(二)其他有关管理��

　　1998年颁布的《汽车消费贷款管理办法》在现行的汽车贷款活动中，存在以下不足，影响了国内汽车消费贷款市场，从而不能促进国内汽车市场的稳定发展：一是试点行仅限于四大国有商业银行；二是汽车仅限于国产汽车；三是总贷款额并没有明确规定，致使实际首付比例明显偏低，甚至是零首付，银行风险陡增；此外，存在不少违约不还款案例，无论对经销商、银行和个人而言，汽车贷款都存在较大风险。��

　　目前国外成熟的汽车市场，汽车消费贷款的比例达70%左右。我国汽车行业正处于快速成长时期，汽车贷款将呈现出巨大的发展前景。从发展的角度来看，需要一个与时俱进的方法来规范国内汽车信贷市场，需要推出新的个人汽车贷款办法，一方面可以规范汽车信贷市场，另一方面再通过规范的汽车信贷市场，来促进国内汽车消费市场稳定发展。因而今年国家将出台《个人汽车贷款管理办法》以取代1998年开始执行的《汽车消费贷款管理办法》。新《办法》将在以下方面加以改进：一是新《办法》更注重个人汽车贷款，并明确系指有完全民事行为能力的自然人；二是对贷款额总额做出明确规定，即为所购汽车价格款项(不含各种附加税、费及保费等)；三是将首付比例统一由以前的20%降为10%，实质是降低了消费者的首付总额，并严格按照所购汽车价格款项(不包含各类税费)计算；此外，对保险、贷款期限、贷款利率的上浮和下浮都有了明确的规定。��

　　综合来看，国家对汽车消费贷款市场管理规定的调整，加上《民法通则》、《担保法》、《商业银行法》、《贷款通则》、《经济合同法》、《中华人民共和国保险法》等法律的保障，以及我国颁布实施的《汽车消费贷款保证保险业务经营管理暂行规定》、《汽车贷款保证保险条款》、《汽车分期付款售车信用保险》等风险管理手段，将保证汽车信贷市场在更规范的前提下，维护各方的合法利益，不断发展，最终促进我国汽车产业的稳定发展。��

　　三、汽车消费贷款程序��

　　拟贷款购车的借款人，可以通过两种途径来获得分期偿还贷款进行购车。一种途径是直接贷款，另一种途径是间接贷款。��

　　直接贷款也称买者贷款，是消费者直接向银行申请贷款并从银行取得贷款。��

　　间接贷款也称卖者贷款，是指借款者向某种商品的零售商提出借款申请并与其商定贷款条件，然后由零售商将已商定的贷款协议交由银行审批，银行批准后按照事先商定的条件向零售商发放贷款，由零售商再将贷款提供给消费者。��

　　(一)借款人直接向银行申请汽车消费贷款的贷款程序��

　　1)咨询：客户到银行营业网点进行咨询，网点为用户推荐已与银行签定《汽车消费贷款合作协议书》的特约经销商。��

　　2)选购汽车：到经销商处选定拟购汽车，与经销商签定购车合同或协议。��

　　3)贷款申请：到银行网点提出贷款申请，必需的资料有：��

　　(1)个人：贷款申请书；有效身份证件；职业和收入证明以及家庭基本状况；购车协议或合同；担保所需的证明或文件；购车协议或合同；担保所需的证明或文件；贷款人规定的其他条件。��

　　(2)法人：贷款申请书；企业法人营业执照或事业法人执照，法人代表证，法定代表人证明文件；人民银行颁发的《贷款证》；经会计(审计)师事物所审计的上一年度的财务报告及上一个月的资产负债表、损益表和现金流量表；抵押物、质押物清单和有处分权同意抵押、质押的证明，抵押物还须提交所有权或使用权证书、估计、保险文件，质押物还须提供权利证明文件，保证人同意保证的文件；贷款人规定的其他条件。��

　　借款人应当对所提供材料的真实性和合法性负完全责任。��

　　4)资信调查：银行在受理借款申请后有权对借款人和保证人的资信情况进行调查，对不符合贷款条件的，银行在贷款申请受理后15个工作日内通知借款人；对符合贷款条件的，银行将提出贷款额度、期限、利率等具体意见，及时通知借款人办理贷款担保手续，签定《汽车消费借款合同》。��

　　5)办理保险：借款人在银行指定的保险公司预办抵押物保险，并在保单中明确第一受益人为银行，保险期限不得短于贷款期限。��

　　6)银行向经销商出具《汽车消费贷款通知书》，借款人同时将购车首期款支付给经销商。��

　　7)经销商在收到《汽车消费贷款通知书》及收款凭证后，协助借款人到相关部门办理缴费及领取牌照等手续，并将购车发票、各种缴费凭证原件及行驶证复印件直接移交到银行。��

　　8)借款人以所购汽车作抵押的，其保险单，购车发票等凭证在贷款期间由银行保管。在合同期内，银行有权对借款人的收入状况、抵押物状况进行监督，对保证人的信誉和代偿能力进行监督，借款人和保证人应提供协助。��

　　例如中国建设银行办理汽车消费贷款的程序如下：��

　　(1)客户到建设银行营业网点进行咨询，网点为用户推荐已与建行签订《汽车消费贷款合作协议书》的特约经销商；��

　　(2)到经销商处选定拟购汽车，与经销商签订购车合同或协议；��

　　(3)到建行网点提出贷款申请，必需的资料有：��

　　①个人：贷款申请书；有效身份证件；职业和收入证明以及家庭基本情况；购车合同或协议；担保所需的证明或文件；贷款人规定的其他条件。��

　　②法人：贷款申请书；企业法人营业执照或事业法人执照；法人代表、法定代表人证明文件；人民银行颁发的《贷款证》；经会计(审计)师事务所审计的上一年度的财务报告及上一个月的资产负债表、损益表和现金流量表；抵押物、质押物清单和有处分权同意抵押、质押的证明，抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质押物还须提供权利证明文件，保证人同意保证的文件；贷款人规定的其他条件。��

　　(4)借款人应当对所提供材料的真实性和合法性负完全责任。��

　　(5)建设银行在受理借款申请后有权对借款人和保证人的资信情况进行调查，对不符合贷款条件的，建设银行在贷款申请受理后15个工作日内通知借款人；对符合贷款条件的，建设银行将提出贷款额度、期限、利率等具体意见，及时通知借款人办理贷款担保手续，签定《汽车消费借款合同》。��

　　(6)借款人在建设银行指定的保险公司预办抵押物保险，并在保单中明确第一受益人为建设银行，保险期限不得短于贷款期限。��

　　(7)建设银行向经销商出具《汽车消费贷款通知书》，借款人同时将购车首期款支付给经销商。��

　　(8)经销商在收到《汽车消费贷款通知书》及收款凭证后，协助借款人到相关部门办理缴费及领取牌照等手续，并将购车发票、各种缴费凭证原件及行驶证复印件直接移交到建设银行。��

　　借款人以所购汽车作抵押的，其保险单、购车发票等凭证在贷款期间由建设银行保管。在合同期内，建设银行有权对借款人的收入状况、抵押物状况进行监督，对保证人的信誉和代偿能力进行监督，借款人和保证人应提供协助。