-为何会出现“骗贷”？

　　虽然暂时不能对这一情况定性为骗贷，但它所带来的后果将远远大于骗贷。这要从一个故事说起，高某(这里隐去真实姓名)是一位文质彬彬的先生，没有固定收入，但2002年一年他却利用银行贷款买了三辆车，两辆奇瑞，一辆宝来。去年年底由于没有向银行还款而东窗事发，贷款担保单位———分期公司在追款无果的情况下，迅速向公安部门报案。经过十几天的侦查，终于将这位犯罪嫌疑人抓获，并且起获了这三辆崭新的车。

　　据初步交代，高某购买三辆车所用的收入证明全部是假的，其中购买“宝来”时由一家咨询公司开出的个人收入证明金额更是高达8000元人民币。据介绍，高某所购的三辆车全部是用于抵债，并未自己使用。那么，为何会出现这种个人信用差的人连续从不同的分期公司贷出款呢？这里不仅仅是银行之间没有建立起信用体系的问题，更重要的是各个贷款环节不规范及一些深层次原因造成。

　　-“零单”是怎么回事

　　据最初做这一业务的朱先生说，去年11月11日，高某是通过经销商到分期公司来做的车贷，18.08万元的1.6顶级“宝来”首付款只付了8000元，加上各种税费，首付累计为3.1536万元。在办完各种手续后，分期公司对高某简单地做了家访，家里除了有几间平房外，没有任何资产，他的父亲说他经常在外边跑生意。眼看12月份还款期将至，高某却迟迟没有到银行去缴每月3262.64元的月供，分期公司通过各种手段和高某本人联系，但都联系不上，在数次上门催款无果的情况下，分期公司按照有关规定向公安部门报了案。

　　朱说，其实他们分期公司遇到的问题不仅仅是这些，有些消费者贷款之初就有“恶意欠款”企图，甚至和经销商一起在贷款手续上做手脚，比如一辆宝来，本来买的是一辆低端的“宝来”，但在做贷款时却开一张顶级“宝来”的假票，最终从分期公司获得贷款，这样，购车人基本上可以付1万元左右就把车开走，当然，经销商肯定要从中赚取更多的利润。至于办理抵押登记，购车人可以以各种理由搪塞。

　　-为什么“打包”贷款盛行

　　在汽车贷款的领域内，“打包”贷款是目前现实存在的问题。据一家分期公司的副总经理介绍说，2002年以前，车贷市场由于利润高、分期公司数量少还相对规范。但到2002年，由于汽车市场持续火爆，基本上有近20%多的消费者选择贷款买车，车贷业务也迅速增长，数量越来越多的分期公司之间竞争加剧，特别是银行也开始加入竞争，推出自己的直客式服务。而作为没有车源的分期公司，其主要依靠市场的小经销商，这样，一些违规的操作就开始盛行。

　　这位副总说：“有一段时间，我们的业务增长幅度很小，我们一直不知道是什么原因，后来不断地有车虫问我们做不做‘打包’贷款，这也是我第一次听到这个名词。其实就是一种‘捆绑’贷款，在贷款时把买车的税费全部捆在一起计算，有些甚至把担保费、家访费都计算在内。”

　　-分期公司能直接面对客户吗？

　　在业务增长迅速的时候，为回避可能遇到的风险，有些分期公司曾尝试进入市场直接面对购车人，但实际的情况是，一般的消费者大都是先到车虫处看车后才决定买车。这样，购车人买车时就“受制”于无贷款业务的经销商，比如给一些优惠，送一些装饰等等，购车人根本不知道车虫在乎的是购车人通不通过他做贷款，从而从中赚取更大的利润。这时候的车虫处于主动地位。

　　作为没有车源的分期公司，依靠的就是这些小经销商，如果不给这些小经销商利润空间，那分期公司的业务就无从谈起，换句话说，即使给的少，经销商都有可能选择其它的分期公司。如果分期公司自己去市场买车，那自己同样会成为拼缝的车虫。所以在相当长一段时间，有些分期公司的业务员要“研究”车贷手续的各个环节，这样才能保证量的持续增长。

　　-分期公司能承担风险吗？

　　据记者年初对几大市场车贷的调查，几乎有80%的业务都采用“打包”贷款这种形式。在采访中，有不少的分期公司的人士对当前车贷违规的现象表示担忧。一位人士说“我们现在在浪尖上，稍有一点风浪，我们都有可能倾覆。”

　　据称，现在分期公司大多采用收取担保费的形式，而有些分期公司即使在贷款清单上列出了保证保险一项，也只是收取但未办理这项险种。也就是说，如果贷款出现问题，分期公司要承担相应担保责任。现在已经有一些分期公司因为违规操作风险加大，甚至开始成立催债小分队。

　　这位人士说：“现在分期公司要想活下来，就要看自身的风险处理能力了，如果在这方面不挖掘自身的潜力，稍有‘风浪’，就会使许多分期公司都有可能面临破产。”

　　-新的《办法》能规避车贷风险吗？

　　目前，车贷市场的违规操作已经引起有关部门的关注。据了解，人民银行已经在加紧制定新的《个人汽车贷款管理办法》，相信将在近日出台。新的《办法》将对首付比例、利率浮动范围、贷款期限、贷款额的计算方式等进行改革，改革后的新《办法》将从根本上解决车贷流程中出现的问题。

　　但是，在我国还没有实行个人信用制度体系之前，像高某这种隐瞒个人信用出现的问题仍无力解决。有关协会就曾探讨过以协会名义内部发布个人信用黑名单，杜绝信用差的个人在不同的分期公司做贷款，但实际操作上还存在许多问题。

　　-分期公司后面有没有“狼”

　　据估计，目前北京汽车市场上有30家左右不同类型的分期公司，这些分期公司基本上仍然主导着车贷市场。而与此相补充的具有贷款业务的经销商和各银行的直客式只占很小的份额。但是也应该看到，在分期公司的背后仍有一只潜伏着的“狼”———厂商的金融服务公司及外资银行。

　　这些厂商的服务公司有着在国外的成功经验，只等人民银行的批准准入，一旦加入，其会在短时间内占去相当大的份额。现在这些机构已经开始在各个地区布点的工作。分期公司能不能在将来的车贷市场分得一块属于自己的蛋糕，还要看如何解决自身存在的问题。

　　-本报记者何登峰