这几天，准备买车的朋友都很关心有关车贷险的消息。所谓车贷险，就是购车人要想获得银行的按揭贷款，必须先购买这种保险，万一不能按约定还款，由保险公司负责银行的损失。由于存在种种问题，今年2月，旧的车贷险被中国保监会紧急叫停，新的车贷险在获得批准后，将从4月1号起推向市场。很多朋友向我们询问说，新车贷险到底出来了没有，现在还能不能贷款买到车子？今天，我们的记者在北京、上海和广州的一些汽车市场进行了采访。

　　记者：我现在所在的是北京亚运村汽车交易市场，今天我在市场上走了一圈，还是没有看到新的车贷险产品，那么消费者还能贷款买车吗？在这我进行了调查。

　　经销商：我们不做这项业务了，太难了，都批不下来，同时消费者也嫌太贵了。

　　记者：您这能贷款买车吗？

　　经销商：能。

　　记者：怎么个贷法呢？

　　经销商：现在门槛提高了，要有房产证明做抵押才行。

　　经销商：能，就是比较难贷，银行对我们要求很高，现在最低首付30%，此外也只能贷三年。我们以前是每个月走500台，现在只有100台左右。

　　在这里，我对将近30家汽车经销商进行了采访，除了部分已经停止进行汽车贷款的公司外，目前，大部分公司还是能提供汽车贷款，条件只有一个，拿房子做抵押。

　　记者曹怡：我现在所在的是上海汽车销售比较集中的一条街，上海在两年之前就已经停止了汽车消费贷款保险，目前，银行主要采取提高用户资信审核和提高首付率来规避贷款风险。

　　记者王扬：我现在所在的是广州最大的汽车交易市场，这里4月1号后，也没有出现车贷险，这里的经销商普遍反映，销量已经下降，许多消费者表示，会考虑推迟买车。

　　在三地的采访中，我们听到最多的一个词应该说就是"房产证作抵押"了，目前，在没有保险公司提供保证的情况下，经销商所采取的做法是要求贷款购车人提供房产证明作为抵押，同时，购车人的首付不能低于30%，否则不提供贷款买车。

　　北京亚运村汽车交易市场提供的统计数字显示，今年1、2月份，汽车的销量是5000辆，比去年同期下滑了20%，其中的原因除淡季影响外，主要与车贷门槛提高有关。

　　据了解，在北京，贷款买车最火的时候，汽车贷款的比例超过了50%，目前，这个比例已经降到了5%左右。

　　新车贷险门槛大幅提高

　　要贷款买车，必须用房产作为抵押，很多人都觉得，现在贷款买车比过去难多了。那么综合来看，新的车贷险和以前的车贷险有什么不同，贷款门槛和过去相比具体高在哪里？我们的记者在车市给大家算了一笔账。

　　记者潘增旗：这台新车售价是15万，按照以前贷款买车的标准，首付20%，消费者要花3万元，期限5年的话总还款13.6万，每月还款2266元。新的贷款购车标准，首付不低于30%，就是要花4.5万，期限为3年，每月还款3144元，总还款11.3万。

　　消费者表示，车贷险门槛提高对他们贷款买车会有一定影响，但是他们会根据自己的实际情况来选择。

　　消费者：买20万车，我一年工资都要扔进去还不够，3年还完，本来想买好一点车，这下买不着了，把标准降低了。

　　近几年，保险公司推的车贷险的保险费率是千分之二左右，以一辆十万块钱的车为例，消费者支付给保险公司200块钱的保费，一般可以贷到80%甚至90%的车款，如果不能按时还款，保险公司就只能把消费者的抵押车辆作价卖掉，目前，车辆贬值速度较快，卖的钱根本不够还给银行的。保险公司就要替购车人还款。这也导致近年，许多贷款购车人不按时还款。

　　目前，我国共有9家保险公司可以经营车贷险业务，现在只有4家保险公司设计的6款新车贷险产品通过中国保监会审批，新车贷险改变了以往权利义务不对等的现象，由过去全都由保险公司承担责任转为银行也承担部分责任。

　　民营担保公司进入车贷险市场

　　据我们了解，在辽宁沈阳市，也同样出现了由于新旧车贷险青黄不接，导致汽车销售大幅下滑的现象。为推动汽车信贷消费，沈阳市决定成立自己的民营汽车担保公司，帮助市民贷款买车。目前，它们已选择两家民营汽车经销公司，正在建立相应的业务流程。

　　保险公司：新车贷险推出还有一个过程

　　中国保监会已经批准了天安保险公司、太平洋财险公司等四家公司，从事新的车贷险业务，但为什么这四家公司的车贷险产品还没有露面，以后消费者难道就买不到车贷险了吗？记者今天对这几家公司进行了采访，我们来听听他们的说法。

