近日，记者接连接到读者打来的电话，反映他们在贷款买车中遇到的问题。按理说，汽车消费贷款是银行和经销商为消费者提供的融资服务，消费者应该得到最大的实惠。而事实上，当消费者真的选择贷款买车的时候，很多人发现汽车消费贷款也存在一些不尽如人意的地方。就此，记者进行了调查。

　　消费者遭遇陷阱

　　“花明天的钱圆今天的梦”颇能打动广大囊中羞涩爱车人的心，可是圆这个梦并不十分容易。首先是借贷手续繁琐、要求苛刻，购车人要提供房产抵押、有价证券质押以及第三方担保。购车者需出具自己和担保人的身份证、户口本、收入证明、居住证明。在交完首付定金后3到5个工作日后，才能提车、取牌照。

　　其次还可能遭遇陷阱。唐山姚先生反映，在8月份他贷款买了一辆17多万元的车，让经销商代交车辆购置附加费17280元，后来姚请人按照国家规定的方法算了一下，发现该费用多收了近3000元。一查原来是在算法上出现了偏差，大部分人听说车辆购置附加费是按照车价的10%收取，但实际上应该按车价扣除增值税后计算的价格，姚先生买的车应该上车辆附加费17/(1+17%)*10%=1.45万元。

　　某位业内人士告诉记者，对不明就里的消费者，不扣除增值税直接按10%代收附加费，一度是业界惯用的手法。此外在代办保险费、牌照费以及收取管理费上经销商也可以赚取利润。该人士告诉记者，由于很多消费者对汽车贷款的手续和相关费用都不熟悉，加上车是一件大宗消费品，千八百的不算啥，不少人在买车时白掏好几笔冤枉钱。

　　经销商火中取栗？

　　有人说目前开办汽车信贷的汽车经销商正站在风口浪尖上。前一段时候，由于保险公司取消了对汽车贷款的再保险业务，办理汽车消费贷款业务的风险几乎全落在了经销商头上。

　　主要表现，一个是银行给经销商开出了“苛刻”的条件，没有超强的实力是很难进入银行视线的，此外，在款项没有结清之前，车的所有权归银行所有，如果出现坏帐，风险由经销商承担。另一个表现是，因信用体系不健全而导致的骗贷的风险往往也要转嫁给经销商。冀东机电就遇到过这样的事情，某办理汽车消费贷款的车主，三个月没有向指定帐户打款，银行就直接从冀东机电帐户上把相应款额划走。冀东机电为了挽回损失，只能查找骗贷的车辆。但是按照法律，处置购车人失信时，需要法院的介入，才能查扣逃贷的车辆，追回骗贷的车辆，成本高，手续烦。

　　业内人士分析，目前在汽车消费贷款业务中，汽车经销商承担的风险最大，出于自身考虑，征收消费贷款管理费降低风险无可厚非，但是怎么算？收多少？并没有统一的公式，但不论怎样都应该让消费者花明白钱，不能运用欺骗手段，从国家有明确收费标准的项目上找齐，那样会影响自己的信誉，也会给汽车消费贷款业务带来负面影响。不过，随着汽车消贷市场的成熟，这些将会得到改善。

　　银行是最大赢家

　　从数据上看银行是汽车信贷的赢家，在中国，在仅有商业银行和少数汽车财务公司办理信贷的情况下，个人汽车消费贷款呈现超常增长态势，2002年贷款总量比1998年增长了286倍。微观上看，今年1-8月份建行唐山分行发放贷款十亿多。截至9月底，工行仅丰润支行就发放汽车贷款一个多亿，二者均表示发放贷款的信用质量非常的高，后者还说是零风险。窥一斑而见全豹，银行办理的汽车信贷业务无疑是高信用等级高回报率的贷款。

　　汽车金融公司能撼动谁？

　　随着10月3日《汽车金融公司管理办法》的颁布，银行垄断汽车消费贷款的状况将成为往事。有消息说，通用、福特、大众等外资的专业汽车金融公司，已准备以不同的方式登陆中国的汽车消费贷款市场。

　　业内预测，届时贷款的手续将会简化，办理过程也更迅捷，消费者甚至可以享受到零首付，零利率的金融服务。经销商在存货融资、营运资金融资、设备融资、财务咨询及培训等方面，将会会受到专业汽车金融公司的全面支持，汽车生产商、经销商和公众之间结合的会更加紧密。银行将告别垄断的日子，它的市场分额将遭到汽车金融公司的蚕食，但由于汽车金融公司初步运做，在熟悉中国车贷行情和铺设终端渠道上都要花费一定时间，因此业内的普遍看法是，虽然从长期来看，专业汽车金融机构将在与银行形成竞争与合作并存的态势的情况下，成为汽车消费贷款的主要承担者，但短期内汽车金融公司尚不能对银行车贷体系造成太大的冲击。

　　本报记者：闫万里