近期，轿车消费市场正在不断升温，随着我国加入WTO，汽车关税的进一步下调，进口车和国产车价格跌声不断，而最直接的受益者就是持币待购的消费者，然而对于更多手头资金并不宽裕的消费者，以及浩浩几十万怀揣驾驶执照的"本本族"，贷款购车也不失为一条圆他们轿车梦的捷径，于是国内的各商业银行纷纷推出相应的汽车贷款，那么这些消费者是否愿意贷款买车呢？什么样的贷款是他们所能够接受的呢？

　　近日，明略市场策划(上海)有限公司就汽车贷款的一些相关问题，通过街头访问的形式对371名普通消费者进行了一次调查，了解他们对汽车贷款的一些感受和意见。本次调查调查时间为2002年6月8日至6月11日。

　　汽车消费潜力巨大

　　调查显示：有32.3%的消费者计划在将来5年中购买小汽车，而没有购买计划的人占67.8%。

　　明略市场策划公司的研究人员认为：

　　随着我国经济的持续发展，人们存折里的钱也越来越多，居民的衣食住行各项消费都在向高档层次转移。作为人们出行的交通工具，自行车的垄断地位早已被各种形式的交通所取代，私人轿车作为享受型的交通工具，已经越来越成为更多人追求的梦想。

　　经过改革开放几十年的发展，我国轿车工业取得了长足的进步。国内几大生产厂商产品不断升级换代，紧跟国际步伐，不少品种和型号的车已经与国际同步。同时生产规模扩大，产品成本不断下降直接降低了销售价格，以前普通百姓不敢问津的价格也逐步走低，个人购车欲望正在强化。

　　中国加入WTO后，汽车关税将大幅下降，相应的各种费用也将降低，各种款式和型号的进口车大大丰富了我们汽车市场，消费者普遍看好汽车消费市场，消费信心正在逐步加强，今后的5年将是我国家庭轿车普及化加速的几年。

　　贷款购车，意见不一。

　　调查数据显示，对于贷款购车消费，有41.4%的消费者表示接受；而有46.8%的消费者则表示反对；表示不一定的消费者占了11.8%。

　　进一步调查发现，对于接受贷款购车消费方式的人，他们主要认为贷款可以周转资金和提前消费，两者分别占了56.1%和33.9%；反对贷款购车的人则认为：等有钱后再买和贷款买车不合算，其比例分别为57.6%和34.4%，也有少部分人认为贷款的钱可能不安全，占了3.0%。

　　明略市场策划公司的研究人员认为：

　　对于贷款购车，消费者之间的"分歧"较大，这一在国外非常盛行的消费方式和理念，在国人眼里还是公说公有理，婆说婆有理，颇受争议。这除了和中国传统消费观念有一定的冲突外，也和个人经济收入情况，民众对国家经济形势的发展预期，消费信贷本身的操作等方面有着密切的关系。

　　经过多年市场经济的发展，相当一部分人已经富裕，手头钱多了，投资理财观念也强化了。除了存银行以外，股票、债券、房产、保险等投资方式都成了富余资金的好去处。但随着私人购车环境的逐步改善，这部分人也正在成为购车族，他们往往会通过贷款来解决自己捉襟见肘的资金，调整自己的资金投向。

　　部分有超前消费意识的受访者，他们往往具有如下特征：年纪较轻，多数是公司白领，有一定的经济收入基础，对生活质量的要求也较高。他们认为：与其若干年后赚足了购车的钱，不如现在花明天的钱，提前享受何乐不为呢？

　　对于反对者，他们的意见也似乎很有道理，他们是消费观念的保守派，他们认为消费当"量入为出，安分守己"，那种举债享受的生活过的不自在，相对于赞成者，他们的经济收入水平较低，工作稳定性也较差。

　　其次，贷款高昂的利息也打消了这部分消费者购车的愿望，经估算，如果买一辆车贷款12万元人民币，期限为5年，以现在的人民币储蓄利息计算，则要花去1.7万元之多的利息，这些利息对于轿车使用度不高，经济能力不是很宽裕的人来说就没有多大的必要了，加之中国的信用制度尚不完善，贷款的手续也令人头痛不已。因此，也使许多人对汽车贷款望而却步。

