在金融市场日益完善和汽车消费贷款将对国外非银行机构开放的双重情况下，原本正处于初级开发阶段的中国汽车信贷市场着了急，各大银行纷纷做出自己的部署，想抢先一步占领更大的市场。建设银行北京分理处近日成立的“汽车金融服务中心”，改变了以往的传统观念，站在了贷款的前台。为此，记者走访了建设银行汽车金融服务中心主任石永进。

　　记者：“汽车金融服务中心”与“汽车贷款中心”有什么不同？

　　石永进：最早我们叫“汽车贷款中心”，后改名为“汽车金融服务中心”。我们体会到，汽车作为一种高科技产品，它后续的服务的延伸是非常多的。汽车本身是一个产业，金融也是一个产业，两者结合在一起，金融会为汽车产品的生产和销售提供更多服务，比如，二手车贷款、租赁贷款、汽车装饰和修理贷款等等。

　　记者：相对于经销商担保形式，客户在贷款时更倾向于选择保证保险，你们已经采取

　　这种方式了吗？

　　石永进：按照现行惯例，采用经销商担保形式，客户要支付的费用一般是贷款额的4%-5%；而采用保证保险，客户则只需最高支付2.1%的保费。因此客户更愿意选择保证保险方式，但是保险公司对这项业务似乎不太积极。主要原因是这个险种开办的时间不长，没有充分的数据以支持这一险种的精算。

　　另外，保险公司都希望这个险种与机动车险捆绑销售，这就增加了与相关各方谈判的难度。实际上，在由银行直接面对购车客户的经营模式里，银行、资信调查公司、保险公司三者之间的关系是比较复杂的。银行提供贷款、资信调查公司提供资信调查、保险公司提供还贷保证，其中的责任划分问题更加突出了。

　　经过几家反复协商，现在问题已基本解决了，我们已经与几家保险公司谈判妥当，履约保证保险业务很快就可以推出。

　　记者：客户信用调查往往是汽车消费信贷的难点，你们是如何操作的？

　　石永进：我们与北京知名度较高的汽车租赁公司———今日新概念合作进行信用调查。他们是国内唯一一家与银行进行合作的商业化资信调查公司，在全北京有20个门店。

　　银行与资信调查公司的分工是：银行负责资料的合规性和完整性审查，资信公司负责资料的真实性和合法性调查。如果由于客户资料的真实性和合法性原因造成贷款损失，资信调查公司要负责赔偿。另外，资信调查公司根据客户的购车金额，向客户收取每笔500元(购车金额在10万元以下)或800元(购车金额在10万元以上)的调查费。

　　我们选择“今日新概念”还在于它不只是一个单纯的调查公司，它还可以为客户提供增值服务。例如按照目前的设计，他们可以为在汽车金融服务中心贷款购车的客户提供汽车出现故障时的免费租车服务。也就是说，将来客户车辆在北京出现故障，新概念公司将为客户提供每年三天的免费租车服务。

　　背景

　　1995年，在国内轿车业开创之初，国内汽车厂就首次与商业银行联手开展了关于汽车贷款的试验工程，为国内的机构和个人购车者分期付款，这可以视为国内汽车金融业务的起点。但是，因为宏观经济调整和房地产项目贷款的冲击，不久就被中国人民银行暂停。

　　1998年10月，中国人民银行发布《汽车金融管理条例》，至此，汽车金融业务才算在国内正式开始。该条例规定国内的四大商业银行———建设银行、工商银行、中国银行和农业银行被授权可以经营汽车贷款业务。

　　2000年初，中国人民银行决定将可以提供汽车贷款服务的范围扩大到所有国内商业银行。

　　目前国内的汽车金融业务有三种形式：制造商贷款、经销商贷款和“经销商———银行———保险”三方贷款。(记者刘月珍北京报道)

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