评论：人保车险改革的正面效应
人保从11月1日起正式启用新版车损险，“绝对免赔额为500元”的条款引人注目。对该条款，批评意见居多。11月4日《新京报》就刊发《消费者为何对保险免赔额制度不满》、《谨防“霸王条款”成话语霸权》两篇质疑文章。在笔者看来，人保此举还有诸多正面效应。
有利于大多数遵章守纪的投保人。绝对免赔额的实行能让投保人支付较少的保费，并得到保险公司合理的保障承诺，免赔额越高，对应交纳的保费越少。对于低风险投保人，他们可以通过交纳较少的保费得到保障；而对于高风险投保人，可以通过购买《不计免赔额特约条款》这款附加险得到保障。投保人对自己的风险水平是有合理判断的。因此，通过绝对免赔额的实行，让投保人交纳与自己风险水平相匹配的保费是公平合理的。
有利于保险公司控制经营成本，提高服务水平。对保险公司来说，每笔赔付都要履行报案、立案、现场勘察等核算核赔的程序。如果保险公司对大量发生的小额赔付每笔都勘损，发生的费用会很高，无形中会提高保险公司的运营成本。长此以往，实际上会提高费率，对投保人也不利。绝对免赔额制度将会避免有限的理赔资源被大量的小额赔付占用，从而合理配置了车险服务资源，缓解了保险公司的服务资源的压力，提高了对优质客户的服务水平。
有利于培育成熟的保险市场。“绝对免赔额为500元”的条款之所以引发如此大的争论，归根结底是国内的保险市场不成熟，大众对保险知识缺乏足够的了解。通过这次争论，有助于大众加深对保险的认识。设置免赔额是西方国家的保险公司经过长期实践积累下来的一种做法，目前在实践中广泛运用并被证明是比较成功的。
不少消费者之所以说“500元以下免赔”是“霸王条款”，是因为他们过分强调了保险公司的社会责任。但保险公司也只是一个商业化的企业，它的最终目标是公司利润最大化。如果一味保持低档次产品、低水平服务、低赢利能力，以此来迎合部分消费者，是不利于其长远发展的。
黄登稳(中央财经大学学生)
用车手册专题
车险新条款之争专题
- 网友发帖称全国共有8.6万个公路收费站 2008-11-21 09:14