　　贷款期限4-5年最受欢迎。

　　调查结果显示：消费者认为汽车贷款，4-5年期限最合适的占了34.0%；其次依次为10年以上19.8%；3年以下18.9%；6-7年17.0%；8-9年10.4%。

　　明略市场策划公司的研究人员认为：

　　ü消费者对贷款期限的选择因个人情况差异而不同，一般情况下，如果收入高、偿还能力强的消费者往往会倾向较短的期限，而收入较低的、偿还能力较弱的会倾向于较长的期限。但也有例外，一些投资意识较强的消费者，尽管他们有购车能力，但他们也会贷款且选择较长的期限，而把自己的资金用于其他投资上，做到了理财和享受两不误。

　　l4-10万元之间的贷款金额各有所好。

　　调查数据显示：对于贷款金额，消费者的期望在4-10万元各有所需，其中10万元及以上的比例稍高，为25.5%；其次为6-7万元22.6%；4-5万元占20.8%；8-9万元占19.8%；3万元以下比例较低，为11.3%。

　　明略市场策划公司的研究人员认为：

　　消费者对贷款倾向于较高金额，结合目前轿车市场的车价，经济型为10万元，中高档在20-30万元，因此，较低的贷款额度满足不了消费者购车时的支付，反过来，如果消费者的购车资金缺口较小，往往也不会通过贷款方式解决。

　　从贷款期望金额也折射出了消费者购车的心理价位应该在10万元左右，那些低档的轿车尽管价格具有优势，但其质量性能和外观不为大多数人看好，而10多万的中档经济型轿车的综合竞争力最强，受欢迎程度相对较高。

　　国有银行备受信赖。

　　调查显示：在汽车贷款业务中，国有银行最受消费者青睐，其比例为57.9%；其次为各种商业银行，占24.3%；而外资银行的比例最低，仅为7.5%。

　　明略市场策划公司的研究人员认为：

　　近几年我国的银行业发展迅猛，除了五大国有商业银行外，一些外资、集体民营性质的银行也如雨后春笋般冒了出来。但国有银行规模大、网点多、影响力大非一般新生银行所能比拟，其应对各种金融风险的能力也强，若出于安全角度进行考虑，国有银行无疑是首选。

　　其次，普通居民的一般存取款业务也都在几大国有银行进行，因此对国有银行了解度较高，而新生银行和外资银行服务对象并非普通大众，因而知名度较低，自然被普通消费者选择的比例也低。

　　汽车消费如同住房消费一样，都是消费者的"终生大事"，汽车产业作为我国支柱产业之一，它的发展对我国国民经济的发展起到了举足轻重的作用，而汽车贷款如同这一切的助推器，对我国的汽车工业发展也起到了催化剂的作用，作用实在不可小视，但其自身的一些问题值得我们一起关注。明略市场策划(上海)有限公司的研究人员根据本次调查的结果指出：

　　切实降低各项费用，扫除障碍。

　　虽然汽车价格在节节走低，但各种养护费用、停车费、牌照费等等都高高在上，是汽车消费市场发展的"拦路虎"，粗算这些费用，一年总得花上16000-20000元，如果这些花费用于打车是绰绰有余了，还能以逸待劳，这样简单的帐谁不会算呢，这些费用的降低也是大势所趋。

　　鼓励消费，更新观念。

　　目前我国民众的消费观念仍趋保守，"量入为出"思想严重，在政府积极倡导扩大内需，鼓励消费的同时，社会各级相关部门也应将口号转化为实际行动，让老百姓提前过上更好的日子。

　　简化手续，尽快建立完善个人信用制度。

　　目前烦琐的手续仍令贷款者叫苦不迭，一些发达国家从购车到把汽车开回家只需几十分钟，究其原因是他们拥有完善的个人信用制度，而国内在这方面才刚刚起步，相关规章制度急需完善落实。

　　贷款品种应更趋灵活性和多样性。

　　目前开办汽车贷款业务的服务机构还不多，品种形式也很单调，尚不能满足消费大众的各级需求，提供服务的机构应在形式上力求灵活性和多样性，真正把方便和实惠带给消费者。