没房？不能贷款

　　没驾照？不能贷款

　　没房但有担保人？不能贷款

　　没房但月薪万元左右？不能贷款

　　现在贷款买房已经不是什么新鲜事，小两口刚出来工作收入有限，所以先付个首付再慢慢还月供，不过，一些刚出来工作的年轻人可能会先选择买车子，一来北京太大，有了车子会给自己的工作和生活带来很大的便利，二来一台１０万元以内的经济型轿车还贷款也会比还房贷容易得多。但是前不久，王先生向记者倾诉了他的麻烦事，虽然他月薪很高，但由于他不够申请汽车贷款的条件，所以还是买不了车。这究竟是为了什么呢？为此本报记者进行了调查。

汽车贷款的条条框框限制了部分“准车主”的购车行为 ＩＣ／供图车货现状

　　没房产没驾照不能贷款

　　出场人物：王先生

　　职业：某杂志社编辑

　　月薪：７０００—１２０００元不等

　　王先生最近比较郁闷，事情得从去４Ｓ店买车说起。王先生和他的女朋友都不是北京本地人，他想用自己的名字分期买一台车，但得到的答案是无房产，无法贷款买车；后来他想，用自己女朋友的名字买吧，因为她在北京有房子，但是也不行，因为他女朋友没有驾照。后来他找到了一个在北京有固定资产的担保人，此人也同意用其名下的固定资产作为担保，并签署担保协议，但是银行还是不能给他贷款。后来王先生没辙了，就拿着自己的银行金卡去了４Ｓ店，心想，工资月收入万元左右总可以证明自己的还款能力了吧，但是得到的答复依然是不能贷款。王先生郁闷极了。他说：“我要是自己有房产，干吗还需要贷款来买一台经济型的车子呀。”

　　记者调查

　　各种限制条件是怕有人代购

　　一家汽车４Ｓ店的经销商告诉记者，之所以有各种条件限制是怕出现“代购”现象。代购是没有血缘关系的人之间进行的，父母和子女之间以及合法夫妻之间为对方买车并不属于代购。他解释说，前两年汽车贷款刚兴起来，贷款的门槛也确实不高，结果出现了一些代购现象，有朋友之间代购的，也有专门的担保公司为别人代购的，可是由于有些人没有信用，导致有些款追不回来，即便银行去找担保人，担保人也未必能找到购买此车的车主和车子，这样会导致出现一些不良资产，给银行带来了巨大损失。对于案例中的车主王先生的情况，他解释说，王先生没有房产是无法贷款买车的；而她的女朋友虽然有房产，但是她又没有驾照，如果用她的名义买车就会有代购嫌疑；即便有房产的担保人愿意和王先生签署担保协议，银行并不认可他们的这个关系，所以还是无法贷款；至于王先生收入那么高依然无法贷款，这位经销商表示，即便收入很高，但是由于没有固定资产（房产），一旦出现失信的情况还是找不到人的。

　　车贷影响

　　车贷有限制对成交量略有影响

　　一位多年从事汽车销售行业的经销商表示，前几年汽车贷款门槛低的时候，他们的销量确实很好，因为大家只要提供居住证明、户口本、身份证、收入证明等就可以了，而且那个时候的首付也很少，１０％左右，有的甚至是零首付，但是还是出现了一些恶意欠款的现象。现在很多年轻人可能刚出来工作没几年，由于收入有限可能并不是先买房而是先买车，而他们一般又看重了经济实用的１０万元以内的经济型轿车，即便有的年轻人有实力付全款，可能他们并不想把钱押在一个地方，而是想再做一些其他的投资，所以他们就选择了贷款购车的形式。但是由于一些客观条件的限制，的确他们满足不了银行要求的贷款人条件，所以有的顾客也是眼睁睁地看着车想买却买不了，这多少会对汽车经销商造成一些销量上的影响，不过他表示，经销商是和银行合作关系，他们也左右不了银行，只好按这些政策法规办事了。

　　银行说法

　　银行的初衷是把风险降到最低

　　一位不愿意透露姓名的银行人士告诉记者，银行在做任何一笔业务的时候，首先考虑的肯定是风险，其次考虑的才是利润。１０元钱的风险和１２００元的风险对于银行来说是一样的，之所以订立可贷款购买汽车人的限制条件，就是在考虑资金的安全性，因为银行总是会把风险降低到最低。

　　这位银行人士告诉记者，早在２００２年、２００３年的时候，汽车贷款做的是最好的时候，但是当时银行对市场把握风险的程度并没有拿捏好，２００４年、２００５年北京市场几乎听不到车贷的声音了，因为有个别人不还贷款，导致了某些银行几千万甚至几个亿元的欠款。他表示之所以看中房产，是因为房子毕竟是固定资产，一般不会住两天就不要了，但是车子流动性太大了，离开了这个城市可能就很难找到了，所以银行也是在很小心谨慎地对待每一笔贷款。

　　另一位银行资深人士告诉记者，在银行的个人业务这一块，汽车贷款可能会越来越走向一个良性的发展方向，毕竟人们生活中的大件除了买房就是买车了。他表示汽车是消费品，以前第一台车贷款买的，如果还款记录良好，还可以再贷款买第二台车。他表示，以后银行的汽车贷款方面的项目可能会越做越多，而对申请汽车贷款的人要求的条件可能也会更细致些，而这一切都是为了确保贷款人的信誉度。