尽管中资银行目前各显其能争食汽贷蛋糕，但有业内人士称，银行也许在某一天将退出这个曾经拼杀的领域。

　　中资银行有的大举杀入，有的视同鸡肋，有的考虑退出汽车信贷进退两难

　　在汽车贷款政策即将发生历史性变革之际，中资银行开始猛烈出击汽贷领域。近日，建行广东省分行正式启动“龙行万里”汽贷行动，一口气推出10大优惠政策，其中多处突破现行汽贷政策有关规定。然而，中资银行仍对未来的汽贷格局保持谨慎，甚至有业内人士预期，当专业汽车金融公司占据主导地位的时候，中资银行也许应心平气和地退出无利可图的汽贷领域。

　　十大优惠　

　　在汽贷领域曾一度放缓脚步的建行广东省分行突然再次发力。该行行长朱小黄称，该行即日起将展开为期2个月的“龙行万里”大型汽贷营销活动。期间，该行将一次性推出10大优惠措施：用足央行规定的利率浮动权利，将贷款利率下浮10%；保险费用和评估价大幅下调；最长贷款年限和最高贷款成数分别由原来的5年和8成提升至8年和10成；新方案还对原政策禁止的非广州户口人士和进口车大开方便之门。

　　朱小黄称，这是该行以汽贷为龙头从而带动其他个人消费信贷业务长足发展而进行的一次重大业务突破。据该行个人银行业务部总经理李晓峰介绍，以贷款10万元计，仅保险和利率两项就可节省3000多元。费用和门槛的双向降低对借贷人而言无疑是一个利好。最令人关注的是建行此次推出的“最长年限8年”及进口车的相关举措虽为现行规定不容，但正是酝酿中的新政策的内容。

　　同业质疑

　　“建行刚推出的不少优惠措施早已在中行广东省分行的实际操作之中。”中行广东省分行零售业务处楼小龙副处长称，比如，利率下浮10%；优质客户可免除履约险等等。

　　面对“让利大行动”，农行广东省分行营业部个人贷款科科长刘向东却不以为然。此人士称，农行基本不下浮利率，也不计划将贷款年限延长，甚至“不想做”央行目前允许的最长5年期限的贷款，因为汽车不同于房子，贬值太快，8年的汽车尤其是国产车基本已是烂铁一堆。3年期限的贷款对银行而言是较好的品种。该人士称，纯粹的让利并不是有效竞争，因为银行的利率受制于央行，大家都有同等的让利权限。“效率才是第一位的竞争手段，能在最短时间内为客户发放贷款的银行就是赢家。”

　　于是，建行和农行及中行开始比拼“承诺时间”之短。但最普遍的抵押贷款和履约保险贷款依然需时较长。“因为手续繁杂，个人征信体系缺失。银行和保险公司不得不投入大量的人力去做调查工作。”更有业内人士称，汽贷在眼下的中资银行界甚至被视作“劳动密集型品种。”　　　　　　

　　只是钓饵

　　银行大让利的举动背后，令人怀疑汽贷存在着高盈利空间。然而，建行和中行的有关人士却向记者坦言，汽贷目前仅是微利品种。

　　由于汽车销售商的信誉问题，中资银行均直面终端客户。“一笔汽贷的利润很薄，因为个人征信体系缺失，银行需对汽贷申请逐笔进行大量的审查工作，而每笔贷款额度不大。单笔成本高导致汽贷业务处于微利状态。相对于房贷，汽贷的风险较高，因为房子可能增值，而汽车肯定贬值。”但因为尚是一个有利润的业务品种，汽贷仍然是银行近期大力开拓的业务。更何况，汽贷客户多是优质客户，他们将为银行带来其它贡献。

　　建行个人银行处一位负责人深有同感。此人士称，汽贷在该行确属微利产品，主要是成本太高。相对于一笔大额的公司贷款，汽贷的单笔金额很小，但成本投入并未减少。但是，汽贷的不良率较低，一直处于0·２%的风险警戒线以下。而有车一族将是银行的优质客户或潜在优质客户，因此，建行希望以汽贷业务为龙头带动其他个人消费信贷业务。

　　相对于中行和建行所称的汽贷“微利”状态，农行却称汽贷是该行的高盈利产品。“农行多做最长3年期的汽贷，且有些人员不一定需要较高的专业知识，控制人力成本很重要。”刘向东称，汽贷绝对是该行的高盈利产品，但因业务量做不大，因此不可能成为银行的支柱产品。　

　　进退失据

　　尽管中资银行目前各出奇招争食汽贷蛋糕，但对前途却没有明朗的思路，甚至正在处于迷茫之中。农行一位人士更称，银行也许在某一天将退出这个曾拼杀的领域。

　　中资银行无法回答这样一个问题：如果大品牌和知名品牌汽车生产商都将拥有自己的汽车金融公司，银行如何插手其中呢？是否只能与中小品牌联手呢？没有资本纽带的联手何以形成高度联动呢？目前，汽车经销商的主动地位已令银行有点头痛。

　　“如果新政策实施，利率下浮幅度将达30%。如果价格恶战开打，汽贷的利润空间将被高度压缩。直至某一天，中资银行将可能无利可图。此时，如果绝大多数汽车商实施分期付款的办法，银行的汽贷品种已无生存的必要。届时，中资银行将退出这个领域。”农行一位人士称，银行业退出或进入一个领域都是正常的事情。但是眼下甚至在相当时间内，中资银行还在网络和人力方面拥有比较优势，中资银行不仅不会放弃这个市场，而且更会加速抢占市场。

　　政策：外急内不急

　　目前乃至未来，汽贷市场最大的不确定性因素来自于两个即将出笼的新政策：《汽车金融服务公司管理办法》和《汽车信贷管理办法》。据悉由于前一个政策已三易其稿而迟迟不出台，早已虎视中国汽贷市场的多家外资汽车金融机构已急不可耐，而后一个政策已基本上获得通过，可望下半年正式颁布实施。

　　有业内人士估计，如果两个政策前后出台，拥有百年经验的外资汽车金融公司无论以合资还是以独资形式进驻中国，都将对中资银行的汽贷业务形成高压态势，毕竟中资银行的汽贷业务不足5年时间。除经验和人才不足的劣势外，外资汽车金融公司将与同属于一个集团的汽车厂家高度互动，在营销策略上联动。“如果汽车金融公司以最大的利率杠杆营销，甚至在利率市场化的情况下实施零利率，而利润靠同属于一个集团的汽车生产商让渡。中资银行有何凭依对抗呢？只吃利差的银行不可能祭出零利率！”面对这个问题，多数中资银行尚无法向记者透露一个明确的思路。

　　正由于对前途的不明朗，中资银行现在寄望政策的开放步伐放缓。(谢艳霞)

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