春节前，当大多数市民已踏上回家路途的时候，在京城个人房贷、车贷占据相当份额的“泛亚达信贷投资公司”的“催债小分队”启程出发。这支由30多人组成的队伍，要去往京城的各个角落，每个人身上都有至少拜访五家的“艰巨任务”。而他们要拜访的目标客户群也非常明确———200多位上了“欠款黑名单”的个人信贷客户。

　　年前上门催债的绝不仅仅是泛亚达一家，这几天还有一些汽车经销商和银行，也组织了专人上门催债。一家银行人士告诉记者：“以前多是去催企业的款，如今贷款买房、买车的个人多了，又到了年前结算的关键时刻，上门去催个人欠款的趋势在今年表现得愈发突出。”

　　个人信贷拖欠款比率首次超过30%

　　依托于亚飞汽车集团发展起来的泛亚达，在银行和客户中的口碑相当不错，因为公司从不拖欠银行的款项，收客户的手续费也相当低。不过，说起个人信贷客户的欠款问题，亚飞(同是泛亚达)公司董事长的郭基元还是皱起了眉头：“你不知道，我们在事前监督中费了多大的劲儿。”据郭基元介绍，亚飞去年的汽车信贷客户超过两万户，可到每月20日，至少有30%的客户没有及时还款，有时甚至超过了50%。“其中10%左右的客户是因为出差、忘了等因素的善意欠款，我们打个督促电话，客户就能把款还上。可是仍有3%到5%的客户属于恶意欠款或无偿还能力。”

　　据记者了解，各家银行和一些汽车经销商也都碰上过恶意欠款或无偿还能力的客户。根据欠款人还款的难易程度，他们也被银行和经销商分成了几大类：一是由于工作更换、家庭离异和身体原因，真的还不起贷款的客户；二是客观因素导致的恶意欠款，比如说汽车丢失或者撞坏，好多人为此觉得再还款太吃亏，干脆不还了；还有一类是车、房完好无损，客户就是不想还款，变着法儿地跟银行、经销商打游击。“经销商或银行采取的办法一般是先打催促电话，然后发律师函，半个月之后还不还的就上门采取各种办法催债，最后告上法院要求收回房子和汽车。当然上法院这最后一条路争取不走，因为时间上耗不起。”

　　信用危机导致变相加价

　　据悉，目前银行在进行汽车信贷时采取了自然人担保和经销商担保两种方式来降低风险。但是前者因为缺乏有效的调查手段而难以掌握自然人资料的真实性和稳定性。后者在目前被普遍采用，汽车经销商经银行审批后向消费者提供贷款购车的第三方担保服务。这种办法虽然解脱了银行，但巨大风险也容易导致汽车经销商对贷款人的变相“加价”。京城有经销商就曾“自曝黑幕”：个别经销商用虚假购车合同骗贷，甚至还有一些汽车经销商虚抬车价，“悄悄”抬高贷款人每月还款额。

　　信用管理办法有望今年出台

　　中国社科院金融研究中心研究员易宪容表示，因为我国没有信用制度，对还款人、汽车经销商的约束都大大减弱。据介绍，在美国，信用调查局会提供个人信用记录，一旦贷款者的还款比率达到收入的40%，贷款方就会拒绝提供贷款；当用户购车时，只要查询相应的档案资料，确定购车人的信用等级，符合标准就能马上办理购车手续，一般20分钟左右用户就可以把车开走。在德国，基本上每个雇员都有一个汇划账户，可以查到购车者是否有足够的经济能力偿还贷款，购车者是否在同一时间还有其他贷款等债务而降低了还款能力等问题。法国的个人信用档案已实现社会联网，放贷方只要进入法兰西银行的电脑系统，就可查询、核实任何客户的个人信用现状。

　　有关专家透露，目前中国的信用管理办法已三易其稿，有望今年出台。“其中规定政府和民间都可以操作信用管理公司，还有可能成立中国信用管理公司。对信用公司资产、注册资本金的要求并不高，将通过市场化方式运作。”有关知情人士这样透露。(王旭)