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　　(二)借款人向汽车经销商申请汽车消费贷款的贷款程序��

　　(1)客户咨询与资格初审：客户咨询时，经销商须向客户提供汽车消费贷款购车须知、购车常识、汽车消费贷款实际操作问答、车辆价格明细表、消费贷款购车费用明细表、汽车分期付款销售计算表、客户个人资料明细表和客户登记表等。当客户决定采用消费贷款形式购车时，需要填写消费贷款购车初、复审意见表，消费贷款购车申请表等。经销商对客户的消费贷款购车进行初步的资格审查并签署意见。

　　(2)资格复审与银行初审：经销商对客户进行资格复审时，客户需要填写消费贷款购车资格审核调查表、银行的汽车消费贷款申请书。资格复审结束时，经销商需要对消费贷款购车初、复审意见表签署复审意见，并将经过复审客户的相关材料提交银行进行初审鉴定。��

　　客户文件交银行初审后，经销商需要在消费贷款购车资格审核调查表、汽车消费贷款申请书等文件上的审批栏内签署意见。��

　　(3)签订购车合同书：银行初审鉴定后，经销商与客户签订购车合同书，通知客户交付首期购车款，并为客户办理银行户头和银行信用卡，客户填写车辆验收交接单。��

　　(4)经销商与客户办理抵押登记手续及各类保险、公证：在对合同协议进行公证时，需要填写经济事务公证申请表、公证处接洽笔录等。办理保险时，需要填写汽车保险投保单、汽车分期付款售车信用保险或保证保险投保单及其问询表，需要为保险公司准备相关的客户文件。��

　　(5)银行终审：将填写的个人消费贷款保证合同、委托付款授权书、委托收款通知书、个人消费贷款借款合同等所有相关文件报银行终审。��

　　(6)车辆申领牌照与交付使用：上述程序履行完以后，银行将贷款划拨经销商。经销商协助为车辆申领牌照，并将车辆交由客户使用。经销商应留下购车发票、车辆购置附加费发票、车辆合格证以及车辆行驶证复印件等。��

　　四、汽车消费贷款业务模式及相关责权利��

　　随着汽车销售形势的发展，由建设银行推出的汽车消费贷款业务，自去年以来，呈现出良好的势头。工商银行、中国银行、农业银行等国有银行以及民间金融机构，都介入到汽车消费贷款业务中来。特别是加入“WTO”后，面对中国入关的承诺，国外金融机构更看好中国汽车消费信贷业务，并且蓄势待发，大有汹汹闯入之势。因此，准确把握汽车消费贷款业务模式以及汽车消费贷款业务中贷款购车人、银行或财务公司、保险公司、汽车经销商之间的责权利关系，是汽车消费信贷业务中不可忽视的问题。��

　　目前通行的汽车消费贷款主要有三种模式，抵押加担保、标的物抵押加信用保证保险和标的物抵押加第三方反担保。而在每一种模式中，责权利关系也不尽相同。��

　　(一)抵押加担保��

　　这种方式推出最早，在1998年10月，中国建设银行推出这种方式是由贷款购车人以银行存单，有价证券等质押，房产等物品抵押，再加上担保人担保。这种方式的责、权、利在银行一方，也就是说由银行承担风险责任，决定贷款购车人能否贷到购车款的权利在银行；从中获得利益的，当然也是银行。贷款购车人的权利在于获得所购车辆的使用权，并在使用过程中获得利益，同时，有责任按约定时间、数量归还银行贷款的本息。汽车经销商的责任是向贷款购车人提供合格的、用户满意的汽车及服务，其权利就是用户提走汽车之后，要求银行在约定时间内将车款(全部车款)拨到汽车经销商账户。��

　　(二)标的物抵押加信用保证保险��

　　这种方式要求贷款人购车后，按国家担保法，须将贷款所购车辆抵押给银行，同时，还要求贷款购车人向保险公司购买“个人信用保证保险"。贷款购车人购买个人信用保证保险后，承担风险的责任，已由银行转移到保险公司身上，也就是：如果贷款购车人遇有不测，失去归还贷款本息的能力，风险责任由保险公司承担并且由保险公司负责归还贷款购车人所欠银行的本息。贷款购车人的责、权、利同第一种一样。汽车经销商的责任同第一种模式。��

　　(三)标的物抵押加第三方反担保��

　　这种方式是由汽车经销商向贷款购车人提供的全程担保，并将贷款所有购车辆抵押给汽车经销商。这种方式还有个特点：就是贷款购车人提出贷款购车申请之后，由汽车经销商进行贷款购车人的资信调查，汽车经销商认为贷款购车人的资信合作后，由汽车经销商帮助贷款购车人向银行申请贷款。贷款购车人提走汽车后，按约定时间、数额车款本息，由汽车经销商代银行收缴。这种方式，汽车经销商向贷款购车人收取一定比例的担保服务管理费(一般数额相当于个人信用保证保险的保费)。这样以来，风险责任人完全由汽车经销商承担起来，贷款购车人遇有不测，汽车经销商将其所欠车款本息归还银行。银行的权利就是审核批准贷款购车人的资格，其责任就是当贷款购车人提走汽车后，及时将全部车款拨给汽车经销商。　��

　　对于第三种模式，由于银行能以多年贷款风险管理经验与汽车经销商多年开展分期付款售车的经验、化解风险的能力进行有机结合，从而使汽车消费信贷的管理日臻完善，有助于风险的化解。特别是在我国个人信用资质评价体系尚未建立、信用制度空缺的环境下，商家全程担保的模式优越性日益显现出来。所以，汽车消费贷款业务得到迅猛发展。��

