银行贷款为什么这么难

　　银行购车贷款手续繁琐、规定严格、审批时间长，面对中国庞大的汽车信贷市场，银行就没有兴趣吗？答案当然是否定的。原因还是因为一大笔再也收不回来的坏账。

　　数据显示，2004年上半年中国的汽车消费贷款为1883亿元，其中呆坏账接近1000亿元，占总量的53.1%。在北京、上海等大城市，汽车信贷的坏账率甚至都在50%以上。在此情形下，招商银行、民生银行相继宣布退出车贷市场，工商银行、农业银行等国有商业银行也将首付比例提高到30%至40%，汽车贷款明显下降。

　　有专家分析认为，国内车价不停下跌，很多新车价格甚至已经低于贷款余额，于是在国内信用体系还不健全的情况下，客户不还贷现象屡屡发生，从而产生大量坏账。

　　目前，我国汽车信贷市场的蛋糕几乎被汽车金融公司独享。随着我国汽车市场的迅速成长，预计未来20年，我国汽车金融业将有5000多亿元的市场容量。但目前我国的车贷率还不到买车人数的20%，远低于全球70%的平均比例。

　　三种汽车信贷对比

　　目前北京车贷主要分银行、汽车金融公司和像信元这样的担保公司三种，主要存在以下区别。

　　规定和限制———汽车金融公司审批更加灵活，首付款比例低，贷款时间长。有的不需担保或抵押，也没有户口限制。

　　手续和费用———汽车金融公司贷款审批一般3天到一周时间完成，有些不交手续费、抵押费、律师费等费用；银行则需一周多时间，要担保，且收取一定的杂费。

　　利率水平———银行按央行同期贷款利率计算，而汽车金融公司则比银行现行利率高出约1个百分点，五环信元则比银行利率低10%。

　　首付比例———金融公司的首付一般较低；而多数银行目前规定最低首付四成，年限最长不超出五年。

　　月还款额———目前有的汽车金融公司提供弹性信贷服务，即通过不超过贷款额一定比例的弹性尾款，在合约到期时，为消费者提供多种选择：一次性结清尾款或再申请为期12个月的二次贷款，也可在经销商的协助下以二手车置换新车。由于弹性尾款不计入月供总额，所以月供一般比银行要低。(黄毅)

　　(详情请见下表)

　　银行、汽车金融公司、信元对比