　　天安保险公司：小鸡下鹅蛋，那么会很痛苦，所以谨慎对待是同行所公认的，要是强干，企业会不赚钱，也会对市场带来消极影响。

　　而太平洋财险公司有关人士则表示，这个业务是否会做以及做多大规模，取决于银行、车商、消费者等多方面对这一产品的认可程度。人保相关人士告诉记者，基于风险无法规避、信用环境难一时改善、与银行合作方式不合理，各家公司在这个项目上都吃过亏，何时再全国范围内推出还得慎重。

　　中央财经大学保险系主任郝演苏：过去车贷险有很多问题，赔付超过100%，所以"一朝被蛇咬，十年怕井绳"，这种赔付风险，保险公司心里没底，保险公司是企业，要追求利润最大化。一些公司从4月1日开始试点，而不是大面积推开，推开还需一个过程。

　　统计数据显示，因为投保人失信，车贷险给保险公司带来了巨额赔付，从1997年开办至今，车贷险的保费收入是39.7亿元，到目前为止，保险公司承担的车贷风险高达2137亿元，在北京，各财险公司的平均赔付率高达135.57%，个别公司的赔付率竟达到400%。

　　保监会：调整车贷险是为规范车贷市场

　　保险公司赔了钱，再进入的时候就会很慎重。其实规范的车贷市场，保护的也是广大购车消费者的权益，随着新车贷险政策的出台，消费者也要更加注重讲诚信。

　　中央财经大学保险系主任郝演苏：车贷不规范，和诚信有关，国外信贷很好，建立全社会的信用体制，我国则没有，所以需要政府配合，建立相关机制，如果建立不起来，只能在小范围内运作，不可能成为普遍现象，对经济发展、提高内需无益，政府必须发挥作用。

　　对与目前车贷险市场的现状，保监会则表示，此次调整保险公司的车贷险，就是为了规范了车贷险市场，比如，根据规定，资信好的消费者的费率远远低于资信差的消费者，两者间的差距高达一倍，这样的话，就能保证大多数购车人的消费权益。

　　中国保监会财产保险部监管处处长董波：加强保险公司，信贷机构，促进投保人注重风险掌控，风险资金防范以往存在重大的金融隐患，也更好维护车贷市场的健康发展，我们最终的宗旨是在银行、保险、投保人之间实现"利益共享、风险共担"。

　　此外，对于消费者何时能买到车贷险，董波告诉记者，这次保监会要求各保险公司建立健全内部管理制度，提高对风险的防范能力，但是，何时开办由保险公司自行决定。

　　个人信用体系困扰外资汽车金融公司

　　在我国的汽车信贷市场上，除了国内的金融机构外，还有三家外资汽车金融公司。去年底，当上汽通用、丰田汽车和大众汽车三家外资汽车金融公司获准筹建和开展汽车信贷业务时，不少人都很高兴，认为今后贷款买车又多了一条路。但直到今天，市场上还是没有这三家公司的影子。

　　汽车金融公司在国外已经有近百年的历史了，它的业务几乎涉及了从购车贷款到汽车消费等各个方面。

　　目前，美国贷款购车的比例超过了80%，即使同属发展中国家的印度，贷款购车的比例也有60%，而在我国贷款购车的比例仅有20%左右，巨大的市场潜力，吸引了外资汽车金融公司的目光，2002年，美国通用汽车公司总裁瓦格纳在访华时就曾流露出想尽快在国内开展业务的想法。

　　美国通用汽车公司总裁瓦格纳：我们在零售金融业有很长的历史，这是一个全球性的行业，这个行业非常重要，因为现在的(中国)消费者有条件购买新车，对此我们关注已久，希望在中国推行成功的零售金融项目，这将加速汽车行业的发展。

　　去年年底，上汽通用，丰田汽车和大众汽车三家外资汽车金融公司终于获得了国家的正式批准，但是，为什么时隔四个多月，这些外资汽车金融公司还是迟迟没有动手呢？有专家认为，这主要与我国个人信用体系建设相对滞后有关。

　　通常外资汽车金融公司在办理贷款时，会通过一个自动评估系统，最多两分钟时间就能对能对购车人进行资信评估。然后再签署一系列协议就办妥了一切手续，而我国的消费者要获得一份普通的汽车贷款，除了要质押和寻找担保人外，还至少需要经过7个机构的审核，个人信用体系的缺失，使得这些外资汽车金融公司不得不考虑是否需要增加一些新程序，以免提供的贷款有去无回。