从上个世纪90年代开始，中国就被描绘成“全球最大的，也是最后一块未被开垦的汽车市场”。据预测，到2005年，我国有购车能力的家庭将达到4200万户。而与这种市场规模十分不匹配的是，目前我国汽车消费信贷服务发展缓慢，汽车信贷消费叫好不叫座已经成为业界人士非常头疼的一个问题。我国银行从1998年开展汽车消费信贷业务以来，至今贷款购车的比例不到汽车总销量的10%，与发达国家的90%相比，四年时间显然还没有走出汽车消费信贷的初级开发阶段。而个人信用资料的缺乏与贷款费用高已经成为汽车消费信贷的瓶颈。几经探索之后，银行和汽车厂家开始共同寻求突破汽车信贷消费瓶颈的方法。一方是网点最多的中国农业银行，一方是汽车业的老大中国一汽。双方都在每年20%递增的汽车市场里找到了利润的想象空间。

　　中国加入世贸组织后可能受冲击最大的两个行业的代表都对这次合作显得有些迫不及待。据了解，2002年我国汽车总需求量在270万辆左右。而据分析，今年的的贷款购车比例不会有太大提高，即10%的比例还会继续维持，而国外贷款购车一般占汽车总销量的70%。一方面是近乎狂热的看好，一方面是不太争气的数字，汽车消费信贷卡在何处呢？在亚运村汽车交易市场，一家知名品牌的汽车经销店主人告诉笔者，络绎不绝的前来购买和咨询的人当中都对分期付款兴趣浓厚，几乎人人都咨询了相关的信息。但咨询者众多，贷款者寥寥。

　　在一家专门提供贷款购车服务的门市内，负责人告诉笔者，如果贷款购车必须出示本人及担保人的身份证、户口本、收入证明、房产证。除了交付了首付款、车辆保险费、购置费、验车费、选装费外，还得另外加收担保费和给保险公司的信用险保费。以贷款五年购买一辆20万元左右的车为例，五年内平均每年将多支付1万元。高额的费用、繁琐的手续让分期付款买车的人望而却步。

　　对于额外交付的履约保险金，银行方面认为在没有信用体系的情况下这是不得以而为之的事情。

　　在个人信用系统不可能迅速建立的情况下，银行和厂商试图在现有的框架下寻找尽可能方便客户而又规避风险的新的运作方式。根据一汽与农行签订的初步协议，农行将为汽车厂家提供资金进行生产，然后为经销商提供贷款到厂家购车，厂家得到款项的同时又把款项还回银行，银行同时为个人消费者买车提供方便。

　　为尽量替消费者节省时间，各银行都推出类似金融超市的一站式服务。虽然购车所需要的手续没有减少，但办理时间相对缩短，由过去的几天缩短为现在的几个小时。

　　世贸组织的有关条款规定，允许国外非银行金融机构按照银行的有关规定申请汽车金融业务，这也意味着，我国的汽车金融服务不得不和国际汽车金融服务短兵相接。面对中国这样一个大市场，一些大的国际汽车公司也都虎视眈眈，通用、福特、大众等国际汽车业巨头纷纷表示非常看好中国的汽车消费信贷市场，有意在最短的时间内进入。面对这种来自外资的竞争压力，我国的汽车金融究竟该如何发展？有关业内人士分析认为，发展汽车金融服务业最好是银行、保险公司和经销商联手，共同承担风险，扩大汽车消费信贷的总规模。这次农行和一汽的合作方式正与专家分析的不谋而合，而在此之前，东风汽车公司也与工行和建行签署了有关合作协议。看来国内汽车金融服务企业已经意识到竞争的激烈并投入到竞争中来，但愿他们能在竞争中取胜，也使消费者从中得到真正的实惠。(刘戈董洪军)

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