| 闂傚倸鍊搁崐鎼佸磹閹间礁纾归柟闂寸绾惧綊鏌熼梻瀵割槮缁炬儳缍婇弻鐔兼⒒鐎靛壊妲紒鎯у⒔閹虫捇鈥旈崘顏佸亾閿濆簼绨奸柟鐧哥秮閺岋綁顢橀悙鎼闂侀潧妫欑敮鎺楋綖濠靛鏅查柛娑卞墮椤ユ艾鈹戞幊閸婃鎱ㄩ悜钘夌；闁绘劗鍎ら崑瀣煟濡崵婀介柍褜鍏涚欢姘嚕閹绢喖顫呴柍鈺佸暞閻濇牠姊绘笟鈧埀顒傚仜閼活垱鏅堕幍顔剧＜妞ゆ梻鈷堥悡濂告煙椤旇娅囩紒杈ㄥ笒铻ｉ柣鎾抽缁犮儵姊婚崒娆掑厡缂侇噮鍨堕妴鍐川鐎涙ê浜辨繝鐢靛Т鐎氼參顢曟禒瀣厾缁炬澘宕晶鐗堜繆椤愵偄鐏﹂柡宀€鍠栭、娑㈠幢濡も偓椤忊晛霉閻樿櫕灏︽慨濠冩そ瀹曨偊宕熼浣瑰婵犵數鍋犵亸娆撳窗鎼淬劍鍋╅柣鎴ｅГ閸嬪倿骞栫€涙〞鎴﹀棘閳ь剟姊绘担瑙勫仩闁稿孩鎸冲畷娲冀椤撶喐娅栨繛鎾村焹閸嬫挻鎱ㄦ繝鍕笡闁瑰嘲鎳樺畷銊︾節閸屾稒鐣奸梻鍌欐祰瀹曠敻宕伴崱娑樼？闁规儼妫勭粻鏌ユ煏韫囨洖顎屾繛绗哄姂閺屽秷顧侀柛鎾寸懇椤㈡岸鏁愰崱娆戠槇濠殿喗锕╅崕鐢稿煛閸涱喚鍘撻梺鍛婄箓鐎氼剟鍩€椤掆偓閹诧紕绮嬪澶嬪€烽柣鎴炃氶幏铏圭磽娴ｅ壊鍎愰悗绗涘喛鑰块柟娈垮枤绾惧ジ鎮楅敐搴′簻闁诲繐鐡ㄩ妵鍕閳╁喚妫冮梺杞扮劍閹瑰洭寮幘缁樻櫢闁跨噦鎷�闂傚倸鍊搁崐鎼佸磹閹间礁纾归柟闂寸绾惧湱鈧懓瀚崳纾嬨亹閹烘垹鍊為悷婊冪箻瀵娊鏁冮崒娑氬幈濡炪値鍘介崹鍨濠靛鐓曟繛鍡楃箳缁犵増銇勯鍕殶闁逞屽墾缂嶅棙绂嶉悙鍝勭鐟滅増甯楅悡鐔兼煙閻戞ê鐓€闂婎剦鍓熼弻锛勪沪閻愵剛顦ㄧ紓浣虹帛閻╊垶骞冨▎鎿冩晢濞达絽鎼徊鐣岀磽閸屾艾鈧兘鎳楅懜闈涘灁妞ゆ挶鍨归崹鍌炴煕椤愶絾绀€闁藉啰鍠栭弻鏇熺箾閻愵剚鐝曢梺绋款儏濡繈寮诲☉姘勃闁告挆鈧Σ鍫濐渻閵堝懘鐛滈柟鍑ゆ嫹闂傚倸鍊搁崐鎼佸磹閹间礁纾归柟闂寸绾惧綊鏌熼梻瀵割槮缁炬儳婀遍埀顒傛嚀鐎氼參宕崇壕瀣ㄤ汗闁圭儤鍨归崐鐐烘偡濠婂啰绠荤€殿喗濞婇弫鍐磼濞戞艾骞堟俊鐐€ら崢浠嬪垂閸偆顩叉繝闈涱儐閻撴洘绻涢崱妤冪缂佺姵濞婇弻宥堫檨闁告挻鐟х划璇差吋婢跺﹦锛熼梻渚囧墮閸楁洟宕堕澶嬫櫖濠电姴锕ら幊鎰版倿婵傚憡鈷戦柛娑橈工婵偓闂佸搫鍊搁崐鍦矉瀹ュ應鍫柛鏇楁櫃缁ㄥ姊虹憴鍕婵炲鐩鍛婃償閵婏妇鍘介棅顐㈡储閸庢娊骞冮懖鈺冪＜閺夊牄鍔岀粭姘箾閻撳海绠诲┑鈩冩倐閺佸啴鍩€椤掑嫭顥夌€广儱妫涚粻楣冩煥濠靛棙鍣洪柟鍏煎姍閺屻劑寮撮妸銈夊仐濡ょ姷鍋涢崯顐﹀煝鎼淬劌绠奸柛鎰ㄦ櫆濞呭棝姊绘担鍛婂暈婵炴彃绻樺畷婵堜沪閸