豪车“蹦擦擦” 谁来保驾护航？

　　杨丽婧

　　由于国内豪车市场的“长牛”走势，在马路上与兰博基尼、劳斯莱斯这样的豪车跳上一曲“蹦擦擦”，已不是什么稀奇的事。正因如此，越来越多的消费者开始关注汽车保险，避免在“小刮小碰”之间白白流失几十万元。

　　尽管今年第一季度汽车产销都呈现负增长势态，但豪华车整体销售依然强劲，同比增幅高达36.7%。中国汽车市场已经成为豪车品牌的吸金之地。

　　正因为豪车的保有量不断提高，普通轿车与豪车发生碰撞的几率已远远高于“中彩票”的比例。其动辙高达近百万元的维修费让普通车主直呼“伤不起”，许多车主发出“豪车出没，请绕行”的感叹。

　　不断增多的“危险品”

　　去年9月23日，保监会发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》(下称《通知》)，《通知》对不同的保险公司规定了差别化的车险产品开发机制，鼓励符合资质条件的保险公司根据自有数据独立拟订商业车险条款和费率。同时，征求意见稿还修订了今年以来引起社会公众普遍关注的“高保低赔”“无责免赔”等问题条款。今年3月14日，中国保险行业协会正式发布《机动车辆商业保险示范条款》，取消多项免除责任“霸王条款”。在一定程度上扩大了保险公司保障责任范围，增加了保险公司的义务。　

　　但是相比马路上日益增多的豪车，和动辄数十万上百万的赔款来说，目前的保险改革仅仅只是“隔靴搔痒”。

　　今年3月28日，在中国热卖了十余年的奥迪A6L迎来了全新换代车型的上市，它不仅给完全白热化的豪车市场带来了巨大冲击，也为汽车保险改革带来了新的考验。

　　为了减轻新A6L的重量，并提升技术含量，国产的新A6L首次使用钢铝复合式车身，4个车门均采用全铝制造，比钢质材料减轻了十几公斤。此外，前悬塔顶、前后悬挂结构部件等均采用铝制部件，不但减轻车身质量还增加了结构强度。相信这项技术以后会在奥迪的更多国产化车型中使用。但是，这样一来保险方面的问题随之而来。保险主要是以补偿为主，能维修的，保险公司会和4S店、修理厂、客户协商修理，而铝质材料一般延展性比较差，都是以换为主。也就是说，一旦碰伤、撞凹，整个配件都要更换，这对保险公司来说无形中又增加了一部分成本。

　　铝制材质过去一般只在高档豪华车上使用，如今运用在了国产的普通豪车上，这使得一辆几十万的普通豪车瞬间成为需要“绕行”的危险物品。

　　“弱者群体”？

　　近年来，普通轿车与豪车相撞的事件频频发生，涉及的赔款数额往往高达几十万，甚至上百万元。遇到这样的情况，大部分民众都会同情“弱者”，比如今年2月菱悦撞劳斯莱斯被索赔近百万的消息就被炒得沸沸扬扬。人们一边倒的站在责任方菱悦车主这一边，认为相比劳斯莱斯车主，经济条件一般的菱悦车主朱女士是弱势群体，交付如此高的赔款实在冤枉。究其原因，是由于普通大众更易于与弱者结为同盟。许多人认为奢侈品也好豪车也好，其车主不应该把奢侈责任转嫁给普通人，那样有失公平性。事故赔偿应该酌情考虑双方的经济现实，更有甚者提议应该限制豪车的上牌量。

　　对于这些观点，某法学专家曾公开表示反对，“法律对物权的保护并不因为是奢侈品就有特殊规定，赔偿多少取决于侵权行为造成的损害后果”。

　　他还表示，根据侵权法的原理，发生侵权行为后，赔偿多少并不取决于行为本身，而在于行为所造成的损害后果，给对方造成多少损失就应该赔多少。与一般物件相比，奢侈品的损害赔偿没有特别之处。

