奥运期间，北京单双号实行，就职于北京某广告公司的张先生(化名)本来无心尽快买车，但是招商银行不断发来的短信和邮件却让他改变了主意。

　　“招商银行车购易首次在北京推出，某某汽车品牌12期零利息零手续费活动即日开始”——类似的广告反复出现。

　　通过“车购易”，张先生最终贷款买了一辆速腾(参数配置 图库)。在支付了40%的首付款之后，他向银行贷款85000元，分两年期还清，月供3500元左右，同时，他还一次性支付了贷款额度7%的手续费。“如果不是因为‘车购易’，我不会这么早买车。”张告诉记者。

　　无独有偶，广州的王小姐最近也通过“车购易”贷款买了一辆雅阁(参数配置 图库)，她告诉记者，与普通贷款相比，“车购易”利息低和放贷时间短是最吸引她的。“提出申请之后的2个工作日，我就到4S店提车了，十个工作日内，我把车证抵押到银行。”

　　以“车购易”为代表的汽车金融产品对于消费的拉动作用，正受到越来越多整车企业的重视，包括一汽-大众、广本、神龙、东风日产在内的多家整车厂正在试图复制“车购易”的模式。

　　从9月8日到11月30日，华晨宝马在19个城市、36家授权经销商当中，针对宝马全系列车型，展开的“零利率”购车活动如火如荼。华晨宝马公关经理孟威告诉记者，该方案是与19个城市当地的深发展银行合作的。

　　此外，民生银行等非国有银行已经跟进，而建行等国有银行已经开始与汽车企业广泛接触，类似“车购易”的产品呼之欲出。

　　走近“车购易”

　　招商银行有关人士告诉记者，一年多时间，仅北京地区目前使用“车购易”的用户数量便超过3000人，“车购易”是在普通汽车贷款基础上的创新。

　　目前，使用“车购易”的用户基本上都是被招商银行称为“逻辑客户”的消费者，即拥有招商银行信用卡，持卡半年以上且消费额度达到一定标准、同时具有良好还款信誉的客户。

　　与普通贷款不同，“车购易”原则上不需要申请人提供保证人同意担保的书面文件、有关资信证明等等资料，也不需要家访、拍照等等。“当然，不同的分行在对风险的处理上，采取的措施不同。”

　　“信用风险审核程序简单，是车购易最大的特点。”长期从事汽车金融研究的理特管理顾问公司经理江崇龙告诉记者，“整车厂非常喜欢这种模式，因为它有效利用了银行的客户资源，属于4S店普通贷款销售之外，额外的增量。”

　　汽车金融到底在多大程度上可以拉动整车销售，这是整车企业最为关心的问题。江崇龙认为，目前的一些普通优惠贷款(如零利率)存在相当比例的原来计划全款购车客户“搭便车”的现象，而“车购易”带来的整车销量绝大部分属于额外增量，但他并不认为这会给整个车市带来太大影响。

　　但一汽-大众北京汽车贸易中心销售部的李经理认为，“车购易”对于汽车的销量是具有促进作用的，以该店为例，“车购易”对于销量的提升基本保持在每月增长10%左右，并且在销售淡季还能够补充整体销量的不足。

　　李经理分析，考虑到招商银行信用卡有效持卡用户的规模，目前采用这种方式贷款购买大众品牌汽车的用户还有望再提升至少一倍。“面对车市放缓的局面，降价只是一剂猛药，只能作为一种单纯刺激销量的手段，而汽车金融产品拥有巨大的潜力。”

　　双赢与博弈

　　“车购易”实际上就是汽车金融领域的交叉销售，通过双方的资源共享，达到银行与企业的双赢，甚至包括消费者在内的三赢。

　　很多汽车企业愿意采用汽车金融手段的目的，就是为了增强营销手段的灵活性，因为降价的杀伤力太大了，对品牌的影响很大。“在库存大幅增加的时候，这种促销的手段更加受到整车企业的欢迎。”江崇龙表示。

