(三)保险合同的订立、履行、变更和终止��

　　1.　保险合同的订立和生效��

　　1)保险合同的订立��

　　保险合同的订立，是指投保人和保险人在意思表示一致的情况下设立保险合同的行为。保险合同是双方当事人约定保险权利和义务的协议，是当事人之间的一种合意行为，需要经过一方当事人提出保险要求；另一方当事人表示同意承保的程序。在法律上，通常把提出保险要求称之为“保险上的要约”，把同意承保称之为“保险上的承诺”，保险合同只有经过要约和承诺两个阶段才能成立。��

　　投保人要约是订立保险合同的必须和首要程序，必须采取书面形式，保险实务中，这种书面形式即为投保单。投保单是保险人事先制定的，投保人必须按照投保单所列举的内容逐一填写，投保人填写的内容准确与否，直接关系到投保人是否履行了“如实告知”义务。当然，对于投保单上没有列举的内容，投保人不承担告知义务。��

　　保险上的承诺，就是保险人认可了投保人在投保单上填写的全部内容，接受了投保人在投保单上提出的所有条件，同意在双方合意的条件下承担保险责任。保险人承诺是保险合同成立的必须程序。保险人承诺，既可以由保险人自己作出，也可以由保险代理人作出。��

　　2)保险合同的成立和生效��

　　保险合同的成立，是指保险合同双方当事人经过要约、承诺的程序而达成了协议。保险实务中，保险人在投保单上签字盖章，并注明订立时间后，保险合同即告成立。��

　　保险合同的生效，是指在合同成立的前提下，开始对订约双方当事人产生法律约束力。保险合同的生效除了形式要件外，还必须具备一些实质要件。如订立合同的双方当事人资格是否合格，保险合同有没有与保险法律、法规相抵触的条款，合同内容有没有违背公序民俗等。

　　保险合同若同时具备形式要件和实质要件，一般情况下，合同成立即意味着开始生效，但也有特殊情况：如附加条件生效的保险合同和有试保期生效的保险合同等例外。��

　　3)保险合同订立的凭证��

　　保险合同订立的凭证，是指能够证明双方当事人已经达成保险协议的书面文件。这些文件主要包括投保单、暂保单、保险单、保险凭证、批单或批注等。��

　　4)保险合同的解释��

　　保险合同生效后，双方当事人在主张权利或履行义务时，往往会涉及到对合同条款，乃至对条款中语言文字的理解，不同的理解会产生保险纠纷，甚至引起仲裁或诉讼。因此，为了判明当事人的真实意图、保护当事人的合法权利，准确处理保险纠纷，有必要确立保险合同的解释原则。保险实务中，对保险合同的解释，主要采用以下原则：��

　　(1)文义解释的原则。即对于保险合同条款的文字，应当按普遍的理解、通常的含义进行解释的原则。根据这一原则，保险人在制定保险合同条款时，如果使用的文字具有特殊含义，则应当作必要说明，否则，一律按通常文义解释。��

　　(2)逻辑解释原则。即对于保险合同条款的上下文，应当进行逻辑分析和推理，从而判明当事人真实意图的解释原则。根据这一原则，保险人在制定合同条款时，应当注意文本的逻辑性，概念的统一性，避免上下文之间产生矛盾。��

　　(3)专业解释原则。即对于保险合同中出现的专用术语，应当按照其所属专业的专业技术含义来解释的原则。��

　　(4)有利于被保险人或受益人的解释原则。即当保险合同出现纠纷时，按照其他解释原则难以判明当事人真实意图时，所采取的保护被保险人或受益人的原则。产生这一原则的根本原因是保险合同双方当事人的地位实质上是不平等的。保险合同由保险人事先制定，投保方只能表示接受与否；在专业知识、保险信息等许多方面，投保方也处于绝对劣势，作为救济措施，法律要求保险人在制定保险合同时，必须做到公平合理、准确精密，如果保险人做不到这一点，则必须承担法律责任。

　　2. 保险合同的履行��

　　保险合同的履行，是指保险合同成立后，双方当事人完成各自承担的义务，保证对方权利实现的整个行为过程。保险合同的履行是投保方和保险方双方的义务。

　　(1)投保方的合同履行，主要包括下列义务：��

　　①按期、足额缴纳保险费；��

　　②维护保险标的的安全；��

　　③履行危险增加通知义务；��

　　④履行出险通知义务；��

　　⑤保险事故发生时，履行积极施救义务等。��

　　(2)保险人的合同履行主要包括：��

　　①承担赔偿或给付保险金责任；��

　　②承担施救及其他合理费用。��