曾有分析家评论说：“如果从利润构成来看，通用汽车目前更像是一家银行，而不是汽车制造商”，这句话生动地说明了汽车金融在汽车制造业的重要性，也显示出汽车金融服务在当今的经济环境中拥有巨大的可开发潜力。 美国汽车金融公司历史悠久，从上个世纪20年代起，美国各大汽车公司就陆续建立了自己的金融公司，不仅刺激了个人消费，也促进了整个汽车产业的蓬勃发展。目前，美国汽车金融公司的车贷经营业务，已经成为超过汽车制造的集团主要利润来源；而通过信贷和租赁服务来购车，也是美国人最普遍使用购车的主要方式，比例高达80%-90%，占世界首位。

　　以通用汽车金融服务公司(GMAC)为例：GMAC是通用汽车公司于1919年初建立的全资子公司，目的是协助通用汽车经销商们筹措库存汽车所需的资金，并使客户得以在购买新车时，不必首期付清贷款。目前，GMAC已是全世界规模最大、最为成功的金融机构之一，它提供种类繁多的金融服务，并创造了巨额利润。在美国43%的新车销售和经销商72%的库存，都是由通用汽车金融公司提供融资。2004年上半年，通用汽车金融公司利润占通用汽车利润总额50%以上。

　　GMAC的核心业务是购车贷款，这一业务侧重于为通过通用汽车特许经销商出售的汽车提供服务。公司向通用汽车经销商们提供他们所需的资金，用以维持一定的汽车库存，并且提供给零售客户多种多样的方式，方便客户购买或租赁各类新、旧汽车。迄今为止，GMAC已向全世界超过1.5亿辆汽车，发放了超过1万多亿美元的融资贷款。建立在美国完善的信用制度之上，GMAC向消费者提供的汽车消费信贷品种很丰富，以下是主要3种：

　　1、传统分期付款：这种方式适合于那些预计需驾驶几年以上，每年驾驶里程超过1.5万英里，而且喜欢拥有一辆属于自己并且可以任意装饰的汽车的客户。具体方法是：在客户与经销商之间签订一个分期付款协议，客户承诺在一段时期内分期偿还贷款以及支付贷款费用。

　　2、Smartbuy：这种方式可使用户经常拥有自己的一辆新车，又能降低月付款。客户每月偿还少量的车款，在合同期的最后有几种选择，一是购买该车、一次付清所欠款，或重新贷款买下这辆车；二是交纳250美元后把车辆交还(超过一年的里程规定还要另外交纳费用)；三是客户自己出售车辆，还清未付贷款，如卖车有利润归客户所有等。在纽约，能拥有这种付款方式的车，其价格不低于1万美元。这种方式月付款降低的原因是客户每月只需支付汽车的一部分费用和贷款费用，此外，客户还可以利用GM卡中的返还款或以旧换新的方式用自己的旧车支付部分车款。这种方式的合同期及合同内容灵活，客户可以有多种选择。

　　3、Smartlease：这种方式适用于不愿购买一辆车，但在一定时期内需要租用车的客户。Smartlease共有4种方案，客户可以根据使用情况的预期，选取不同的年里程数、交纳不同的租赁费，租赁费包括一部分车款、税金和其他费用等。GMAC提供每年1.2万英里和1.5万英里两个等级供客户选择，客户也可以选择缩短或延长，在租期开始前延长比租用后再延长里程数省钱，客户负责维修。当租赁期满时，客户有3种选择：一是归还车辆，重新租赁一辆；二是买下已租的车辆；三是归还车辆，结清费用。租赁来的车辆可以商用，也可以自用。这种方式的优点是：付租金比付车款便宜、可以经常换新车开、免去将来淘汰旧车的麻烦、使用方便等。

　　此外，GMAC还有其他车贷品种，如学生购车计划，专门针对学生群体的信贷品种。美国其他汽车金融公司提供的业务，也不外乎如分期付款零售方式、融资租赁方式、信托租赁方式、汽车分期付款合同的转让与再租赁等，并有厂家贴息、客户享受零利率等多项优惠措施。在“9·１1”之后，由于美国汽车市场的不景气，汽车厂商更是提供“零首付、零利率”信贷用于促销，这种无息贷款的方式成为当时吸引购车者的最主要原因。美国的普通消费者只要信用纪录良好，都可以方便、快捷地通过贷款方式买到自己心仪的汽车。

　　在美国，汽车金融公司提供的车贷融资业务按贷款的对象可分为批发性商业融资和零售性商业融资。批发性融资是汽车金融公司向汽车经销商提供存货融资，其业务模式为：首先，汽车金融公司根据经销商的信用等级及销售状况决定的库存额度签订贷款合同，合同完成之后，在州政府进行融资抵押登记，然后，经销商提交购车单，由制造商将汽车卖给经销商。经销商与汽车金融公司签订贷款协定，并由汽车金融公司提供贷款。在汽车金融公司支付车款后，汽车经销商向保险公司购买车辆财产保险，经销商即可把汽车出售给用户，最后由经销商按照合同向汽车金融公司付本还息。GMAC在这方面向经销商提供的服务有融资、批量租赁、以及客户特殊培训服务和客户金融咨询计划等。

　　零售性商业融资是商业用户向经销商分期付款购买汽车，经销商将合同卖给汽车金融公司(如同贴现)，汽车金融公司将合同款付给经销商，最后由客户向汽车金融公司归还贷款。零售性消费贷款占整个汽车融资的四分之三以上，利润也远大于批发性贷款。通用汽车公司为了对推销汽车的经销商提供融资，专门成立了一家通用汽车承兑公司，另一大福特汽车金融公司也成立了这样的公司。针对个人汽车贷款，汽车金融公司的操作一般要先后经历四个流程：确认潜在客户、进行新客户审批、对已有客户进行管理以及针对产生的坏账进行催收。 与传统的银行汽车贷款业务相比，汽车金融公司的汽车贷款有许多优势，最主要就是它的“专业化”。汽车金融公司作为附属于汽车制造企业的专业化服务公司，可以通过汽车制造商和经销商的市场营销网络，与客户进行接触和沟通，提供量体裁衣式的专业化服务。汽车产品非常复杂，售前、售中、售后都需要专业的服务，如产品咨询、签订购车合同、办理登记手续、零部件供应、维修保养、保修、索赔、新车抵押等，汽车金融公司可以克服银行等由于不熟悉这些业务，而带来种种缺陷。 汽车金融服务公司最初是推动母公司汽车销售的一种手段，但经过近百年的发展，汽车金融公司的业务早已不仅仅限于提供车贷服务，现在的汽车金融公司业务广泛，如通用汽车金融公司其它主要业务还包括保险、抵押融资和公司对公司的借贷等。由于汽车市场低迷，汽车金融已成为汽车公司的重要利润支柱。