《汽车金融公司管理办法》和《汽车消费信贷管理办法》近期有望相继出台，中外银行和汽车金融财务运营商开始争夺一个600多亿元的巨大市场。

　　今年5月，《汽车金融公司管理办法》有望出台。

　　据悉，该办法规定外资汽车金融公司在华代表处经过3个月申报、6个月筹备后，可升格为分公司，在华开战包括销售、消费信贷、租赁等在内的各种汽车业务。这意味着明年年初就有可能出现外资汽车金融服务公司与中资银行在汽车消费信贷业务上对阵的局面。

　　面对一个600多亿元的巨大市场，中外银行和汽车金融财务运营商现今均虎视眈眈地盯着中国个人零售金融业务的最后一块蛋糕———汽车消费贷款。

　　信号

　　首先按耐不住的是觊觎中国汽车市场已久的跨国汽车巨头和汽车金融财务公司。

　　今年3月份，福特、通用、大众的有关负责人表示，希望汽车消费贷款的相关管理办法早日出台，以便尽早为中国的消费者提供服务，这无疑为气氛日益紧张的汽车消费信贷市场投下了一颗重磅炸弹。

　　更让国内银行感到心惊的莫过于4月初上汽财务公司在北京、上海等城市推出了汽车消费信贷业务，而一汽等其他汽车财务公司也在摩拳擦掌，抢占市场。

　　4月15日，中国农业银行宣布，该行2002年汽车贷款增量指标为200亿元；中国工商银行则宣称，该行将新增80亿元汽车消费贷款；中国银行的目标则是在去年61.09亿元的基础上实现翻一番；中国建设银行提出今年将发放消费贷款100亿元，重点放在汽车贷款上。与此相应，股份制银行如交通银行、招商银行、民生银行等也都雄心勃勃地提出了自己的汽车消费贷款发展计划。

　　大战在即。

　　宣战

　　面对步步进逼的外资巨头，国内银行打出了合作与自身发展两不误的牌。

　　工商银行除了在利率下调10%事件上打出知名度外，利用与汽车制造商的多年合作关系向多家汽车公司频送秋波，并已取得重大进展，欲在上游抢占制高点，在内部则强化相关信息管理系统和人员培训。

　　农业银行这几年一直是中国汽车信贷市场的老大，为实现今年的目标，农业银行在市场营销上颇下了一番功夫，“中国农业银行圆你汽车梦”的营销条幅全国大中城市随处可见。农业银行的主要优势在于下游销售商。

　　中国银行去年占据市场份额第二位，今年的目标在于进一步提高市场占有率，在积极打通上游和下游通路的同时，创新汽车贷款方式和品种，如二手车贷款、进口车贷款，开发履约保险之外的汽车贷款担保方式等。

　　建设银行则紧紧抓住最终消费者，提出了几大对策:下放审批权至支行，统一规范全国个人信贷处理系统，对客户个人消费贷款进行系统整合。

　　面对中国汽车消费市场的无限风光，外资企业一方面与国内银行进行业务合作，另一方面寻求与国内汽车制造商成立合资汽车金融财务公司。外资的劣势在于营业网点和营销渠道短缺，优势在于风险控制与市场开发，因此四大国有银行与三大汽车制造商均有可能成为其合作对象。外资的进入将导致汽车消费信贷市场的重新洗牌。对此，各家商业银行与汽车财务运营商纷纷伸出橄榄枝，但到目前为止，尚未有具体确切消息。可以预计，《商业银行法》规定银行不能投资非银行金融机构的政策限制，有望在即将出台的汽车消费管理办法中取得突破。

　　规范

　　我们不惧怕竞争，关键在于这块蛋糕能不能做大，中国银行的一位相关人士很现实地提到这个问题。

　　目前制约汽车消费市场的障碍主要有4点：

　　令业内人士最感头痛的莫过于国内信用体系的缺失，这有可能会导致在汽车消费贷款上出现“慎贷”现象。目前银行对借款资信状况的评估主要依据工资收入，但实际上大多数人的工资收入仅是其全部收入的一部分，银行很难获得客户的真实收入状况。即使在实行个人信用联合征信试点的上海，也仅限于金融信息。另外信用信息的披露缺乏足够的法律依据。

　　汽车价格与国外相比显得过于昂贵。目前国内消费者要付出比国外消费者多一至两倍的价格来购买质量、性能差不多的国产车。在部分地区附加在汽车上的税费竟高达车款的30%至50%，这又让许多潜在的购车族望而却步。

　　贷款期限和贷款利率的限制使得汽车贷款缺少更大的灵活性与可操作性。汽车贷款的期限一般在3年，最多不超过5年。利率虽说可以在基准利率的基础上上下浮动10%，但为了控制风险，银行一般将利率定为基准利率，很少有下浮。消费者期望利率、期限都有所松动，银行也期望能够将期限拓展至8年。

　　申请贷款手续繁琐在很大程度上抑制了汽车贷款工具的创新。客户购车需要准备的资料有：身份证、户口本、收入证明、住房证明、具有购车所在地户口的第三方担保证明等。贷款买车需要经过经销商、银行、保险公司、车管所、交管局以及公证机构等诸多部门。

　　另外，这位人士还心有余悸地提到了前不久的外汇交易收费大战。汽车消费贷款之争会不会像那次一样引发变相的价格竞争,是不是每次金融业务大战最终总由央行收尾？在前几次争斗中,我们只看到了半场好戏,却以沉默落幕。希望这次能够规范在前,竞争在后，让我们既看到波澜壮阔的前半场,也看到惊心动魄的后半场。

　　记者日前电话采访了人总行的相关人士，他透露，为与国际接轨，《汽车消费信贷管理办法》将作修改，但以未经正式发布为由拒绝透露详细信息。

　　市场真切地呼吁规范。

　　相关链接

　　目前，中国的私家车正以每年20%的速度增长。据预测，2002年中国汽车总需求量在270万辆左右，到2010年，中国将成为继美国、日本后的第三大汽车市场。与汽车市场快速增长相比，中国的汽车贷款业务严重滞后，比例不足汽车销售量10%，而国外这一比例一般在70%。相比之下，中国的汽车信贷市场处于起步阶段。

　　跨国公司急于介入中国汽车信贷市场的原因，主要在汽车金融服务的巨大利润。2000年，通用汽车金融财务公司的利润占通用汽车总利润的36%。另外，汽车消费贷款也充当了汽车销售的润滑剂。(记者王飚发自上海)

　　《国际金融报》(2002年05月17日第九版)

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