　　汽车消费贷款业务在我国仅仅是开始，有关责权利问题，必须加以认真探讨并明确区分，银企及各方合作才能有坚持的基础，汽车消费贷款业务才能有长足的发展。这不仅有利于丰富汽车销售方式，而且对于促进消费，拉动内需，推动国民经济发展有重大意义。��

　　五、汽车消费贷款的展望��

　　(1)相当规模的汽车需求市场和贷款需求空间使得汽车消费贷款充满了巨大的发展空间：我国在《十五计划纲要》提出，要提高汽车制造水平，发展经济型轿车，力争使汽车工业在2010年成为我国国民经济的支柱产业。2002年汽车的产销量分别为106.24万和105.8万，比2001年增长52.8%和50%。目前，中国市场每年销售汽车超过200万辆。据权威机构预测，今后几年内，中国的轿车需求将保持20%～25%的年增长，其中私家车将保持33%的发展水平；目前中国有购车能力的家庭为700万户，到2005年这个数字将提高到4200万户；到2010年，中国有可能成为全球第三大汽车市场，占全球份额的6%，仅次于美国和日本；到2025年，中国汽车市场的规模将达到目前美国的规模。2003年上半年汽车总需求持续高增长，预计全年汽车总需求将超过420万辆，轿车需求在超百万辆规模基础上连续两年实现50%以上的增长，这在国际汽车工业史上都是罕见的。如北京私人购车比例已经达到90%；在上海，每3辆轿车中就有1辆多是私人轿车，预计2003年底可突破20万辆私车，这一数字比5年前翻了五番；在珠海，市民开始大“玩"汽车，平均每百户家庭拥有七辆汽车，年人均汽车消费支出约1.2万元人民币。��

　　目前中国消费贷款购车的比例不足10%，而美国是85%，欧洲是70%，就连发展中国家印度，也有60%左右，所以汽车消费贷款巨大的市场前景是不言而喻。例如农行2003年前5个月的汽车贷款一共比年初新增126.32亿元，这一数字比去年同期翻了两番；建行2003年前5个月新增的汽车消费贷款余额是72亿。��

　　(2)我国人均GDP的提高为汽车消费贷款的发展提供了可能：按国际经验，人均GDP达1000美元左右，就到了汽车进入家庭的时期。我国目前在一些发达地区，城镇居民的人均GDP已经远远超过了1000美元。据统计，我国人均GDP超过1000美元的地区有3亿人口，如果按照这个规律简单推算的话，我国的汽车保有量至少应该是1亿辆，而不是现在的1400多万辆。可见，汽车消费贷款有着足够的空间。��

　　(3)即将推出的适合汽车消费贷款市场的管理办法使汽车消费贷款前景更为看好：按照1998年中国人民银行颁布《汽车消费贷款管理办法》，只有经中国人民银行批准的商业银行才可以从事汽车消费贷款。几年来，受方方面面的影响，汽车消费贷款的规模没有太大的提高，导致商业银行对开展这项业务的积极性受到打击。而像国外由汽车生产商组建的金融服务公司提供贷款的方式，却由于在国内缺乏法律认可没有得到发展。��

　　根据中国加入WTO的承诺，中国将在五年内允许外资在中国从事汽车消费贷款业务，外资汽车金融机构苦苦期盼的《汽车金融机构管理办法》即将出台，意味着将有更多的非银行机构可以为购车者提供贷款服务，不再只是银行的专利。同时，另一项与汽车消费贷款密切相关的《汽车消费贷款管理办法》修订版将在年内推出。届时贷款期限由以前的5年调整为8年，借款主体调整为只针对个人，汽车贷款利率由以前的可以上浮30%、下浮10%的范围，调整为上浮50%、下浮30%，首付款由以前付车款的20%，调整为首付车款10%，取消购车人办理汽车贷款业务户口的限制。这两个管理办法前者降低了门槛，后者定好了业务规则，对汽车消费贷款的迅速发展是一个重大利好消息。��

　　(4)完善信用制度的即将建立对汽车消费贷款将产生巨大的推动作用：2002年3月全国人大、政协两会的热点提到了构建中国信用体系。中国人民银行已在去年制订出关于国内建立征信公司的草案，并将该草案上报国务院，国务院召集专家对该草案进行讨论。届时，随着国内征信公司的建立，汽车消费贷款的风险将大大降低，从而对汽车消费贷款会产生巨大的推动作用。��

　　(5)外资的虎视眈眈和蓄势进场将为汽车消费贷款注入新活力：新的《汽车金融公司管理办法》如果顺利出台，按照该办法，外资汽车金融公司在华代表处只需经3个月的申报、6个月的筹备后，就可升格为分公司，而后在中国开展销售、消费贷款、租赁等各项汽车业务。其实，外国资本对这一天已经期盼很久，5年前福特汽车金融服务公司就在中国设立了代表处，美国通用、德国大众等也先后建立了类似的机构。外资的准入，将带来庞大的资金和成熟的运作模式，将使贷款消费成为主要的购车方式。��

　　(6)汽车消费贷款保证保险的推出给汽车消费贷款带来新的春天。��

　　(7)存在的问题��

　　①中国信用机制的不完善加上虚假贷款、购车诈骗保险赔偿金等案件，导致汽车信贷在中国的举步维艰。迫使国内大多数银行人为抬高汽车消费贷款的门槛。��

　　②我国的贷款服务质量有待提高。我国目前的汽车消费贷款的品种单一、信贷模式的不成熟；车贷主角是银行而不是汽车财务公司，从而丢失了许多优势，如汽车财务公司可以提供销售一条龙服务和细致的售后服务等人性化的关怀。��