　　换言之，法律有其权威性和公正性，侵权人的赔偿能力不能成为影响赔偿责任的分配、赔偿金额的确定等考量因素，否则会影响法律适用的统一性，不能公平保护各方当事人的合法权益。也就是说，面对事故责任，不能因为其经济能力较弱，就把他当做弱势群体加以保护。

　　那么面对如今越来越高的“亲密接触”率，豪车车主和普通车主该如何更好地保障自身利益？

　　“我们建议在中国豪车车主应该尽量购买全险，”而对于普通车主，天平汽车保险理赔部总经理戴坚明建议，“非豪车的车主第三者责任险限额应该尽量买得高一点，像上海、北京这样豪车比较多的城市，至少要买一百万的。除此以外，最好再加上不计免赔险。”

　　根据2006年国务院颁布的《交强险条例》规定，每一个车主必须购买机动车交通事故责任强制保险(简称“交强险”)，但交强险的财产损失赔偿限额仅为2000元。一般来说，在交强险之外，车主还会自主选择商业汽车保险。出现事故后，交强险赔付不足部分由商业车险补充。但大多数车主在购买商业车险时，会忽略撞豪车这样的“小概率事件”，为了省钱便压低第三者责任险的保额，绝大部分消费者会选择20万-50万元的保额。然而，一旦和豪车发生碰擦事故，而责任又出在普通车车主这一方时，少则几十万多则上百万的赔款是再正常不过的事，这个时候普通车车主只能甘认倒霉、自掏腰包了。

　　何以解忧？

　　面对豪车上路这一无法阻挡的发展趋势，如何制定更加可行合理的保险条例、法律法规是急需考虑的首要问题。在此，国外的一些做法可以作为参考。

　　在美国，购买汽车保险是法律强制规定的，不能投机取巧，豪车也不例外。车险的价格由车身价值、汽车性能、车主驾龄、拥有车的数量、每天行驶的路程、年龄甚至婚姻状况、有无子女等多项因素决定，豪车车主承担着高昂的保费，有的高达车价的30%左右。天平汽车保险理赔部总经理戴坚明认为，有一项条例比较值得国内借鉴，“在美国，第三责任险是无限额的，即便是撞到了豪车自己负全责，保险公司也必须无条件赔付自己和对方的全部损失，反之则由豪车车主投保的保险公司全额赔付。但责任方会留下不良记录，后续缴纳的保费会比之前增加许多。”

　　据了解，德国的保险法例中有一条与美国的这项十分相似。德国新手的保险费按标准费率的260%计算，然后逐年递减，最低可减至标准费率的35%，前提是不出事故。一旦出了事故，第二年的保费费率会在前一年的基础上提高大约50%左右。这样的政策可谓一举两得：既能以此约束和引导车主的驾驶习惯，又有利于保险公司的赢利。当然，正如戴坚明所说：“每个地方的消费能力和保险环境都不一样。中国还是应该尽快找出更加合理、更加适应现阶段国情的保险条例。”

　　小贴士：

　　机动车交通事故责任强制保险：

　　简称“交强险”， 是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。于2006年7月1日正式施行，根据配套措施的最终确立，于2007年7月1日正式普遍推行。

　　按照《机动车交通事故责任强制保险条例》(简称“《交强险条例》”)的规定，“交强险”是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，属于责任保险的一种。

　　第三者责任险：

　　第三者责任险(简称三责险)是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30%。

　　以往绝大多数的地方政府将第三者责任险列为强制保险险种，不买这个保险，机动车便上不了牌也不能年检。在机动车交通强制保险(简称交强险)出台后，第三者责任险已成为非强制性的保险。

　　不计免赔险：

　　正式名称为不计免赔率特约条款，是车险的一个附加险种，车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。由于这个附加险保障全面，而费率却相对便宜，所以一经推出就很受车主欢迎。通常是指车主在投保购买此险种后，将车主由于事故责任所承担的免赔金额转给保险公司，车主领到的理赔额会更多。但不计免赔险只将车损险与第三者责任险的事故责任免赔率转嫁给保险公司。 在购买车险时，车主应给车损险与第三者责任险分别投保不计免赔险，使自身理赔权益达到最大化。