案例:谢女士买新车时，车商说可以代办保险，不仅保全险、价格还低，于是谢女士就交了钱、拿保险单完事。没想到过了两个月，新车就被偷了。谢女士按程序向保险公司索赔，保险公司的人却说，按照保险单记载，盗抢险的免赔率40％，因此最多只能赔偿60％的车价款。至此谢女士才发现，保险单上还真有这样的规定。

　　评析:目前很多代办保险的人或者机构，为了能够从保险公司索取佣金，根本不让客户与保险公司直接打交道，自己就替客户填写投保单、选择险种等。所以，有些车主直到保险单拿到手，才知道保了什么险种。

　　这就存在很多问题。譬如像谢女士这份保险单，盗抢险的免赔率有20％、30％、40％三种，由投保人选择，而在谢女士毫不知情的情况下，保险代办机构就直接弄了个“免赔40％”，也许能够省下一点保险费，不懂行的车主以为得到了保险费的优惠，可是却带来不赔偿的后果。

　　严格说，这样合同条件无效。保险代办人或者机构，实际上是保险代理人，在车主根本不了解保险合同条款、保险条件的情形下，自作主张替车主办理了保险合同，不仅合同内容未向车主说明，险种、条款等保险条件也不是出于车主真实意思表示，那么这样的合同条件其实不具备法律效力，车主可以不接受其约束。

　　不过，很多保险单上，会特别地注明一下，例如写上“盗抢险免赔率40％”，同时还注明如果投保人觉得有疑问，可以在一定时间内向保险公司交涉等字样。但是，大多数车主拿到保险单后根本不看。所以，很少有人在这个期限内去向保险公司交涉。

　　我认为，保险单上这种声明也是不具备法律效力。因为这种声明在投保的阶段不存在，实际上是保险公司的一个新的要约，在车主没有承诺之前，只是保险公司单方面的意思表示，并没有车主的意思表示，因此对车主并不具有法律约束力。可是，目前的确也有法院认为，如果车主没有及时向保险公司交涉，就视为认可保险条件，从而支持保险公司的免赔率。

　　因此，建议车主在购买保险后，务必多看几眼保险单，该交涉的就要交涉，该重新办的就要重新办，这样能挽回不必要的损失。

　　北京市理格丰律师事务所郭玉涛律师