在自己的心坎里，所以遇到问题唯一的反应就是收缩，不管汽车市场会怎么样。

　　信贷政策的收紧抑制了汽车消费，各地商业银行对车贷业务的收缩，也直接导致轿车市场的销售大幅下滑，库存激增。车贷紧缩导致销售下滑，销售下滑直接导致库存增加，库存压力又逼迫厂商不得不降价，中国车市不得已进入了一个结构性的销售低潮。这本来是不该出现的。

　　就在中国车市一片喊衰的声音中，出现逆市而上的强音，冀东物贸集团公司在2003年销售80900辆汽车、销售收入66.8亿元的情况下，再创佳绩，在2004年销售汽车13.75万辆，销售收入98.9亿元。特别要指出的是；其中有32800辆是通过消费贷款销售的汽车。“冀东模式”的内容就是“由冀东公司帮助用户申请贷款、帮助用户选车上牌、帮助银行收本清息、全程为用户担保服务。

　　在车贷坏帐诸多因素中，骗贷或恶意拖欠最为显著，事情发生以后，往往是汽车经销商与银行头疼，至少要耗费很大精力去清欠，甚至打官司。汽车经销商惟恐避之不急，哪有主动帮助用户申请贷款的？其实这就是“冀东模式“的高明之处。

　　庞总在认真分析市场以后认为；汽车在中国有很大的市场，关键有两个问题制约了汽车市场的发展，其一是有些人想买车钱不够，其二是运用车贷这个金融工具又受制于信用体系的薄弱。解决的办法就是用明天的钱办今天的事情，想花明天的钱，就设法防范风险。如前所述，银行也怕风险，能否盈利无所谓，他们端的是国家的饭碗，无功无过足矣。

　　庞总则不同了；他的家乡地处欠发达地区，他母亲50多岁因为小病拖累而去世。穷则思变，而变的方式其实也简单，总结起来有四条；第一是领导重视，建立健全各项制度。第二是利用高科技手段。第三是建立强有力的清欠队伍。第四是地方政府和司法部门的支持。

　　冀东物贸集团在与银行合作开展消费信贷业务以后，把防范风险工作放在首位，成立以总经理、副总经理为正副组长，主管各大区的副总、总助、法规部、业务部、财务部负责人为成员的风险防范领导小组，制定防范风险的规章制度，下达风险限额考核指标、足额提取风险准备金，监督指导各单位风险控制情况，对重点案件指挥协调。

　　领导重视不难，难在防范风险的手段，在总结5年来经营汽车消贷经验教训基础上，为防止和打击人车逃逸，最大限度降低清欠成本，冀东集团斥巨资引进GPS定位系统，这个系统监控汽车数量大、范围广、信息平台搭建完善、收费合理。能够在24小时监控汽车行踪，从已经安装21000辆的情况看，可以随时了解车辆所在位置以及行驶路线，避免车主逃贷和车辆丢失的问题发生。这一点是银行做不到的，当然银行没有义务去做这件事。他们放贷以后就自然承担风险，如果没有有效手段防范，不如不贷。现在有冀东物贸集团承担风险负责清欠，何乐而不为？

　　这个做法肯定增加冀东物贸的成本，一年3500万的开销不是个小数字。但是帐要算明白，安装GPS要付押金，还贷以后可以拆除，再把押金退还。但是除了恶意逃贷的人，有谁不愿意使用高科技手段来保护自己并且获取利益。

　　庞总介绍说；我们已经成功的运用GPS系统为用户找回被盗车辆，同时也给车主带来相应的经济收入，车队靠挂的车辆为了沿途配载，四处寻找货源，时间就是金钱，GPS的安装增加车主的信誉度，配货栈可以放心将货物交给货主，提高货物运输成交率。为车主增加营运收入。

　　由此我们想到；国际社会一般以物流成本占GDP比重来衡量一个国家的物流发展水平，比重越低越先进。发达国家的物流比重为10%；中等发达国家，如韩国约为16%；而中国的物流成本占到GDP的20～30%，其中相差的10～20%成本等于浪费，从宏观上讲，这就意味着中国作为一个国家的竞争力比国外低10～20%。

　　中国平均一个物流量，电子和食品产品要倒手27次，而欧美国家只有两次，像零售巨头沃尔玛这类企业，其物流基本是一票到位，无缝连接，而在中国的工厂里，每个仓库都积压了许多货。由于物流效率低，中国的运输成本比外国高40%到50%。中国要增强国力，全面提升物流业很重要，而做好物流业的关键是物流用车，一方面中国物流成本居高不下，另一方面以公路运输为代表的中国物流企业，回报率却低得惊人，仅为1%左右，这远远低于国外近10%的回报率。许多运输企业或运输个体户都用超载的办法增加利润，这无疑是饮鸩止渴。

　　有了GPS再加上相应的软件系统，它就是一个物流系统全面解决方案，对于提升中国的综合国力有巨大的推动作用，这个功能还有待于全社会的努力。但是我们已经可以预见高科技带给我们不仅是一个信用体系的保障，更重要的它是新经济发展动力的能源。

　　前面已经讲过，冀东模式的地域性，清欠队伍的素质取决于地方政府以及司法部门的执政能力，冀东物贸通过法律手段为公司追回欠款2000多万元，收回各种车辆800余辆。这显然体现了当地政府部门的重视，如果是发达地区的大城市，这种支持可能就会弱化，因为力有不逮。这就给我们一个思考；恶意逃贷的结果是形成诈骗，属于刑事问题，最终要有公安机关解决。如果防患未然，从源头就防范风险，会减少多少无谓的成本，能够创造多少财富。但是政府部门对这些问题只能事后出面，而银行又不能承担风险。

　　在这种情况下，“冀东模式”或者这个思路的关键意义就显露出来；冀东物贸只不过是把银行不做，政府不能做的事情做了，他们的出发点就是市场，完全以市场为导向。在5年多的汽车信贷业务中，累计120亿元，目前银行贷款帐面余额40亿元，其中有中国银行系统35亿元，不良贷款率5年累计1520万元，按当年核销帐面不良率不足0.5%，按5年累计消贷不良率不足0.13%，银行欠款为零。

　　在2004年汽车市场低迷的情况下,庞庆华依然收入颇丰,他说这是一个四赢的结果；汽车厂把车卖出去赚了钱。用户用明天的钱圆了今天的梦。银行顺利开展汽车贷款业务获利。作为汽车经销商的冀东物贸自然也有不少的收益。

　　这个模式或者思路带给我们的思考是；国有银行不经过商业化改革，政府不进行市场化改革，就永远不可能用创新的模式或者思路去推进有利于国计民生的事情。而这些东西也就只能由这些民营企业去开创，去发展，但是他们太艰难了。

　　(财经时报·沈小雨 新华每日电讯·汽车周刊祝虹)