豪车出没 只能 “注意”？
本报记者 刘晨曦
2011年中国汽车市场并不景气，增幅仅为3.5%，然而豪华车市场、尤其是超豪华车却一路逆市上扬，增幅超过40%。
随着越来越多的豪车上路，普通机动车与豪车相撞的事故也越来越多，天价理赔令诸多普通车主陷入恐慌。豪车由于价格昂贵，相对普通机动车存在一定的特殊属性，而目前我国无论是政策还是保险行业，都没有专门针对豪车理赔的个性化条款。在一系列天价理赔事件发生后，这个漏洞暴露出来的矛盾也越来越突出。
无论是专家还是车主，都在呼吁国家尽快出台相关政策，在保护每一位车主权益的同时，使令普通车主谈之色变的豪车理赔有章可循、有法可依。
有保险业内人士称，有关部门将在今年上半年加快相关体系的建立健全，针对豪车理赔的新保险条例预计在上半年出台。
豪车撞得起赔不起
2月7日，广州的一辆雅阁撞上价值千万的劳斯莱斯，经鉴定事故责任方为雅阁车主，维修费用需要200万元左右；3月2日，成都市一辆五菱面包车撞上了一辆价值五百万元的黑色劳斯莱斯，维修费用需50万元；3月19日晚上，一辆面包车与一辆价值近500万元的宾利车相撞，经评估，宾利车维修费用为八十万左右。
这些天价理赔数字在触动了普通车主神经的同时，也暴露了我国在豪车理赔这一领域的刺目空白。
北京现代车主王小姐在接受中国经济时报记者采访时说，现在并没有专门的保险种目，因此作为普通车主，只能在开车时，“注意点儿，躲着点儿”。
为避免撞豪车赔不起，南昌、金华等地的公交公司组织培训，让司机恶补豪华车标志知识。南昌市公交集团一位负责人告诉中国经济时报记者，办培训班一是让司机们认识豪车，行驶时遇到后尽量避让。二是增强司机安全驾驶的意识，遵守交通法规。
此外一些城市交通广播也添加了播报某路段出现超级豪华车的内容，以提醒司机师傅在开车时注意。
法制监督滞后，行业自律缺乏，难道在目前情况下，作为司机除了坐等相关条例出台，在豪车出没时只能靠“注意”？作为一名普通车主，究竟怎样买保险，才避免在跟高档豪华车发生车祸后不至于赔到倾家荡产？
平安车险的一位客户经理告诉中国经济时报记者，由于我国车主对于保险的认识不够深刻，因此多数车主在第一年买车时上的保险比较全面，但是到了第二年往往觉得很多险种没有用处，只缴纳强制性的交强险，甚至在个别地方有些车主通过关系，连交强险都可以不买。然而交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分方面赔付额度非常低，如果遇到与豪车相撞这种事故，只能自己买单。
他说，适当的保险可以降低损失，防患于未然。就目前我国汽车保险的险种和相关法律法规，购买第三者责任险是最为行之有效的方式。第三者责任险是商业险种，一般赔付金额较高。目前我国大多数保险公司都为车主提供5万、10万、20万、50万、100万等不同档次的投保选择。他指出，投保金额20万档的费用是740元，而投保金额50万档只多出了400元左右，综合考虑，他推荐车主选择50万元档次的第三者责任险。
根据某大型门户网站关于 “如何降低与豪车碰撞的赔偿风险”的调查结果，仅有8.93%的网友购买的第三方责任险保额在50万元以上。有50.67%的网友认为应出台赔付上限和豪车风险自理制度，29.33%的网友建议针对豪车设计专项车损保险，14.67%的网友认为应开发第三者特大损失赔偿特约保险条款，5.33%的网友认为，应开发建立专项“保障基金”。
豪车上保的难言之隐
不仅是普通车主有烦恼，豪华车主方面存在更多的问题，其中豪车上保难最为突出。瑞征车保副总经理蓝维维告诉中国经济时报记者，目前国内的情况是豪车的市场占有率比较低，近两三年才逐步提高的，对于大多数保险公司来说即使放开了承保豪车的政策，保进来的豪车量也不太大。保险本来是运用大数法则集大众的钱去理赔给出险的人的，而豪车业务量不大就不能满足保险大数法则的原理，所以很多保险公司不愿意承保豪车。此外豪车是高风险车型，保费高，出险后赔付得更高。保险公司一般不愿承保豪车。因为只要出险注定是亏损。因此出现了豪车上保难的问题。
他还指出，保险公司在承保豪车时收的保费也会比普通车高很多，而很多车主在买豪车之前都买过普通车，他们了解普通车的保费，因此在购买豪车保险时对保费的预期也比较低。很多车主一听保费比自己的预期高很多就会选择只上交强险或者不上保险。
他认为，豪华车保险采用自赔形式较妥当。这样保险公司在承保时可以准确地根据豪车的风险状况来计收保费，另外也可避免普通老百姓撞了豪车赔不起的情况发生。
他说，国外很多地方豪车出险都是采用自赔方式。在美国豪车跑在路上，被其他车撞了(假设肇事方全责)会怎样呢？这里需要引入一个概念，即“无过错”制度。自1970年起，无过错汽车保险法律开始在美国各州推行。所谓“无过错”制度，即一旦发生交通事故，无论是谁撞了谁(即无论事故责任在谁)，车祸双方都由自己的保险公司进行赔偿，而不需要赔付对方。所以，在美国大部分地区，即便追尾了豪车，对方的保险公司也会进行赔付。只要不造成对方重大的医疗费用支出(或重伤)，对方一般就无法提出民事侵权诉讼。像普通车撞上豪车后，不用出钱，各自找各自保险公司的事例并不鲜见。
不过汽车营销专家张志勇认为，眼下关于豪车理赔的讨论离开了最基本的东西，都是关于如何撇清责任、照顾非豪车车主的。他认为这样本末倒置地把交通规则放到一边，而且撞了豪车也没有代价，那么撞豪车的会越来越多。
为什么会出现豪车被撞或者豪车撞人的问题，根本上是由于交通规则的问题，是由于我们的汽车社会发展带来的不平衡的问题。如果人人都按照交通规则，有一定素养，像撞豪车这种事出现的概率很小
他还指出，由于担心撞上豪车，许多车主不得不避让，客观上形成豪车的道路特权，扭曲了道路通行原则；此外每年由于交通事故死亡的人数是非常惊人的，然而所有的眼光却都放到了豪车理赔的天价数字上，难道生命还没有豪车值钱吗？而由于目前国家相关规定，人身死亡赔偿有时候的确低于豪车修理费，客观上造成人命不如汽车值钱的现实，他认为这是一种社会认知扭曲。
就目前状况下，关于如何降低与豪车相撞风险，他认为首先是豪车车主对自己的车要有爱惜态度，驾驶时应该尽量谨慎。其次，豪车属于奢侈品，保险公司在承保时刻适当升级专门的豪车财产险以及保费。
全国人大代表曾庆洪在今年两会上也建议相关部门制定豪车车主另行购买不以责任划分为前提的车损险，一方面赋予平等的路权，一方面避免撞豪车不如撞人的惨剧。
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