　　整车企业正在复制“车购易”这种模式，希望与更多的银行开展合作。北京现代销售部有关人士告诉记者，除了招商银行，北京现代也曾经与民生银行接触，目前还与深圳发展银行进行全面合作。“任何放款程序简单、风险可控的创新类汽车金融产品，我们都可以考虑引入，以提升销量。”

　　东风标致公关部有关人士表示，与招行的合作始于2007年底，2008年全面展开，目前正在和更多的银行商谈类似的合作。

　　与此同时，银行也在大规模地扩大与整车企业的合作。以招行为例，目前纳入“车购易”的产品已经包括，标致、雪铁龙、北京现代、一汽-大众、东风日产逍客(参数配置 图库)、斯柯达明锐(参数配置 图库)、广本、volvoS40(参数配置 图库)。

　　招行银行有关人士表示，招行正在努力扩大与整车企业的合作，而且要从国产车向进口车扩展，目前，北京市场针对大众甲壳虫(参数配置 图库)、进口迈腾(参数配置 图库)的购车活动已经开始了。

　　银行与整车厂的博弈早已开始，一位整车企业相关人士在接受记者采访时，反复强调能否不提招商银行的名字，避免为他们做太多的宣传。

　　目前，整车厂与银行之间的谈判争夺的焦点有两个，一是银行能在多大程度上开放它的客户资源，二是整车企业给银行补贴利率的高低。“整车企业往往希望我们的客户可以直接将电话达到整车企业的呼叫中心，但是这点我们没有同意。”招商银行内部人士告诉记者，

　　“一站式”服务

　　车购易“红红火火”，然而，并非消费者都愿意为它埋单。

　　在北京一家媒体工作的李先生去年同样在招行贷款购入一辆售价28万的斯巴鲁，而他选择的是普通贷款，共贷15万元，分5年期还清。“‘车购易’可选择的最高还款年限仅为两年，且最高只能贷款10万元，而我更原因把多余的钱用来投资。”

　　北京现代销售部有关人士告诉记者，北京现代自去年年底开始与招商银行合作“车购易”项目，至今全国平均每月成交量约为400单左右，其对于全国终端零售销量的提升仅占全国销量提升量的1%-3%。

　　该人士同时表示，短期内企业比较看中类似“车购易”这类针对特定持信用卡用户的贷款方式，因为它能够在一定程度上保证成交量，并且其最重要的优势在于银行对持卡用户的情况较为了解，因此放款速度很快；而从长期来看，由于信用卡用户量有限，因此企业更倾向于针对所有客户的普通信贷模式。

　　“类似‘车购易’的金融产品，最大的弱点是与普通信贷针对所有用户的巨大基数相比，它的目标客户群是有限的。”江崇龙告诉记者，“因此车购易属于一种非主流的产品，不会改变车贷业务的整体格局。”

　　真正的主流产品，还是针对更大基数的普通车贷以及汽车金融公司的产品，未来的发展空间非常巨大。据理特公司的统计数字，目前中国国内车贷的渗透率为13%左右，即100台车有13台左右采取贷款的方式；而在发达市场，这一比例超过80%。

　　而与银行相比，汽车金融公司灵活性和便利性更加突如。目前，银行的对公业务占总体业务量的70%-80%，个人信贷业务仅占20%-30%，而房贷又占据了个人信贷业务的80%-90%，剩下的才是车贷，已经很少的比重了。“虽然银行越来越重视个人汽车信贷，但是他们重视程度总体来看依然不够。”业内人士认为。

　　东风标致公关部有关人士告诉记者，未来标致在加强与各大银行合作的同时，会把更重要的份额放在PSA在中国的金融公司。

　　目前，跨国公司正在加大在中国汽车金融方面投入的力度。大众中国金融公司的“百龙贷款”因其弹性的还款制度而受到欢迎；目前多家汽车金融公司推出的“半台车”计划，特别针对车价比较低的车型，首付50%，没有利息，剩下50%车款在规定的时间里一次性结清。江崇龙认为，“这是非常符合中国消费心理的金融产品，因为大多数中国消费者愿意支付较高的首付而享受免息的优惠。” 本报记者 何芳 实习记者 杨倩烨 北京报道