牛先生31岁，在北京一家外贸公司工作，月薪1万元。太太是一名医生，工作稳定，四金缴纳齐全，月薪6000元。女儿8个月大，为方便照顾孩子，现在一家三口住丈母娘家。夫妻俩有一套60平方米的住房，现在空置，无房贷。目前有20万元存款，无任何投资。理财计划，想购买一些适合自己的商业保险，给孩子准备教育金；5年内再换一套三室的住房；5年内买一辆车方便送孩子上下学。

　　号脉问诊

　　牛先生家庭属于收入中等的成长型家庭，两人月收入1.6万元，虽然收入稳定，但是家庭未来开支较大，如果想要在期望时间内买车、换房，则需要进行合理的资产配置。

　　对症下药

　　消费支出规划：目前出售闲置房屋价格较低，且考虑套现后的再投资风险，建议牛先生将该住房出租。随着经济转暖复苏，5年后该房屋价值约为85万元，届时，牛先生可以将该房屋出售作为首付，利用公积金和商业贷款组合还款，预计每月还款为5500元左右。

　　建议牛先生考虑小排量、价格在10万元左右的经济型家庭轿车，这样不会对未来家庭重大开支带来太大影响。目前贷款购车三年期利率为6.76%,故建议牛先生在不影响家庭现金流的情况下避免贷款购车，以免加重汽车贬值与资金成本上升的双方面消耗。建议牛先生配置货币型基金定投产品，每个月定期投入2000元，假设年收益率为5%，则5年后可以购入一辆经济型轿车。

　　为了应对不时之需，家庭应该预留3-6个月的流动资金，建议牛先生将5万元存款购买保本型货币基金。

　　子女教育规划：子女教育支出一般占家庭开支的三分之一，教育规划准备工作越早开始越好。根据牛先生家庭的具体情况来看，建议采用投保少儿保险和基金定投相结合的方式。小孩子0岁投保，缴费至孩子16岁，每年交3650元，保额10万元，每月约投入305元，在孩子18至21周岁生效对应日，保险公司每年给付大学教育金2万元；22岁时，保险公司给付6万元深造金；25周岁时，保险公司给付8万元立业金；28周岁时，保险公司给付8万元婚嫁金。总共投入58400元，固定回报为30万元。

　　另外建议牛先生家庭从现在开始每月投入600元购买货币型基金或者债券型基金，假设年收益率6%，投入15年，共投入10.8万元，到期可达到17.4万元。

　　风险管理和保险规划：牛先生夫妇基础保险齐全，所以商业保险作为社会保险的补充配置。建议牛先生夫妇配置10万元健康保险和30年期30万保额的定期寿险。牛先生夫妻保险为1.2万元，每月投入1000元。

　　指导专家：国家理财规划师(ChFP)、信达证券刘珊珊采写整理本报记者高晨