拥有私家车，每年都要买车险。许多车主发现：汽车保险好像雾里看花，自己总是搞不清花的钱是否合理、买的单能否放心。一些缺乏保险知识的车主往往会遇到这样的矛盾：出事了，有时保险金不够赔偿的；没出事，上这么多的保险感觉挺冤的。那么如何根据自己爱车的实际情况上保险，哪些保险该上，哪些不该上，哪些险种根本不要上呢？

　　选择合适的投保渠道

　　林小姐今年想为自己的爱车换家保险公司，但是货比三家后发现：同样的投保内容，在不同公司得到的报价有很大差异，最贵的和最便宜的竟差30%。选贵的不甘心，买便宜的又不放心。林小姐拿不定主意了。车险业内人士透露，目前购买车险的渠道很多，常见的一是通过汽车销售商来上保险；二是车主直接选择保险公司投保。而不同渠道从保险公司拿到的成本价不同，在市场上放出的代理费率也不同，确实容易出现一车多价的情况。一般说来，客户从保险公司的直销中心拿到的价格是最便宜的，但客户要自己通过广告、上网等途径找到这样的渠道；另外通过车险代理人或代理公司购买，价格也有商谈的余地，但是一定要确认代理人的身份和所购车险的效力，切记选择有资质的代理公司，以免上当。

　　两个主险必不可少

　　去年，冯先生买了一辆帕萨特，保险代理人跟冯先生说给他上了全险，冯先生也就放了心。不幸的是，车没开几个月就被偷了。冯先生找到自己的保险单一看，偏偏没有上盗抢险！没办法，冯先生只能自认倒霉。因此，在选择保险代办的时候，车主一定要跟代办员问清车辆保险都有哪些险种，自己要上哪些险种，保费是多少。在选择车辆保险险种的时候，业内专家建议有两个主险一定要上。一是车损险，二是第三者责任险。这两个险种是车主在出事故以后，人和车的损失能够得到赔偿的基本保证。而车辆失窃险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险等附加险，投保人可以根据车辆的档次、日常停车以及夜间停车地点等自己的实际情况来决定是否购买。

　　保费并非越高越好

　　有的车主为自己价值10万元的车，投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付；而有的车价值20万元，车主却只投保了10万元，认为可以少花点钱。这两种投保都不能得到有效的保障。依据《保险法》规定：保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效；保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益，车主一定要根据自己车的实际价格来投保。新车投保时，要根据新车的实际价格＋购置附加费＋内装饰费用的总和，来确定该投哪个档位的保费。以一辆实际价格是12万元的车为例，其要缴纳的购置附加费假设为1万元，车主装饰新车用了1.5万元，那么在选择投保档位的时候要以14.5万元为投保标的来投保。　

　　保险条款要看清

　　很多人只把上车险作为一项上牌照前必须履行的义务来看待，或者只是听保险销售员的介绍，投保时根本不看保单条款，只在出险时才把保单翻出来，才发现有问题。因此，车主在签订保险合同时一定要看清合同中规定的车险条款，尤其是车损险和第三者责任险等主险中的免赔条款，一定要让保险业务员讲清免赔的几种情况，做到心里有数。车主要询问所购买的车险条款是否经保监会批准，并认真了解条款内容，重点关注保险责任、除外责任和特别约定、被保险人的权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保和折旧的规定等。另外，在签订保险合同之前，还要向保险业务员问清公司的理赔程序。什么情况下要向保险公司报案、可以通过哪些途径报案、报案期限是多长时间等问题都要问清楚。

　　值得注意的是，为保险起见，在签订好保险合同以后，车主最好还是打个保险公司的咨询电话向工作人员核对一下所签保单的真实性，如果出现问题，要及时向保险公司或者公安机关报案。记者 廖咏雪