外国车险对进入中国存在的忧虑

　　文：韦波

　　中国政府相关部门已经推出新政策，允许外资企业在华提供全套保险产品—其中也包括车险。然而安联、安盛和美亚等全球知名汽车保险商，却不敢贸然进入中国车险市场，其最大因素便是，担心中国司机素质太低，肇事率太高，担心自己“赔不起”。诸多国外汽车保险商在中国都进行过相关完整的市场调研，调研数据显示，在欧洲、北美或其它亚洲市场获取的数据，不能为中国市场提供任何赔付基准；如果将欧美市场上的车险产品直接移植到中国市场，外国汽车保险商将无利可图。

　　中国司机的素质之低，在国际上已经是出了名的：某国政府曾经颁布过一项法令，在中国、印度、伊朗等国家常驻的该国公民，回国后必须重新进行路考；前段时间我国很多网站曾经集中批判过安全带静音扣，此事在欧美掀起轩然大波，欧美网友对于中国司机普遍不系安全带的做法感到不理解。某网站媒体曾经在北京街头对过往的车辆进行拍照调查，结果发现有7成的北京司机没有系安全带—除去新疆自治区、一线城市以及华东沿海地区，中国其它地区的司机不系安全带的概率，几乎是百分之百。笔者认为，新疆地区是全中国司机素质最高的地区，其素质之高甚至接近欧美司机，不过必须强调的是，这绝不是教育的结果，而是警察频繁上路检查，施以重罚的结果……

　　这样的素质导致的最终后果就是，2011年中国总共发生重大交通事故210812起，共造成62387人死亡，受伤人数超过20万人，高速公路的事故呈明显上升的趋势(以上数据来自中国公安部交通管理局)；在全世界因为交通事故死亡的行人中，有百分之二十五是中国人。

　　相比之下，美国国家公路交通安全管理局(NHTSA)在上个月公布的调查数据显示，尽管美国汽车保有量是中国的2.5倍，但在2011年美国总共发生了32310起重大交通事故，重大事故率仅仅是中国的七分之一，创造了1949年美国联邦安全监管部门统计数据以来的最低值。而在汽车保有量高达7000多万辆的日本，2011年的车祸死亡人数只有区区4611人。

　　国外保险公司针对于中国汽车保险市场的调研结果显示，中国不规范的驾校教育是导致中国司机素质低下的罪魁祸首，大部分中国驾驶教练的学历偏低，根本不懂教育学，充其量仅仅是具有比较熟练的驾驶技术而已，而就其实际驾驶行为而言其实并不规范。显然，这种素质的教练，教出来的学生实际素质也不会太高。

　　除了教练因素，驾校也有不规范的问题，很多在中国考取驾照的外国人表示，中国的驾驶考试相当诡异，所有考试科目的时间加起来不超过一个小时，让人感觉效率颇高。实际上，在30天的学习期间内，很多学员实际驾驶的时间不足三十小时，往往很多学员共同使用一辆教练车，每个学员每天能摸半小时的方向盘就很不错了。每分钟都有一个中国人拿到驾照，当第8个中国人拿到驾照的时候，就会有一个中国人死于交通事故。鉴于这样的现实，美亚保险公司亚太区客户主管John McPhee甚至直接表示，中国司机“基本上人人都是马路杀手”——对于这样的评述，我们大可不必抱有一种因为被洋鬼子侮辱而产生的民族主义式的愤慨，中国也有不少素质相当不错的司机，但对于国民整体的驾驶素质，“基本上”不会造成影响，John McPhee的说法“基本上”没有错误。

　　除此之外，聪明的中国车主还有很多骗保的方法，国内汽车保险公司尽管也熟知这些招式，却也无可奈何，国内汽车保险公司尚且如此，外国汽车保险商一旦贸然进入中国，肯定会遭受重大损失。

　　除了不满意中国的客户群体之外，外国汽车保险公司若想在进入中国市场，仍然面临很多实质性问题。前面说了，外国汽车保险公司进入中国市场虽然不存在政策问题，但是仍会遭受“穿小鞋”的待遇。例如，中国政策规定，外国汽车保险商在中国必须申请开设新的分支机构，而每家分支机构的批准需要一年到一年半，这种政策好比是有了准生证，而有关部门却迟迟不给办户口一样，严重拖慢了外国汽车保险商的服务网点建设速度，使得外国汽车保险商在中国市场的服务网覆盖面无法和中国汽车保险商相提并论。服务网覆盖面小，就没有竞争力，这是制约国外汽车保险商进入中国市场的第一个“小鞋”。

　　其次，中国政府相关部门制定的政策还规定了保险商的保费水平，这项政策直接导致保险商的盈利能力只和客户类型有关，而与保费无关。这是什么意思呢？这就代表着外国汽车保险商不可能通过区分客户保险评级来制定保费标准，在国外，驾驶记录优良的车主会获得最好的保险评级，每年所缴的保费相当低廉；而多次索赔的车主，其保险评级就很差，所需上缴的保费相当惊人。保险公司可以通过这种方式来区分优质客户和劣质客户。通过改变保费水平，保险商可以达到拉拢优质客户，限制劣质客户的目的，从而实现盈利。

　　不过这种办法，中国政策不允许。天天太平的车主和天天惹事的车主，其国内保费上基本没有差别，为了保证盈利，中国的保费水平都是统一按照劣质客户的标准来制定的。笔者分析认为，如果放开这一政策，仅仅规定一个保费水平上限值，中国汽车保费将会进一步降低，凭借优质的服务，国外保险公司将吸引绝大多数的优质客户实现盈利，而国内汽车保险商只能接手劣质客户，最终导致无利可图关门大吉。实际上该政策对于国内的汽车保险商也是一种变相的保护，该政策将外国汽车保险商的竞争优势剥得一干二净，此乃第二只“小鞋”。

　　从根本上来看，中国相关部门还是不愿意让外国资本进入中国汽车保险市场—大门打开，美其名曰“放开政策”，暗地里却备了一对小鞋给客人，这叫什么事呢？而对于外国汽车保险商来说，穿着一对小鞋，伺候着一群以素质差而闻名于世界的客户，看着装在茶壶里的大馅饺子却饿得皮包骨，这样的生意不做也罢。