“首付×万×……开回家”、“每天少喝一杯咖啡，即刻拥有……”对于那些需要用车却不想一次性付款的消费者来说，只要你有足够的还款能力，车贷的确是一个不错的选择。

　　传统汽车贷款是通过银行来实现的，而随着中国车市的发展，许多国际汽车金融公司也开始进入中国，消费者在贷款买车时又多了一种选择。目前进入西安市场的汽车金融公司包括通用金融、大众金融以及福特金融三个品牌。选择多了，消费者可能会犯迷糊———汽车金融公司与银行贷款究竟有什么区别？哪个更划算？要求有何不同呢？

　　■费用：月供少VS总费用低

　　记者从工商银行西安分行了解到，车贷利率是依照银行利率确定的。相比之下，汽车金融公司的利率通常要比银行现行利率高出不少。但由于银行贷款手续复杂，因此首付时要缴纳的“杂费”也比较多。对此，省汽贸上海大众销售经理高洁算了笔账，以市场价23.88万元的上海大众PASSAT领驭1.8T手自一体豪华型为例，看看银行和汽车金融公司两种贷款途径的不同之处在哪里：

　　由此可见，选择大众金融购买这辆领驭首付交纳的费用要明显少于选择银行时要交纳的费用。不过在每个月的月供上，银行利率较低，所以月供相对少一些。

　　首付较低、月供较高、总体费用较低，这正是目前已经进入西安的几大汽车金融公司相对于银行所共有的优势。但在具体的利率、项目、收费上，每个金融公司各有特点。比如通用金融同样包含车队监管费，而且三年内的第一年车主必须购买全险，并要通过4S店购买保险等。

　　到底是选择月供少还是选择交纳的总费用少？消费者可以根据自己的需要，在选定了汽车品牌和经销商之后，再向工作人员进行详细咨询后做决定。目前西安大部分的汽车经销商都与银行达成了车贷合作协议，在少数进驻了金融公司的4S店，消费者也可以自由选择适合自己的贷款方式。

　　■条件：本地户口VS固定住所

　　在弄明白了费用以后，消费者还必须关注贷款程序的问题，银行、不同的金融公司，在贷款人资质和程序上都有所不同，不妨看看自己申请哪一类贷款会更有把握。

　　什么样的人才可以申请汽车贷款呢？目前西安已开通车贷业务的银行与汽车金融公司最大的不同之处是：银行车贷通常要求西安市本地户口，而通过汽车金融公司，不管户口所在地是哪里，只要在西安有固定的住所，满足相关条件就可以申请汽车贷款。

　　在首付金额和贷款年限上，目前银行与金融公司都是大同小异。记者从工商银行西安分行了解到：如果以新车作为担保，最低首付款为全车售价的30％，如果以在本银行的国债、资金等作为担保，可以首付20％，贷款年限有三年和五年两种选择，最长不超出五年。汽车金融公司中，有的对信誉度非常好的客户可以首付款为全车价的20％，大部分都要求至少首付30％，贷款年限也多分为三年和五年这两种。

　　在贷款模式上，汽车金融公司更加专业和人性化。比如通用金融的智慧型贷款和大众金融的弹性贷款，消费者都可以将一部分贷款额（通常不超过25％）作为弹性尾款，在贷款期限的最后一个月一次性支付，而不计算到月付金额，这样就能使购车者的月供明显低于传统信贷的月供。合约到期时，消费者可以有多种选择：一次性结清弹性尾款，获得完全的汽车所有权；或对弹性尾款再申请为期12个月的二次贷款；或在经销商的协助下，以二手车置换新车，将尾款从旧车折价中扣除。

　　汽车金融贷款注意啥？

　　记者从西安的上海通用、上海大众、长安福特汽车经销商那里了解到，汽车金融公司贷款最后的审查都是通过金融公司总部完成，外资的汽车金融公司与传统借贷有所不同，消费者要注意的问题也大不一样。

　　华兴新世纪销售人员李新告诉记者，通过汽车金融公司申请汽车贷款的程序比较简单，一般情况下整个过程只需两三天，最多不超过一周，客户就可以拿到车，方便快捷。但在整个申贷的过程中，消费者个人信用是决定其能否顺利申请到贷款的重要因素。申贷者的学历、收入、从事职业类型，甚至有无汽车驾驶执照等都影响到其信誉度。信誉度越高，贷款就越为顺利。比如一些已经通过按揭购房的客户，就可以提供自己每个月按时还按揭的证明，这些都可以很好地增加个人的信誉度，更容易申请到贷款。可以说，金融公司关键在于考察个人信用，一些主流、稳定的职业，如教师、公务员等更容易申请到贷款，而一些高风险的职业尽管目前收入可观，但在汽车金融公司看来可能并不是理想的借贷人。所以，客户在提供个人资料时，能证明个人信用的资料越多越好，甚至个人所得税证明等都可以用来增加信用度。

　　省汽贸上海大众销售经理高洁提醒消费者，大家在提供个人资料时千万不要提供虚假的资料。因为得到国家审批的汽车金融公司都是与中国人民银行共享资源平台，一旦发现客户提供假的个人信息，不但申请不到贷款，而且个人信用记录会进入“黑名单”，以后无论办理哪种信贷业务几乎都不可能了。本组稿件由本报记者黄超采写