消费贷款产生的根源在于，二战以后，一是西方国家的生产力得到了极度迅速的发展，导致了产品供求之间的矛盾相对突出；二是各银行的资金相对充足而扩展到了消费领域，从而有了汽车消费贷款。随着我国经济的飞速发展、人民生活水平和质量的不断提高，汽车也将迅速进入百姓家庭。但对一个普通家庭来说，一次性拿出一二十万来买车，确实不太容易。因此利用消费贷款购车，对于那些想买车但又难以一次性付清全部车款的人来说，无疑是他们早圆汽车梦的最好方法，因而汽车消费贷款在中国悄然出现。本章主要介绍汽车消费贷款和汽车消费贷款保证保险的基本知识。��

　　1　汽车消费贷款的程序��

　　一、基本概念��

　　(一)消费贷款��

　　消费贷款又称为消费信贷，是指金融机构对消费者个人发放的用于购买耐用消费品，或支付其他费用的货币贷款。其中金融机构是指以银行为代表的各种融资服务机构。消费者个人既包括以家庭为单位的消费群体，又包括以个人为单位的消费主体。耐用消费品或其他费用支出，是指用于购买那些具有较高价值的，不易被低价值商品替代的，具有较充足的商品供应能力和普及趋势的生活消费品，以及用于教育、医疗、旅游等生活消费方面的较高价值费用的支付。��

　　消费贷款一般分为分期偿还贷款、周转贷款、一次性偿还贷款等3种形式。��

　　(二)抵押与抵押贷款��

　　抵押是指债务人为了保证主合同的履行，以其所有的财产作为履行合同的担保。当其不履行或者不能履行合同时，主合同的债权人依照有关法律或合同约定处理该抵押物，并从中优先受偿。��

　　抵押贷款是指抵押贷款人按照《担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。可作为抵押物的财产包括：��

　　(1)抵押人有权自主支配的房产或其他土地上的定着物；��

　　(2)抵押人依法取得的国有土地使用权；��

　　(3)贷款人认可的其他财产。��

　　(三)质押贷款��

　　质押贷款是指贷款人按照《担保法》规定的质押方式，以借款人或第三者的动产或权利为质押物发放的贷款。质押物包括：��

　　(1)国库券(国家有特殊规定的除外)；��

　　(2)国家重点建设债券；��

　　(3)金融债券；��

　　(4)AAA级企业债券；��

　　(5)储蓄存单。��

　　出质人应将质押的权利凭证交与贷款人，质押合同自权利凭证交付之日起生效。以个人储蓄存单出质的，应提供开户行的鉴定证明及停止支付证明。��

　　(四)担保与担保贷款��

　　担保是指保证人与借贷合同当事人之间达成的关于被保证的当事人不履行或者不能履行合同时，保证人代为履行或者连带承担赔偿损失责任的协议。��

　　保证贷款是指贷款人按照《担保法》规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按照规定承担连带责任而发放的贷款。保证人为借款人提供的贷款担保为不可撤销的全额连带责任保证，包括贷款合同规定的贷款本息和由贷款合同引起的相关费用，以及由贷款合同引发的所有连带民事责任。��

　　(五)汽车消费贷款��

　　汽车消费贷款是银行和财务公司等金融机构，为购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款。　��

　　目前汽车消费贷款常用的业务种类有以车供车贷款、住房抵押汽车消费贷款、有价证券质押汽车消费贷款。��

　　以车供车贷款，是申请者如不愿或不能采取房屋抵押、有价证券质押的形式申请汽车消费贷款，并向保险公司购买履约保险，收到保险公司出具的履约保证保险承保确认书，便可到银行办理消费贷款，凭银行出具的贷款通知书到汽车经销商处提取车辆。��

　　住房抵押汽车消费贷款，以已出契证的自有产权住房作抵押，提交有关申请资料，交齐首期款并办妥房产抵押登记手续，便可获得的汽车消费贷款。��

　　有价证券质押汽车消费贷款，以银行开具的定期本、外币存单、银行承销的国库券或其他有价证券等作质押，可以申请的汽车消费贷款。��

　　(六)汽车消费贷款的贷款人、借款人

    汽车消费贷款的贷款人为经中国人民银行批准的商业银行。未经中国人民银行批准，其他任何单位和个人不得开办汽车消费贷款业务。��

　　借款人为在中国境内有固定住所的中国公民及企业、事业法人单位。汽车消费贷款的借贷双方应签订书面贷款合同。��

　　二、汽车消费贷款的相关管理��

　　(一)汽车消费贷款管理办法基本知识��

　　为了规范汽车消费贷款管理，维护借贷双方的合法权益，1998年由中国人民银行根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》制定了《汽车消费贷款管理办法》(试点办法)。本办法对贷款双方的界定、贷款的条件、期限、利率、贷款额、程序、担保作出了一系列明确规定。��

　　1. 贷款条件��

　　1)个人：��

　　①具有完全民事行为能力；��

　　②具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好；��

　　③能够提供有效的抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作为保证人；��

　　④能够支付本办法规定限额的首期付款；��

　　⑤贷款人规定的其他条件。��

　　2)具有法人资格的企业、事业单位：��

　　①具有偿还贷款的能力；��

　　②在贷款人指定的银行存有不低于规定数额的首期购车款；��

　　③有贷款人认可的担保；��

　　④贷款人规定的其他条件。��