撗屾锤婵°倧绲介崯顖炴偂濞戞埃鍋撻獮鍨姎婵炴挳鏀辩粋鎺戔堪閸曨厾顔曢梺鐟扮摠閻熴儵鎮橀埡鍐＜闁绘瑥鎳愮粔顕€鏌＄仦璇插鐎殿喗娼欒灃闁逞屽墯缁傚秹宕滆绾捐棄霉閿濆懏鎯堟い搴＄焸閺屾盯濡搁妷褍鐓熼悗娈垮枛椤攱淇婇幖浣哥厸闁稿本鐭花浠嬫⒒娴ｅ懙褰掑嫉椤掑倻鐭欓柟杈惧瘜閺佸倿鏌ㄩ悤鍌涘 | 闂傚倸鍊搁崐鎼佸磹閹间礁纾归柟闂寸绾惧綊鏌熼梻瀵割槮缁炬儳婀遍埀顒傛嚀鐎氼參宕崇壕瀣ㄤ汗闁圭儤鍨归崐鐐烘偡濠婂啰绠荤€殿喗濞婇弫鍐磼濞戞艾骞楅梻渚€娼х换鍡涘箠濮樿泛鎹舵い鎾跺剱濡粍绻濋悽闈浶ｇ痪鏉跨Ч閹繝鎮㈤崗鑲╁幍闂備緡鍙忕粻鎴﹀几閻斿吋鐓涢柛鈥崇箲濞呭﹪鏌″畝瀣М妞ゃ垺锕㈤幃銏ゆ倻濡儤鐝伴梻鍌欑閹碱偊鎯夋總绋跨獥闁规崘顕ч悞鍨亜閹烘垵鈧綊寮抽埡鍛嚑妞ゅ繐濞婅ぐ鎺撳亹婵炲棗绻戞径鍕煃闁垮娴柡灞剧洴瀵挳濡搁妷銈囩泿婵＄偑鍊曞ù姘跺矗閸愵喖钃熼柍銉ョ－閺嗗棝鎮楅敐搴″闁伙箑鐗撻幃妤冩喆閸曨剛顦ㄩ梺鎸庢磸閸ㄧ儤绌辨繝鍥х濞达綀鍊介妸鈺傜厪闊洦娲栧皬婵犮垼顫夊ú鐔奉潖濞差亝鍋傞幖鎼枟缂嶆姊虹粙鍖℃敾妞ゃ劌妫涚划娆愬緞婵犲骸鎮戞繝銏ｆ硾椤戝洭宕㈤幖浣光拺闁告稑锕ゆ慨鍌炴煕閺傚灝顒㈤柡鍛版硾閳藉濮€閿涘嫬骞楅梻浣筋潐瀹曟ê鈻斿☉銏犲嚑婵炴垯鍨洪悡娑氣偓鍏夊亾閻庯綆鍓涢惁鍫ユ倵鐟欏嫭绀冮悽顖涘浮閸┿儲寰勬繝搴㈠缓闂佺硶鍓濋〃鍡涙偪閸岀偞鈷掗柛灞剧懆閸忓矂鏌熼搹顐ｅ碍妞ゆ洩缍佸畷濂稿即閻愮數鏆梻浣呵归惉濂稿磻濞戙垺瀚呴柣鏃囥€€閸嬫捇鐛崹顔煎濠电偛鐪伴崝搴㈢珶閺囥垹绀傞梻鍌氼嚟缁犳艾顪冮妶鍡欏缂佸甯℃俊鐢告偄闂€鎰畾濡炪倖鍔戦崹褰掑汲閿濆棙鍙忓┑鐘插暞閵囨繄鈧娲﹂崑濠傜暦閻旂⒈鏁囬柣妯夸含缁€鍐⒒閸屾瑧顦﹂柟鑺ョ矋閹便劑鎮介崨濠備罕闂佺粯岣跨划顖炲磻濡眹浜滈柡鍥殔娴滈箖鎮楃憴鍕鐎规洦鍓熼敐鐐测攽鐎ｎ亞顦ф繝銏ｆ硾閸樻粓寮查悩宸綎缂備焦蓱婵挳鏌涘☉姗堟敾闁稿孩鎸搁埞鎴﹀煡閸℃ぞ绨肩紓浣筋嚙閸熸壆鍒掔€ｎ亶鍚嬮柛銉ｅ妼绾绢垱绻涢幘鏉戝毈闁搞劏浜槐鐐存償閵忋垻鐦堥梺姹囧灲濞佳勭墡闂備浇澹堥～澶愬磿閹惰В鈧棃宕橀埡鍐炬祫闁诲函缍嗛崑鍡涘储闁秵鈷戠痪顓炴噹閻掍粙鏌涢弬璺ㄐ㈤柍璇茬Ч瀹曘劑顢欐潪鎵泿闂傚⿴鍋勫ú銏ゅ磿閼碱兘鍋撳鐐 |
|
